OCC：アメリカ9大銀行がオンチェーン出金を封殺、司法省が調査に介入

米国通貨監督庁（OCC）の調査によると、2020年から2023年の間に米国の九大銀行は政治的に敏感な産業への金融サービスを制限し、暗号通貨が最も影響を受けました。OCCは、これらの銀行が顧客の合法的な商業活動に基づき、金融サービス提供時に不適切な区別を行ったと述べており、暗号通貨に対する措置には「発行者、取引所または管理機関の制限」が含まれるとのことです。調査はまだ進行中であり、その結果は司法省に提出される可能性があります。

OCC調査暴露：9大銀行がデバンク化政策を実施

（出典：OCC）

銀行監督当局は12月10日に、初期調査結果として、過去3年間にわたり各大銀行が「金融サービスを提供する際に、顧客の合法的な商業活動に基づき不適切な区別を行った」と発表しました。OCCは、米国の主要な全国銀行を対象に審査を行い、これらの銀行は米国銀行システムの核となる存在であり、兆ドル規模の資産と数億の顧客口座を保有しています。

OCCは、これらの銀行が銀行サービスのアクセス制限を行う方針を採用したか、あるいは特定の顧客に金融サービスを提供する前により高度な審査や承認を要求したと述べていますが、詳細は明らかにされていません。この曖昧な表現は銀行側に弁護の余地を残す一方、外部には具体的な運用手法への強い関心を呼び起こしています。これらの制限はどのように設計されたのか？具体的にどの暗号通貨企業が影響を受けたのか？拒否基準は何か？これらの疑問には今のところ明確な回答はありません。

ドナルド・トランプ大統領が8月に行政命令を署名した後、OCCは審査を開始しました。この行政命令は、政治的または宗教的信念に基づいて個人の銀行口座を閉鎖したり差別したりしているかどうかを調査するよう指示しています。この調査は最初、政治的差別の問題に焦点を当てていましたが、調査が深まるにつれ、暗号通貨産業の関わりが明らかになり、デバンク化の最も典型的なケースの一つとなっています。

「残念ながら、米国の最大手銀行はこれらの有害なデバンク化政策が政府の授権された営業権と市場力の適切な行使だと考えている」と貨幣監督庁長官のジョナサン・グールドは述べました。彼の発言は非常に厳しく、銀行が政府から与えられた権力を濫用しているのではないかとの疑念を直接投げかけています。米国の銀行システムは、政府の規制と保護のもとに成り立っており、連邦預金保険公社（FDIC）が預金を保証し、連邦準備制度理事会（FRB）が危機時に流動性支援を提供しています。この特権的な立場は、銀行が公共の利益に奉仕すべきであり、合法的な企業のサービス要求を恣意的に拒否すべきではないことを意味します。

暗号通貨が重点的な攻撃対象に

OCCの報告によると、暗号通貨以外にも、銀行業務制限の対象となった業界には、石油・天然ガスの探査、石炭採掘、銃火器、私設刑務所、タバコ・電子たばこ製造、成人向けエンターテインメントなどが含まれています。これらのリストは、銀行のデバンク化の背後にある政治的・道徳的ロジックを明示しています：これらの産業は、環境保護の面で議論の余地がある（石油・石炭）か、社会倫理の観点から批判されている（銃火器、タバコ、成人向けエンタメ）というものです。

しかしながら、暗号通貨のケースは異なります。OCCは、銀行が暗号通貨に対して講じた措置には、「発行者、取引所または管理機関の制限が含まれ、これは通常、金融犯罪に関連した考慮によるもの」と述べています。この表現は、銀行が暗号通貨をマネーロンダリングや詐欺などの金融犯罪と結びつけ、サービス拒否の理由としていることを示唆しています。

銀行が制限する暗号通貨サービスの具体的対象

ステーブルコイン発行者：Circle（USDC発行者）、Paxosなどの機関は銀行口座の制限を受ける可能性

暗号通貨取引所：CEXは企業口座の開設や法定通貨の入出金処理で障壁に直面

ブロックチェーンインフラ企業：ホスティング、決済、その他暗号通貨サービスを提供する企業は高リスク顧客としてリストアップ

「多くの方針は公開されており、さらには正式に発表されているものもありますが、一部の銀行は依然としてデバンク化活動に関与していないと主張しています」とグールドは付け加えました。この矛盾した態度は、規制当局の怒りをさらに買っています。ある銀行は公開声明でイノベーションやフィンテックを歓迎していると述べながら、実際には暗号通貨企業の門を閉ざしており、この二重基準は市場の公平な競争環境を損なっています。

OCCの報告によると、調査は引き続き進行中であり、その結果は司法省に提出される可能性があります。これにより、銀行は法的な結果に直面するかもしれません。司法省が介入すれば、反トラスト訴訟や差別行為の告発が行われ、銀行は方針を変更し、被害企業に賠償を命じられる可能性があります。これは米国金融規制史上重要な事件となり、政府と銀行の権力バランスにおける重要な制約を意味します。

批評家はFDICとFRBこそが真の元凶だと指摘

しかしながら、OCCの報告には専門家から批判も出ています。リベラル系シンクタンクのCato研究所の政策アナリスト、ニック・アントニーは、「OCCの報告には多くの不足があり」、さらに「銀行倒産の最も著名な原因について言及していない」と指摘します。彼は、「この報告は、銀行が議論の余地のある顧客との関係を断つことを批判しているが、規制当局が銀行の評判に基づいて明確に評価を行っていることには触れていない」と述べています。

この批判は核心を突いています：暗号通貨へのサービス拒否は、規制当局が暗号通貨に対して否定的な態度を持っていることに起因し、銀行はそれを懸念している可能性が高いです。米国の銀行監督体系では、規制当局は定期的に銀行の評価を行い、財務の健全性、リスク管理能力、評判リスクなどを審査します。高リスクまたは評判の悪い顧客と取引していると判断されると評価点が下がり、拡大や資金調達に悪影響を及ぼす可能性があります。

「さらに悪いことに、この報告は銀行が暗号通貨企業との関係を断つことを非難しているが、連邦預金保険公社（FDIC）が銀行に対してこれらの企業から距離を取るよう明確に指示した事実には一切触れていない」とアントニーは付け加えました。この告発は非常に深刻であり、真のデバンク化の推進者は銀行そのものではなく、FDICなどの規制当局である可能性を示唆しています。

今月初め、下院財政委員会の共和党議員は、バイデン政権時代にFDICが銀行宛てに出したいわゆる「一時停止通知」が、「デジタル資産エコシステムのデバンク化を助長した」と報告しています。これらの通知は正式な規制命令ではありませんが、実質的には警告の役割を果たし、銀行に特定産業から遠ざかるよう促していると指摘しています。

暗号通貨に焦点を当てるCustodia Bankの創設者兼CEOのケイトリン・ロングは、バイデン政権下での「デバンク化」の「主犯」はFDICとFRBであり、「OCCではない」と述べています。彼女は、「OCCを擁護するなら、この報告は大手銀行のみを対象としている」と付け加え、「暗号通貨を攻撃することは、大手銀行の規制の優先事項ではなく、中小銀行の規制の重点であることに違いありません」と指摘しました。

ロングの見解は、デバンク化の階層差を明らかにしています。大手銀行、例えばJPモルガン・チェースは暗号通貨サービスを制限していますが、より深刻な打撃は中小銀行に及んでいます。多くの中小銀行は暗号通貨企業にサービスを提供しており、例えばSilvergate BankやSignature Bankは2023年に次々と倒産または暗号事業の閉鎖を余儀なくされており、これは規制当局の意図的な措置と広く見られています。