Kuasi Uangmu: Panduan Lengkap Membuat Rencana Pengeluaran yang Sadar

Ingin berhenti menebak-nebak ke mana uang Anda setiap bulan? Ramit Sethi, pendidik keuangan pribadi di balik “I Will Teach You to Be Rich,” telah mengembangkan kerangka kerja sederhana yang disebut rencana pengeluaran sadar yang mengubah cara Anda mengelola uang. Berbeda dengan anggaran yang ketat yang terasa seperti hukuman finansial, pendekatan ini memungkinkan Anda untuk berbelanja dengan bebas untuk hal-hal yang penting bagi Anda sambil tetap bertanggung jawab secara finansial. Berikut cara membangun satu yang benar-benar cocok untuk hidup Anda.

Mulai dengan Gambaran Keuangan yang Jelas

Sebelum Anda dapat mengelola uang secara efektif, Anda perlu tahu tepat di mana posisi Anda. Ini berarti jujur tentang tiga hal: apa yang Anda miliki (dan hutang), apa yang Anda hasilkan, dan apa yang saat ini Anda keluarkan.

Mulailah dengan menghitung kekayaan bersih Anda—jumlah aset, investasi, dan tabungan dikurangi hutang. Kemudian tentukan penghasilan bersih Anda setelah pajak. Banyak orang melebih-lebihkan kemampuan mereka untuk berbelanja karena mereka bingung antara gaji bruto dan gaji bersih. Jika Anda mendapatkan $75.000 per tahun setelah pajak, itu adalah dasar untuk mengalokasikan dana.

Sethi menyediakan template Excel di situs webnya yang memudahkan proses ini. Masukkan penghasilan bulanan Anda dan catat setiap kategori pengeluaran yang Anda pikirkan. Tinjau kembali tiga hingga enam bulan laporan bank dan kartu kredit untuk mendapatkan rata-rata yang akurat—ini sangat penting karena pengeluaran berfluktuasi. Pengeluaran makanan bervariasi sesuai musim, utilitas berubah dengan cuaca, dan biaya tak terduga selalu muncul. Rata-rata ini meratakan lonjakan tersebut dan memberi Anda angka yang realistis.

Memecah Pengeluaran Esensial Anda

Dasar dari setiap rencana pengeluaran sadar terletak pada pemahaman biaya tetap Anda—pengeluaran yang tidak bisa dinegosiasikan dan menghabiskan sebagian besar penghasilan Anda. Biasanya termasuk sewa atau hipotek, asuransi, utilitas, pembayaran hutang, dan langganan. Aturan utamanya: total pengeluaran esensial ini tidak boleh melebihi 50-60% dari penghasilan bersih Anda.

Jika Anda menghabiskan lebih dari 60%, Anda memiliki dua pilihan: meningkatkan pendapatan atau secara mendasar merestrukturisasi pengeluaran Anda. Pindah ke apartemen yang lebih murah atau melakukan refinancing hutang mungkin diperlukan.

Apa yang dianggap esensial berbeda-beda tergantung orangnya. Seseorang dengan hewan peliharaan mungkin memasukkan biaya veteriner; orang lain mungkin memiliki cicilan pinjaman mahasiswa atau biaya penitipan anak. Gunakan template Excel sebagai titik awal, tetapi sesuaikan dengan kehidupan nyata Anda. Jangan coba untuk melacak setiap pembelian kecil—fokuslah pada kategori utama yang benar-benar mempengaruhi anggaran Anda. Tujuannya adalah kejelasan tanpa merasa kewalahan.

Mengamankan Masa Depan Keuangan Anda Melalui Investasi dan Tabungan Pintar

Membangun kekayaan memerlukan dedikasi sebagian penghasilan Anda untuk dua tujuan berbeda: pensiun dan tujuan keuangan lainnya.

Untuk pensiun, alokasikan 10% dari penghasilan bersih Anda. Menggunakan contoh penghasilan $75.000 per tahun setelah pajak, itu berarti $7.500 per tahun (sekitar $625 per bulan). Dana ini bisa masuk ke 401(k) melalui pemberi kerja, Roth IRA untuk investasi mandiri, atau kendaraan pensiun lainnya. Anggap ini sebagai hal yang tidak bisa dinegosiasikan—ini fondasi keamanan masa depan Anda.

Untuk tujuan tabungan lainnya, alokasikan lagi 5-10% dari penghasilan bersih Anda. Kategori ini mencakup dana darurat (jaring pengaman keuangan Anda), uang muka rumah, dana liburan, biaya pernikahan, atau hadiah keluarga. Tetapkan dua atau tiga target utama sekaligus daripada mencoba menabung untuk semuanya sekaligus. Membagi tujuan besar menjadi pencapaian kecil—seperti menabung $2.000 terlebih dahulu sebelum menargetkan $10.000—menjaga motivasi tetap tinggi tanpa membuat Anda merasa lumpuh.

Menikmati Uang Tanpa Rasa Bersalah

Inilah yang membedakan pendekatan Sethi dari anggaran tradisional: pendekatan ini secara aktif mendorong pengeluaran untuk hal-hal yang Anda nikmati. Kategori pengeluaran tanpa rasa bersalah ini mencakup 20-35% dari penghasilan bersih Anda.

Anggap ini sebagai dua tingkat terpisah:

Pengeluaran tanpa khawatir adalah jumlah kecil ($50-100 per bulan) yang bisa Anda keluarkan tanpa perlu dilacak. Nongkrong kopi, membeli buku itu, pergi secara spontan—tanpa rasa bersalah. Kebebasan psikologis ini mencegah kecemasan finansial menguasai kehidupan sehari-hari.

Pengeluaran tanpa rasa bersalah adalah anggaran diskresioner yang lebih besar untuk kesenangan yang lebih besar: makan di luar secara rutin, langganan streaming, konser, perjalanan akhir pekan, atau pakaian baru. Pembelian ini memerlukan sedikit perencanaan agar tetap dalam batas alokasi Anda, tetapi selama Anda tidak melebihi batas, Anda berada di jalur yang benar.

Jumlah gabungan dari kedua tingkat ini tidak boleh melebihi 35% dari penghasilan bersih Anda. Tergantung situasi keuangan Anda, Anda mungkin mengalokasikan lebih sedikit—dan itu tidak masalah. Intinya adalah niat: Anda memilih ke mana uang pergi daripada bertanya-tanya ke mana uang itu hilang.

Membuat Rencana Pengeluaran Sadar Anda Benar-Benar Berfungsi

Membuat kategori adalah satu hal; mempertahankannya adalah hal lain. Saat penghasilan Anda berubah, tujuan Anda berkembang, atau pengeluaran tak terduga muncul, rencana pengeluaran sadar Anda perlu fleksibel.

Tinjau alokasi Anda setiap kuartal. Jika Anda mendapatkan kenaikan gaji, putuskan apakah akan meningkatkan investasi, memperbesar tabungan, atau memperluas pengeluaran tanpa rasa bersalah. Jika sewa Anda naik, Anda mungkin sementara mengurangi pengeluaran diskresioner untuk menjaga fondasi keuangan Anda. Persentase ini memberi panduan, bukan aturan mutlak.

Kekuatan utama dari kerangka ini adalah menghilangkan kelelahan pengambilan keputusan. Setelah Anda menetapkan persentase alokasi, Anda tahu persis berapa banyak yang bisa Anda keluarkan di setiap kategori setiap bulan. Anda tidak perlu terus-menerus bertanya, “Haruskah saya membeli ini?” Anda sudah memutuskan sebelumnya.

Berbagai tahap kehidupan membutuhkan rencana berbeda. Mahasiswa mungkin mengalokasikan berbeda dari seseorang yang memiliki hipotek. Orang tua dengan anak kecil membutuhkan kategori berbeda dari orang yang sudah anaknya dewasa. Rencana pengeluaran sadar menyesuaikan dengan keadaan Anda—itulah yang membuatnya berkelanjutan dalam jangka panjang.

Mulailah dengan persentase yang disarankan Sethi sebagai dasar (50-60% biaya tetap, 10% investasi, 5-10% tabungan, 20-35% pengeluaran tanpa rasa bersalah), lalu sesuaikan berdasarkan kenyataan Anda. Jika rasio ini tidak cocok dengan situasi Anda, ubah—tapi pertahankan prinsip inti: belanjalah dengan sengaja di semua kategori, prioritaskan masa depan melalui investasi dan tabungan, dan beri diri Anda izin untuk menikmati saat ini tanpa rasa malu.

Itulah inti dari membangun rencana pengeluaran sadar: menggabungkan tanggung jawab finansial dengan kenikmatan hidup.