Apakah DUI Benar-Benar Dapat Merusak Skor Kredit Anda? Inilah Kata Para Ahli Keuangan

DUI memiliki konsekuensi serius yang jauh melampaui hukuman pidana. Banyak orang bertanya-tanya “apakah DUI mempengaruhi skor kredit,” tetapi jawabannya lebih kompleks daripada sekadar ya atau tidak. Hukuman itu sendiri tidak akan muncul di laporan kredit Anda, tetapi dampak keuangan setelahnya dapat merusak kelayakan kredit Anda dalam berbagai cara. Menurut para ahli keuangan, hubungan antara DUI dan kerusakan kredit bersifat tidak langsung namun menghancurkan—didorong oleh utang yang tidak dibayar, peningkatan pengeluaran, dan tekanan keuangan jangka panjang.

“Seorang DUI dapat memiliki efek bencana pada keuangan Anda,” kata Carole Walker, direktur eksekutif Rocky Mountain Insurance Information Association. Masalah utama bukanlah DUI itu sendiri yang muncul di file kredit Anda, tetapi rangkaian biaya yang mengikuti, banyak di antaranya dibiayai konsumen melalui kartu kredit.

Biaya Sebenarnya dari DUI: Bagaimana Pengeluaran Cepat Bertambah

Bahkan pelanggaran pertama tanpa kecelakaan atau cedera menghasilkan kewajiban keuangan yang besar. Menurut data historis dari Illinois DUI Fact Book, satu hukuman bisa menelan biaya sekitar 16.500 dolar ketika semua pengeluaran digabungkan.

Masalahnya menjadi lebih parah karena sebagian besar biaya terkait DUI dapat dibayar dengan kartu kredit. “Biaya tinggi dan fakta bahwa sebagian besar biaya DUI ramah kartu kredit membuatnya sangat mudah terjerumus ke dalam utang serius jika keuangan Anda sudah tertekan,” kata Kevin Haney, ahli industri kredit dan pendiri SavvyonCredit.com. “Seringkali tergantung pada apakah Anda memiliki tabungan darurat.”

Pengeluaran utama biasanya meliputi:

Perwakilan hukum seringkali menjadi pengeluaran terbesar. Pengacara swasta mengenakan biaya antara 1.500 hingga 6.000 dolar untuk kasus pelanggaran ringan, dan hingga 15.000 dolar atau lebih untuk tuduhan pidana berat, menurut pengacara Virginia Bob Battle. Pengacara DUI di California, Michael Rehm, mencatat bahwa pengacara biasanya meminta pembayaran di muka dan menerima kartu kredit. “Hampir semua klien saya menggunakan kartu plastik untuk membayar,” katanya.

Program pendidikan wajib menambah beban lain. Banyak negara bagian mewajibkan pelanggar DUI mengikuti kelas pendidikan alkohol. Sebagai contoh, A-1 Driving School Inc. berbasis di Atlanta mengenakan biaya 355 dolar untuk kursus DUI standar dan menerima MasterCard serta Visa. Pelanggar berulang menghadapi program yang lebih lama dengan biaya mencapai beberapa ribu dolar. Rehm menyarankan kepada klien bahwa meskipun beberapa sekolah menawarkan rencana pembayaran, menggunakan kartu kredit lebih disukai daripada risiko dikeluarkan dari sekolah dan menghadapi konsekuensi pengadilan karena pembayaran yang tertunda.

Denda dan penilaian pengadilan bervariasi secara dramatis tergantung negara bagian dan situasi. Pennsylvania mengenakan biaya 300 dolar untuk pelanggaran pertama dengan kadar alkohol darah antara 0,08 dan 0,1, meningkat menjadi 10.000 dolar untuk pelanggaran ketiga atau keempat dalam satu dekade. Nebraska berkisar dari 500 dolar untuk pelanggaran pertama hingga 25.000 dolar untuk pelanggaran kelima. Perlu dicatat, banyak pengadilan kini mengenakan biaya kenyamanan untuk pembayaran dengan kartu kredit—sistem Alabama, misalnya, menambahkan 4 persen ke semua transaksi kartu.

Kenaikan tarif asuransi merupakan kerusakan keuangan yang berkelanjutan. Harapkan premi asuransi mobil Anda meningkat secara signifikan selama tiga hingga lima tahun setelah hukuman. “Tarif Anda bisa menjadi dua kali lipat, tiga kali lipat, bahkan empat kali lipat,” jelas Walker. Ini menciptakan apa yang disebut profesional asuransi sebagai “efek pengganda”—ketika skor kredit Anda turun karena utang kartu kredit, perusahaan asuransi menggunakan skor yang lebih rendah itu untuk membenarkan kenaikan premi yang lebih tajam.

Biaya tambahan cepat menumpuk. Biaya jaminan, biaya penyitaan kendaraan, biaya program kerja sosial, dan sistem pemantauan wajib seperti interlock ignition semuanya menambah total biaya. Seperti yang dikatakan pengacara Rehm, “Biaya-biaya ini bertambah dalam cara yang tidak diduga orang.”

Jika DUI Anda melibatkan kecelakaan, terutama dengan cedera atau kematian, eksposur keuangan menjadi bencana. Anda mungkin harus membayar restitusi atas kerusakan properti, menghadapi gugatan sipil, dan menanggung ganti rugi punitive yang berpotensi melebihi kekayaan bersih Anda. Pengacara Florida Steven Kramer mencatat bahwa putusan sipil dalam kasus cedera serius dapat berkisar dari 5.000 dolar hingga tujuh angka.

Bagaimana Biaya DUI Merusak Skor Kredit Anda

Hubungan antara DUI dan kerusakan skor kredit beroperasi melalui beberapa mekanisme tertentu:

Lonjakan pemanfaatan kredit dari pembelian besar menciptakan kerusakan kredit langsung. Ketika Anda membebankan ribuan dolar biaya pengacara, biaya pendidikan, dan denda ke kartu kredit Anda, rasio pemanfaatan—persentase kredit yang Anda gunakan dari kredit yang tersedia—melonjak secara dramatis. Karena skor FICO memberikan bobot 30 persen pada jumlah yang terutang di seluruh akun, kenaikan mendadak ini dapat menyebabkan penurunan skor yang nyata. Algoritma mempertimbangkan total utang, jumlah akun yang membawa saldo, dan seberapa dekat Anda dengan batas kredit.

Denda yang tidak dibayar meningkat menjadi akun koleksi jika Anda kekurangan dana untuk membayar denda pidana. Sistem county biasanya mentransfer utang yang tidak dibayar ke agen koleksi, dan akun koleksi ini akan sangat merusak laporan kredit Anda. Koleksi tetap ada di file kredit Anda selama tujuh tahun, dengan entri terbaru membawa bobot paling besar dalam perhitungan FICO. Kerusakan ini bisa parah dan bertahan lama.

Putusan pengadilan muncul sebagai catatan publik negatif yang langsung mempengaruhi profil kredit Anda. Baik yang sudah dibayar maupun belum, putusan tetap berada di laporan kredit selama tujuh tahun. Catatan publik ini memberi sinyal kepada pemberi pinjaman di masa depan bahwa pengadilan telah memutuskan terhadap Anda secara finansial.

Lebih dari Sekadar Kredit: Dampak Pendapatan dan Pekerjaan

Dalam jangka pendek, penangkapan dan hukuman DUI dapat mengganggu kemampuan Anda bekerja dan mendapatkan penghasilan—uang yang dibutuhkan untuk melunasi utang dan saldo kartu kredit yang menumpuk. Di sebagian besar negara bagian, SIM Anda akan ditangguhkan untuk periode tertentu, kadang hingga enam bulan untuk pelanggaran pertama menurut data Governors Highway Safety Association. Meskipun banyak negara bagian mengizinkan hak mengemudi terbatas untuk mencapai tempat kerja, mendapatkan hak tersebut sering kali memerlukan penantian 30 hingga 45 hari.

Lebih penting lagi, DUI akan muncul secara permanen di pemeriksaan latar belakang kriminal, mempengaruhi prospek pekerjaan jangka panjang. Meskipun tidak akan muncul di laporan kredit Anda, pemberi kerja yang melakukan pemeriksaan latar belakang akan mengetahuinya. Pengusaha Texas Steven Smith (nama disamarkan demi privasi) mengalami hal ini secara langsung. Ditahan karena melaju terlalu cepat 17 tahun lalu saat mengantar pacarnya pulang setelah perayaan Tahun Baru, Smith memiliki kadar alkohol darah 0,16. Meskipun penghasilannya yang besar sebagai agen olahraga independen memungkinkannya membayar biaya hukum sebesar 10.000 dolar tanpa tekanan keuangan, kariernya berubah setelah itu.

“Saya telah melamar beberapa posisi yang memerlukan pemeriksaan latar belakang kriminal dan tidak pernah mendapatkan tawaran,” kenang Smith. “Saya tidak bisa memastikan bahwa DUI saya penyebabnya, tetapi selalu terlintas di pikiran saya.” Sejak saat itu, dia harus membangun usaha sendiri daripada mengejar pekerjaan tradisional yang bisa memberi peluang lebih baik.

Kesimpulan: Pencegahan Adalah Strategi Keuangan Terbaik Anda

Meskipun DUI tidak akan langsung muncul di laporan kredit Anda, pertanyaan “apakah dui mempengaruhi skor kredit” pada akhirnya memiliki jawaban yang jelas: ya, melalui berbagai jalur tidak langsung. Biaya-biaya tersebut memaksa akumulasi utang, koleksi mengancam file kredit Anda, dan kerusakan pekerjaan mengurangi pendapatan untuk pelunasan utang. Konsekuensi keuangan dan reputasi ini dapat bertahan bertahun-tahun, menjadikan pencegahan satu-satunya pilihan yang benar-benar terjangkau.

Seperti yang disarankan Carole Walker: “Pertimbangkan hal ini sebelum Anda mengemudi.”