Sudah berpikir tentang bagaimana kebanyakan orang mendekati tabungan pensiun dengan cara yang salah. Mereka entah berinvestasi sepenuhnya pada apa yang ditawarkan pemberi kerja mereka atau mereka mengejar hasil dengan reksa dana tanpa benar-benar memahami kompromi yang terlibat.

Izinkan saya menjelaskan apa yang saya perhatikan setelah mengamati kedua sisi ini selama beberapa waktu. Dana pensiun pada dasarnya adalah pemberi kerja Anda yang mengatakan "kami akan mengurus ini untuk Anda" - mereka memberi Anda penghasilan yang stabil dan dapat diprediksi setelah pensiun. Masalahnya? Anda hampir tidak memiliki kendali atas ke mana uang itu pergi, dan Anda tidak bisa menyentuhnya sampai mencapai usia pensiun. Itu adalah kompromi untuk ketenangan pikiran.

Reksa dana adalah kebalikannya. Anda ingin memilih investasi sendiri? Diversifikasi ke saham, obligasi, apa saja? Anda bisa melakukannya. Anda juga bisa menarik uang Anda kapan saja Anda membutuhkannya. Kekurangannya adalah tidak ada jaminan hasil - Anda mengambil risiko pasar, dan biaya bisa secara diam-diam menggerogoti keuntungan Anda seiring waktu.

Inilah yang kebanyakan penasihat keuangan tidak akan beri tahu secara langsung: jawaban sebenarnya untuk kebanyakan orang adalah menggabungkan keduanya. Strategi investasi dana pensiun Anda tidak harus bersifat either/or.

Jika Anda memiliki akses ke dana pensiun melalui pemberi kerja, itu adalah keamanan dasar yang solid. Tapi jika Anda juga menaruh uang ke reksa dana, Anda mendapatkan fleksibilitas untuk tujuan lain - mungkin Anda ingin mengakses dana sebelum pensiun, atau Anda ingin mengambil risiko lebih besar demi hasil yang berpotensi lebih tinggi. Manfaat pajak dari kontribusi dana pensiun juga sah - pertumbuhan yang ditangguhkan pajak itu berkembang secara berbeda dibandingkan keuntungan reksa dana biasa.

Kesenjangan akses memang nyata. Jika Anda wiraswasta atau bekerja di tempat tanpa rencana dana pensiun, Anda pada dasarnya dipaksa ke reksa dana. Tidak ada yang salah dengan itu, tapi artinya Anda menanggung lebih banyak risiko pasar sendiri.

Apa yang saya lihat paling efektif adalah orang memperlakukan investasi dana pensiun sebagai jangkar mereka - bagian yang stabil - dan kemudian menggunakan reksa dana untuk segala hal lainnya. Alat yang berbeda untuk tujuan yang berbeda. Investasi dana pensiun memberi Anda dasar keamanan, reksa dana memberi Anda fleksibilitas dan potensi pertumbuhan.

Kuncinya adalah mengetahui situasi Anda sendiri. Seberapa besar risiko yang benar-benar bisa Anda tanggung? Berapa lama lagi sampai Anda membutuhkan uang itu? Bagaimana kondisi tarif pajak Anda? Jawab itu dengan jujur dan Anda akan segera menemukan kombinasi yang tepat.