Seberapa Banyak Kekayaan yang Harus Anda Bangun sesuai Usia Anda? Rincian Berdasarkan Gaji

Apakah Anda menghasilkan cukup untuk membangun kekayaan nyata? Jawabannya mungkin akan mengejutkan Anda. Nilai bersih Anda—apa yang Anda miliki dikurangi apa yang Anda hutang—seharusnya tidak acak. Sebaliknya, harus mengikuti pola pertumbuhan yang dapat diprediksi yang terkait dengan penghasilan dan usia Anda. Apakah Anda menghasilkan $40.000 per tahun atau $110.000 per tahun, memahami hubungan antara gaji Anda dan target nilai bersih sangat penting untuk keamanan keuangan jangka panjang.

Sebagai konteks, jika Anda mendapatkan gaji $80.000 menjadi per jam, itu setara dengan sekitar $38-$40 per jam (dengan asumsi tahun kerja standar 2.000 jam). Tetapi tarif per jam ini hanyalah titik awal. Pertanyaan sebenarnya adalah: berapa kekayaan kumulatif yang harus dihasilkan oleh penghasilan tersebut dari waktu ke waktu?

Garis Waktu Pembangunan Kekayaan: Apa yang Disarankan Para Ahli Keuangan

Sebagian besar profesional keuangan menyarankan nilai bersih Anda mengikuti kelipatan penghasilan berikut saat Anda bertambah usia:

• Usia 30 tahun: Nilai bersih Anda harus sekitar 1x gaji tahunan Anda
• Usia 40 tahun: Targetkan 2-3x penghasilan tahunan Anda
• Usia 50 tahun: Targetkan 4-6x penghasilan tahunan Anda
• Usia 60 tahun: Capai 8x gaji Anda
• Usia 65 tahun: Idealnya mencapai 10x penghasilan tahunan Anda

Ada rumus praktis untuk menghitung target pribadi Anda: (Usia Anda ÷ 10) × Penghasilan Kotor Tahunan Anda

Untuk seseorang berusia 35 tahun yang menghasilkan $80.000, rumus ini menghasilkan: (35 ÷ 10) × $80.000 = $224.000 target nilai bersih

Menguraikan Nilai Bersih Anda: Aset vs. Kewajiban

Perhitungan nilai bersih Anda cukup sederhana: jumlahkan semua aset, kurangi semua utang.

Aset biasanya meliputi:

• Uang tunai dan rekening tabungan
• Rekening pensiun (401k, Roth IRA)
• Rekening investasi broker
• Properti real estate
• Ekuitas kendaraan
• Properti pribadi yang berharga

Kewajiban biasanya meliputi:

• Saldo hipotek
• Utang kartu kredit
• Kewajiban pinjaman mahasiswa
• Pinjaman mobil
• Kewajiban pajak
• Pinjaman pribadi dan rencana pembayaran

Contoh perhitungan praktis: Misalnya Anda memiliki rumah senilai $400.000, mengendarai kendaraan senilai $10.000, menyimpan $10.000 dalam uang tunai, dan memiliki $50.000 di rekening pensiun (total aset: $470.000). Namun, Anda berutang $350.000 pada hipotek, $15.000 pada mobil, dan $5.000 dalam utang kartu kredit (total kewajiban: $370.000). Nilai bersih Anda = $470.000 - $370.000 = $100.000

Bagaimana Tingkat Tabungan Anda Menentukan Pertumbuhan Nilai Bersih Anda

Penghasilan saja tidak menentukan akumulasi kekayaan. Persentase tabungan Anda sama pentingnya. Pada usia 35 tahun dengan 13 tahun riwayat menabung sejak lulus, berikut bagaimana berbagai tingkat penghasilan diterjemahkan ke nilai bersih, dengan asumsi pengembalian investasi tahunan yang konsisten sebesar 5%:

Mereka yang menghasilkan $30.000 per tahun dan menabung 5% ($125/bulan) mengumpulkan sekitar $26.569 dalam nilai bersih. Penghasil menengah—menghasilkan $60.000 dan menabung 12% ($600/bulan)—mencapai sekitar $127.533. Penghasil lebih tinggi dengan penghasilan $100.000 dan tingkat tabungan 22% ($1.833/bulan) membangun kekayaan sekitar $389.614. Mereka yang menghasilkan $110.000 dan menjaga disiplin tabungan 25% ($2.291/bulan) mencapai sekitar $486.965.

Polanya jelas: penghasilan yang lebih tinggi memungkinkan tingkat tabungan yang lebih tinggi, yang mengakumulasi pertumbuhan investasi secara eksponensial.

Target Kekayaan Berdasarkan Tingkat Penghasilan

Benchmark nilai bersih Anda seharusnya tidak mencerminkan orang lain jika gaji Anda berbeda secara signifikan. Seseorang yang menghasilkan $150.000 tidak seharusnya menargetkan nilai bersih absolut yang sama dengan seseorang yang menghasilkan $50.000.

Misalnya, pada usia 50 tahun:

• Seseorang yang menghasilkan $50.000 harus menargetkan $300.000 (6x kelipatan)
• Seseorang yang menghasilkan $100.000 harus menargetkan $600.000
• Seseorang yang menghasilkan $150.000 harus mencapai $900.000

Ini skala secara proporsional dengan penghasilan sambil mempertahankan standar kelipatan penghasilan yang sama.

Pemeriksaan Realitas Penting tentang Pensiun

Saat Anda mendekati usia pensiun, nilai bersih Anda menjadi kurang penting dibandingkan komposisi aset Anda. Jika hampir seluruh kekayaan Anda berada di tempat tinggal utama, Anda mungkin menghadapi masalah arus kas saat pensiun meskipun secara kertas memiliki nilai bersih yang besar.

Solusinya adalah berkonsultasi dengan penasihat keuangan yang hanya mengenakan biaya untuk memastikan portofolio investasi Anda—terpisah dari ekuitas rumah—menghasilkan pendapatan pasif yang cukup untuk keberlanjutan pensiun. Trajektori nilai bersih Anda penting, tetapi kesiapan pensiun memerlukan diversifikasi aset secara strategis.

Membangun Strategi Kekayaan Pribadi Anda

Ingat: benchmark ini adalah panduan, bukan aturan kaku. Target aktual Anda harus sesuai dengan tujuan pribadi, toleransi risiko, dan sasaran keuangan jangka panjang. Kuncinya adalah pemantauan yang konsisten, menabung secara disiplin, dan berinvestasi secara strategis agar nilai bersih Anda tumbuh seiring penghasilan Anda selama masa kerja.