Asuransi Kesehatan Sebelum Pajak vs Setelah Pajak: Strategi Mana yang Terbaik untuk Gaji Anda?

Mengelola potongan gaji Anda secara efektif dapat secara signifikan memengaruhi berapa banyak uang yang benar-benar masuk ke rekening bank Anda setiap bulan. Pilihan antara potongan sebelum pajak dan setelah pajak—terutama dalam hal asuransi kesehatan—bukan hanya tentang memahami mekanismenya; ini tentang membuat keputusan cerdas yang sesuai dengan situasi keuangan Anda.

Memahami Potongan Sebelum Pajak: Jalur Keuntungan Pajak

Potongan sebelum pajak adalah jumlah yang ditarik dari gaji Anda sebelum perhitungan pajak penghasilan, yang berarti mereka mengurangi penghasilan kena pajak Anda dan menurunkan kewajiban pajak secara keseluruhan. Ini adalah keuntungan utama: setiap dolar yang Anda kontribusikan melalui saluran sebelum pajak berarti lebih sedikit uang yang dikenai pajak federal, negara bagian dan kadang-kadang pajak lokal.

Asuransi Kesehatan Melalui Potongan Gaji Sebelum Pajak

Ketika Anda mendaftar dalam rencana asuransi kesehatan dari pemberi kerja Anda, bagian premi Anda biasanya dipotong dengan basis sebelum pajak. Tingkat perlindungan yang Anda pilih, jumlah deductible dan kontribusi pemberi kerja semuanya menentukan apa yang sebenarnya akan Anda bayar sendiri. Karena ini dipotong sebelum pajak, Anda secara efektif mendapatkan diskon pajak untuk biaya perawatan kesehatan Anda.

Tabungan Pensiun Dengan Keuntungan Pajak

Berkontribusi pada kendaraan pensiun di tempat kerja seperti rencana 401(k) atau IRA SIMPLE dilakukan melalui potongan sebelum pajak. Anda memutuskan berapa banyak yang akan dikontribusikan dan ke mana uang Anda pergi—ke dana bersama, saham, obligasi atau opsi investasi lainnya. Jika pemberi kerja Anda menawarkan kontribusi pencocokan, itu adalah uang tambahan yang tumbuh secara tertunda pajak sampai masa pensiun.

Rekening Tabungan Medis dan Perawatan Tanggungan

Rekening Tabungan Kesehatan (HSAs) dan Rekening Pengeluaran Fleksibel (FSAs) didanai dengan dolar sebelum pajak, memungkinkan Anda menyisihkan uang untuk pengeluaran medis yang memenuhi syarat. Kelayakan dan ketersediaan spesifik tergantung pada jenis asuransi kesehatan Anda dan paket manfaat dari pemberi kerja Anda. Demikian pula, manfaat perawatan tanggungan—yang mencakup pengasuhan anak, program setelah sekolah dan pengeluaran terkait—mungkin tersedia sebagai potongan sebelum pajak, meskipun kebijakan pemberi kerja bervariasi.

Manfaat Transportasi dan Komuter

Beberapa pemberi kerja menawarkan program manfaat komuter yang memungkinkan Anda membayar biaya transportasi umum, carpooling atau bersepeda menggunakan potongan sebelum pajak, mengurangi beban pajak dan biaya transportasi Anda.

Memahami Potongan Setelah Pajak: Ketika Pertumbuhan Bebas Pajak Penting

Potongan setelah pajak dikurangi dari gaji Anda setelah pajak diterapkan. Meskipun mereka tidak menurunkan penghasilan kena pajak Anda, mereka tetap penting untuk membangun kekayaan dan mengelola kewajiban.

Rekening Pensiun Roth: Keuntungan Penarikan Bebas Pajak

IRA Roth mewakili strategi pensiun yang berbeda—Anda menyumbang dolar setelah pajak, tetapi penarikan Anda selama masa pensiun sepenuhnya bebas pajak. Bagi beberapa karyawan, pertukaran ini masuk akal, terutama jika mereka mengharapkan berada di tingkat pajak yang lebih tinggi saat pensiun.

Asuransi Sukarela dan Perlindungan Keuangan

Asuransi jiwa, asuransi disabilitas dan rencana perlindungan sukarela lainnya sering dipotong setelah pajak. Meskipun Anda tidak mendapatkan potongan pajak langsung, perlindungan ini tetap berharga untuk keamanan keuangan Anda.

Kewajiban Hukum: Garnis dan Pembayaran Perintah Pengadilan

Garnis gaji untuk pembayaran pinjaman mahasiswa, pajak yang belum dibayar atau hutang lain adalah potongan setelah pajak yang diwajibkan oleh perintah pengadilan. Demikian pula, pembayaran tunjangan anak dan alimony—yang diatur oleh regulasi khusus negara bagian melalui Kantor Penegakan Tunjangan Anak—diambil dari gaji setelah pajak. Potongan ini biasanya tidak boleh melebihi 50% hingga 65% dari penghasilan karyawan.

Donasi Amal dari Gaji Anda

Anda dapat mengotorisasi potongan gaji setelah pajak yang langsung masuk ke badan amal pilihan Anda. Menariknya, kontribusi amal juga dapat memenuhi syarat sebagai potongan pajak pada pengembalian pajak pribadi Anda, memberi Anda manfaat ganda potensial.

Asuransi Kesehatan Sebelum Pajak vs Setelah Pajak: Membuat Pilihan yang Tepat

Pertanyaan mana yang lebih baik antara asuransi kesehatan sebelum pajak atau setelah pajak tergantung pada keadaan pribadi Anda. Asuransi kesehatan sebelum pajak biasanya masuk akal bagi sebagian besar karyawan karena Anda mengurangi penghasilan kena pajak secara langsung, menurunkan tagihan pajak Anda sambil membayar perlindungan penting. Ini sangat berharga jika Anda memiliki pengeluaran perawatan kesehatan yang signifikan.

Pilihan asuransi kesehatan setelah pajak seperti akun Roth penting saat Anda memikirkan strategi pensiun jangka panjang, tetapi untuk perlindungan kesehatan rutin, jalur sebelum pajak biasanya memberikan penghematan langsung yang lebih besar.

Kuncinya adalah meninjau buku panduan pemberi kerja atau paket informasi manfaat Anda untuk memahami opsi yang tersedia dan setiap kualifikasi atau batasan tertentu. Gambaran keuangan total Anda—tingkat penghasilan, pengeluaran yang diharapkan dan tujuan jangka panjang—harus menjadi panduan strategi potongan Anda.

Dengan memahami bagaimana potongan sebelum pajak dan setelah pajak memengaruhi gaji bersih dan kewajiban pajak Anda, Anda dapat mengendalikan gaji Anda dan membangun pendekatan keuangan pribadi yang lebih terencana.