Mencapai Pendapatan Pensiun Tahunan sebesar $60.000: Berapa Target Tabungan Anda Seharusnya

Perencanaan pendapatan pensiun membutuhkan lebih dari sekadar berharap—dibutuhkan angka konkret dan strategi yang solid. Jika Anda menargetkan $60.000 per tahun saat pensiun, memahami matematika di balik tujuan ini sangat penting.

Dasar: Aturan Penarikan 4%

Aturan 4% yang banyak digunakan, yang didirikan oleh William P. Bengen pada tahun 1994, memberikan kerangka kerja praktis untuk menentukan dana pensiun Anda. Penelitian Bengen, yang diterbitkan di Journal of Financial Planning, menunjukkan bahwa menarik 4% setiap tahun dari portofolio yang terdiversifikasi antara saham dan obligasi—dengan penyesuaian terhadap inflasi—dapat menopang pensiunan selama minimal 30 tahun.

Asumsi dasarnya: investasi Anda akan menghasilkan rata-rata sekitar 7% pengembalian tahunan. Meskipun pasar berfluktuasi setiap tahun, kinerja historis menunjukkan bahwa saham biasanya mengungguli inflasi dari waktu ke waktu.

Mengaplikasikan rumus ini ke target pendapatan tahunan $60.000 Anda:

$60.000 ÷ 0,04 = $1.500.000

Ini berarti sekitar $1,5 juta dalam tabungan secara teoritis akan menyediakan pendapatan tahunan yang Anda inginkan tanpa menguras dana Anda secara prematur.

Namun, analisis terbaru dari Morningstar menyarankan bahwa pengembalian di masa depan mungkin akan di bawah rata-rata historis, merekomendasikan tingkat penarikan yang sedikit lebih konservatif yaitu 3,7%—sebuah pengingat untuk tetap fleksibel.

Memperhitungkan Pendapatan dari Jaminan Sosial dan Pensiun

Sedikit pensiunan yang mengandalkan tabungan pribadi sepenuhnya. Administrasi Jaminan Sosial melaporkan bahwa pekerja pensiun menerima manfaat bulanan rata-rata sekitar $1.975 pada Januari 2025—yang setara dengan sekitar $23.700 per tahun.

Jika Anda memasukkan aliran pendapatan ini, beban tabungan Anda berkurang secara signifikan:

$60.000 (target) - $23.700 (Jaminan Sosial) = $36.300 yang dibutuhkan dari tabungan

$36.300 ÷ 0,04 = $907.500

Dalam skenario ini, dana pensiun yang Anda perlukan turun dari $1,5 juta menjadi sekitar $907.500. Kalkulator online SSA dapat membantu memproyeksikan manfaat pribadi Anda berdasarkan riwayat penghasilan.

Memahami Pengeluaran Pensiun Anda yang Sesungguhnya

Menurut Biro Statistik Tenaga Kerja AS, pensiunan rata-rata menghabiskan $54.975 per tahun selama 2022, mencakup perumahan, perawatan kesehatan, makanan, dan kebutuhan darurat. Kebutuhan nyata Anda akan bergantung pada lokasi, gaya hidup, dan perkiraan biaya kesehatan.

Fidelity memperkirakan bahwa pensiunan rata-rata harus menganggarkan sekitar $165.000 untuk perawatan kesehatan selama masa pensiun—sebuah pertimbangan penting saat menghitung total kebutuhan keuangan Anda.

Dampak Jangka Panjang Inflasi

Inflasi mengikis daya beli dari waktu ke waktu. Data historis menunjukkan inflasi rata-rata 2,5% hingga 3% per tahun selama beberapa dekade terakhir. Seseorang yang membutuhkan $60.000 hari ini mungkin memerlukan sekitar $108.000 dalam 20 tahun untuk mempertahankan standar hidup yang sama.

Kabar baiknya: aturan 4% sudah memasukkan asumsi inflasi, asalkan portofolio Anda menghasilkan pengembalian yang cukup. Daripada melakukan perhitungan terpisah, pastikan alokasi aset Anda mencakup investasi yang mengalahkan inflasi seperti saham.

Variabel Kunci yang Membentuk Target Tabungan Anda

Kebutuhan pensiun Anda yang sebenarnya bergantung pada beberapa faktor:

• Waktu pensiun dini: Keluar dari pekerjaan lebih awal memperpanjang waktu dana Anda harus bertahan, membutuhkan dana awal yang lebih besar
• Kinerja investasi: Pengembalian yang kuat dapat mengurangi total kebutuhan tabungan; pengembalian yang lemah memerlukan strategi penarikan yang konservatif
• Gaya hidup dan pola pengeluaran: Pengeluaran hidup yang sederhana akan mempertahankan modal lebih lama, sementara pengeluaran premium mempercepat deplesi portofolio
• Biaya kesehatan: Rencanakan secara konservatif, karena biaya medis sering kali melebihi perkiraan awal

Membangun Jalan Menuju $60K Pendapatan Pensiun Tahunan

Memulai lebih awal memaksimalkan manfaat bunga majemuk. Pertimbangkan langkah-langkah berikut yang dapat dilakukan:

1. Maksimalkan akun pensiun: Berkontribusi secara agresif ke 401(k)s dan IRA, terutama memanfaatkan manfaat pencocokan dari pemberi kerja yang tersedia
2. Prioritaskan investasi pertumbuhan: Secara historis, saham telah memberikan pengembalian tahunan rata-rata 7-8% setelah inflasi, mengungguli obligasi dalam jangka panjang
3. Tinjau dan sesuaikan secara rutin: Keadaan hidup berubah, kondisi pasar berkembang—strategi pensiun Anda harus menyesuaikan sesuai kebutuhan

Apakah Anda membutuhkan $1,5 juta atau $907.500 tergantung sepenuhnya pada keadaan dan sumber penghasilan pribadi Anda. Kuncinya adalah mulai sekarang, tetap disiplin, dan sesuaikan rencana Anda seiring berjalannya waktu.