Berapa Kali Anda Bisa Membiayai Ulang Rumah? Apa yang Harus Diketahui Pemilik Rumah

Tidak ada batas resmi berapa kali Anda dapat melakukan refinancing hipotek. Secara teknis, selama Anda memenuhi syarat dengan kredit yang baik dan penghasilan yang stabil, pemberi pinjaman akan menyetujui permintaan refinancing Anda berulang kali. Namun, pertanyaan sebenarnya bukanlah apakah Anda dapat melakukan refinancing berkali-kali — melainkan apakah Anda harus melakukannya.

Perangkap Biaya Tersembunyi dalam Multiple Refinancing

Setiap refinancing disertai dengan biaya awal yang cukup besar. Biaya origination hipotek, biaya penilaian, asuransi judul, dan biaya penutupan lainnya sering kali mencapai ribuan dolar. Di sinilah sebagian besar pemilik rumah tersandung.

Ketika Anda melakukan refinancing kedua kalinya, Anda membayar biaya penutupan lagi sebelum Anda pulih dari putaran pertama. Perhitungannya harus menguntungkan: pengurangan suku bunga harus cukup besar untuk menutupi kedua set biaya tersebut. Jika suku bunga hanya sedikit menurun antara refinancing, Anda membuang-buang uang.

Faktor Waktu: Mengapa Timing Penting

Misalnya, suku bunga hipotek Anda saat ini adalah 5% dan Anda melakukan refinancing saat suku bunga turun menjadi 4,5%. Tapi kemudian enam bulan kemudian, suku bunga hanya turun menjadi 4,3%. Perbedaan 0,2% itu mungkin tidak cukup untuk membenarkan membayar biaya penutupan tambahan sebesar 3.000 sampai 5.000. Anda membutuhkan pergerakan suku bunga yang lebih dramatis agar multiple refinancing layak dilakukan.

Suku bunga tidak berubah secara cepat atau sering cukup untuk mendukung refinancing setiap beberapa bulan. Bahkan ketika tren ekonomi yang lebih luas mendorong suku bunga turun, perubahannya terjadi secara bertahap selama berbulan-bulan atau bertahun-tahun.

Perangkap Timeline Pinjaman: Bagaimana Refinancing Bisa Membuat Anda Lebih Banyak Mengeluarkan Uang

Inilah konsekuensi paling sering terabaikan dari refinancing berulang: mengatur ulang jangka waktu pinjaman Anda.

Jika Anda mengambil hipotek 30 tahun dan melakukan pembayaran selama lima tahun, Anda telah mengurangi lima tahun pokok pinjaman. Tapi ketika Anda refinancing ke pinjaman 30 tahun yang baru, Anda memulai kembali hitungan waktu. Anda kembali ke 30 tahun pembayaran — yang berarti 25 tahun tambahan di luar jadwal awal Anda.

Refinance tiga kali alih-alih sekali, dan Anda bisa menambah tahun ke total periode pelunasan Anda. Bahkan dengan suku bunga yang lebih rendah, membayar bunga selama periode yang jauh lebih panjang bisa menghapus penghematan Anda. Dalam 40 tahun alih-alih 30, efek penggandaan terhadap total bunga yang dibayar menjadi signifikan.

Strategi Refinancing Pintar

Sebelum melakukan refinancing, hitung tiga hal berikut:

Periode break-even Anda: Berapa lama sampai penghematan bunga menutupi biaya penutupan Anda? Jika Anda berencana tinggal di rumah kurang dari periode itu, jangan refinancing.

Keunggulan suku bunga Anda: Apakah suku bunga baru setidaknya 0,5-1% lebih rendah dari suku bunga Anda saat ini? Selisih yang lebih kecil jarang membenarkan biaya tersebut.

Jadwal pinjaman Anda: Apakah refinancing akan memperpanjang tanggal pelunasan Anda? Jika ya, lakukan perbandingan biaya 30 tahun secara lengkap, bukan hanya pengurangan pembayaran bulanan.

Faktanya, sebagian besar pemilik rumah akan melakukan refinancing nol hingga dua kali selama masa pinjaman mereka. Lingkungan suku bunga tidak cukup berubah, dan biaya penutupan terlalu besar, untuk mendukung refinancing yang sering. Kadang-kadang, bersabar lebih menguntungkan daripada bertindak.