Siapa yang Menang Jika Batas Batas Biaya Debit Ditingkatkan?

Lebih dari satu dekade setelah Undang-Undang Dodd-Frank mengubah batasan regulasi industri perbankan, dua senator Republik berusaha untuk meninjau kembali salah satu ambang utamanya—langkah yang dapat mengarahkan jutaan pendapatan dari biaya kartu debit tambahan ke bank komunitas, koperasi kredit, dan mitra fintech mereka.

Menurut Bloomberg, legislasi yang diperkenalkan oleh Senator Ted Cruz (R-Texas) dan Katie Britt (R-Alabama), akan memungkinkan lebih banyak bank komunitas menghindari batasan biaya interchange debit dengan mengindeks ambang aset saat ini sebesar $10 miliar terhadap inflasi.

Usulan ini, berjudul Undang-Undang Bantuan Bank Komunitas, juga akan menguntungkan koperasi kredit dan fintech yang bermitra dengan bank yang memenuhi syarat.

Amandemen Durbin terhadap Dodd-Frank membatasi biaya interchange kartu debit sebesar 21 sen ditambah 0,05% dari jumlah transaksi untuk bank dengan aset sebesar $10 miliar atau lebih. Ketika undang-undang ini diberlakukan pada tahun 2010, sekitar 80 bank melebihi ambang tersebut, catat para senator. Saat ini, jumlahnya mendekati 130, termasuk institusi regional seperti Live Oak Bank di Wilmington, N.C., dan Bancfirst di Oklahoma City.

Legislasi pendamping sedang diperkenalkan di DPR oleh Perwakilan Andy Barr (R-Kentucky).

Koperasi Kredit dan Fintech Melihat Manfaat

Kelompok perdagangan Amerika’s Credit Unions dengan cepat mendukung usulan ini, mengatakan bahwa ambang pengecualian yang lebih tinggi akan menguntungkan anggotanya.

“Seiring koperasi kredit tumbuh dengan melayani lebih banyak anggota dan mengikuti perkembangan ekonomi, banyak yang terjebak dalam batasan yang sebenarnya ditujukan untuk institusi yang jauh lebih besar,” kata Presiden/CEO America’s Credit Unions, Scott Simpson. “Mengindeks ambang batas terhadap inflasi memberikan kelegaan yang dibutuhkan dan mengembalikan keadilan bagi koperasi kredit berbasis komunitas.”

Fintech seperti Chime dan Dave juga akan mendapatkan manfaat dari batas baru ini. Perusahaan-perusahaan ini bermitra dengan bank-bank kecil untuk mengakses pendapatan interchange debit, yang merupakan komponen kunci dari model bisnis mereka. Memperluas jumlah bank yang dikecualikan akan sangat meningkatkan pasar mereka.

Batasan yang Usang

Legislasi ini akan menerapkan penyesuaian inflasi secara retroaktif terhadap pemberlakuan undang-undang pada tahun 2010. Setelah beberapa tahun inflasi yang tinggi, batas baru ini akan mendorong jumlah aset menjadi lebih dari $15 miliar.

“Pendapatan interchange adalah hal besar dalam setiap program debit, dan ide batas aset $10 miliar adalah untuk memberikan kelegaan kepada pengecer dari biaya swipe debit sekaligus tidak merugikan bank kecil yang berusaha bersaing dengan yang besar,” kata Don Apgar, Direktur Pembayaran Merchant di Javelin Strategy & Research. “Sudah 15 tahun sejak Durbin disahkan, dan seperti hal lain, $10 miliar tidak lagi seberapa dulu. Masuk akal jika batas ini dihubungkan dengan rumus yang meningkat seiring waktu.”