¿Es necesario el seguro de vida para los jubilados? Consideraciones clave

Puntos clave

• Los jubilados pueden necesitar seguro de vida para cubrir deudas, gastos finales o herencias.
• El seguro de vida a término es más asequible para los jubilados que el de vida entera.
• Las pólizas de seguro de vida con valor en efectivo ofrecen ventajas fiscales y acceso a fondos.
• El seguro de vida a través del trabajo generalmente termina al jubilarse.
• A los 65 años, comprar un seguro de vida es una opción si tienes metas financieras específicas.

Si estás entrando en la jubilación o ya has perdido la cobertura proporcionada por el empleador, aún puedes necesitar seguro de vida para cubrir gastos finales, deudas no pagadas o una herencia planificada. Si esas necesidades ya están cubiertas, puede que no requieras un seguro adicional. La decisión depende de factores personales como ingresos, responsabilidades familiares y planes patrimoniales.

El papel del seguro de vida durante la jubilación

Antes de jubilarse, la mayoría de las familias utilizan la mayor parte o la totalidad de sus ingresos para mantener su estilo de vida, así como para servicios como el cuidado infantil. Si trabajan dos personas, ambos ingresos suelen ser esenciales para mantener el nivel de vida familiar. Si trabaja una sola persona, lo mismo aplica, mientras que la otra suele encargarse del cuidado infantil y las tareas del hogar. Si alguna de las personas fallece, la familia podría enfrentarse a una emergencia financiera en uno de los peores momentos posibles.

Después de jubilarse y que sus hijos crezcan, puede que ya no necesite seguro de vida para cumplir estos objetivos. Sin embargo, hay otras situaciones en las que tiene sentido.

Datos rápidos

Las parejas que se quedan en casa a menudo brindan servicios esenciales en el hogar, como el cuidado infantil, que son costosos si se externalizan.

Tipos de seguros de vida: una visión general

El seguro de vida es una herramienta común para protegerse contra posibles pérdidas de ingresos y otras. Pero, como cualquier producto de seguro, existen varios tipos. Algunos comunes para usar en la jubilación incluyen:

• Seguro de vida a término: Es un seguro temporal que ofrece cobertura por un período establecido—normalmente de 10 a 30 años. Si sobrevive al plazo o deja de pagar primas, su cobertura termina.
• Seguro de vida entera: Como un tipo de seguro permanente, estas pólizas no tienen fecha de vencimiento mientras siga pagando las primas. La vida entera puede ser útil para necesidades de por vida y suele ser un componente clave en la planificación patrimonial. También puede incluir valor en efectivo, que es dinero al que puede acceder durante su vida.
• Seguro de vida universal: Otro tipo de seguro permanente, permite ajustar las primas hacia arriba o abajo cada año. En contraste, la mayoría de las pólizas de vida entera cobran la misma prima durante todo el período.
• Seguro de entierro: También conocido como seguro de gastos finales o de funeral, es una pequeña póliza de vida entera diseñada para cubrir los costos de su funeral. Estas pólizas suelen ofrecer coberturas entre $5,000 y $35,000. Algunas no requieren examen médico.

Consejo

¿Cuáles son las mejores compañías de seguros? Consulta nuestras clasificaciones de los principales aseguradores de término, vida entera y sin examen médico.

Determinar sus necesidades de seguro de vida en la jubilación

Al decidir si debe mantener una póliza de seguro de vida en la jubilación, hay algunas preguntas que debe hacerse. Considere estos factores al tomar su decisión.

¿Aún obtiene ingresos externos?

Probablemente ya tenga una buena idea de si necesita cobertura continua. Si se jubila y ya no trabaja para llegar a fin de mes, probablemente no necesite seguro de vida en la jubilación. Una excepción sería si espera deber impuestos sobre la herencia, en cuyo caso el seguro puede ser una buena solución para cubrir esa factura. También puede usar el seguro para legar una suma libre de impuestos a sus beneficiarios o a una organización benéfica.

¿Sus beneficiarios necesitan más protección?

Cuando fallece, su familia generalmente puede heredar su patrimonio y recibir pagos de sus fuentes de ingreso existentes. Sus beneficiarios designados recibirán sus cuentas de jubilación. Sin embargo, heredar una IRA puede generar consecuencias fiscales para los familiares, dependiendo de quién la herede y del tipo de cuenta de jubilación. Y aunque la Seguridad Social paga un beneficio de sobreviviente, este varía según su situación y no será tan alto como lo que pagaba la Seguridad Social mientras vivía. Asegúrese de conocer qué beneficios heredarán sus familiares, las posibles implicaciones fiscales y sus necesidades de ingreso antes de decidir si necesita seguro de vida en la jubilación.

¿Cómo pagará sus gastos finales?

El costo promedio de un funeral está entre $7,000 y $12,000. Su familia también podría deber por sus facturas médicas finales y costos legales para tramitar su testamento y patrimonio. ¿Quiere cubrir estos gastos para su familia? Puede hacerlo comprando una pequeña póliza de seguro de vida en la jubilación. Por otro lado, si tiene suficientes ahorros y prepagó su funeral en vida, quizás no necesite seguro de vida después de jubilarse para cubrir esos gastos.

¿Tiene deudas?

Idealmente, llegará a la jubilación sin deudas, pero no siempre es así. Muchos adultos no han podido pagar todas sus deudas antes de jubilarse, incluyendo hipotecas, préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito.

Mantener la cobertura de seguro de vida en la jubilación puede ser recomendable si todavía está pagando deudas. Adopte una postura de “más vale prevenir que lamentar”, a menos que esas deudas sean una parte tan pequeña de su patrimonio que no representen un riesgo financiero. Además, el seguro con valor en efectivo ofrece la flexibilidad de tomar un préstamo si enfrenta gastos inesperados.

¿Cómo es su situación familiar?

Si necesita o no seguro de vida en la jubilación también depende de si tiene cónyuge o hijos.

Por ejemplo, si sus hijos ya no viven en casa y se mantienen por sí mismos, probablemente no necesite seguro de vida. Pero si tiene hijos con necesidades especiales o hijos que aún viven en su hogar, debería considerar mantener su seguro actual o adquirir uno si aún no tiene póliza. También puede querer seguro para ayudar a pagar los futuros gastos universitarios de sus nietos. Además, si su cónyuge perdería una cantidad sustancial de su pensión u otro ingreso mensual tras su fallecimiento, el seguro de vida puede cubrir esa brecha. También debería mantener seguro si continúa trabajando a tiempo parcial y recibe ingresos en la jubilación.

¿Contribuiría a su patrimonio?

Algunas personas con activos considerables pueden usar el seguro de vida estratégicamente, por ejemplo, para cubrir impuestos sobre el patrimonio. Los fondos podrían pagar deudas comerciales, financiar acuerdos de compra-venta relacionados con su negocio o patrimonio, o incluso financiar planes de jubilación.

Como puede imaginar, cómo usa el seguro de vida como parte eficiente en términos fiscales de su plan patrimonial es complejo. Necesitará la ayuda de un abogado especializado en planificación patrimonial. Tenga en cuenta que, a menos que su patrimonio alcance millones de dólares en valor neto, probablemente no apliquen consideraciones de impuestos sobre el patrimonio. Si ese es el caso, quizás no necesite seguro de vida para este propósito. Pero, para estar seguro, es recomendable consultar a un experto calificado.

También puede usar el seguro de vida como instrumento para hacer una donación benéfica a su causa favorita (o causas). Simplemente designe a la organización benéfica como beneficiaria en su póliza y ella recibirá los fondos tras su fallecimiento.

Evaluación del seguro de vida con valor en efectivo en la jubilación

Si ha acumulado un valor en efectivo sustancial en una póliza de seguro de vida permanente pero aún paga primas, considere sus opciones cuidadosamente. Si desea dejar de pagar primas pero mantener cierta cobertura en la jubilación, comuníquese con la compañía de seguros para ver cómo puede estructurarse esto. Por ejemplo, podría convertir su póliza en una con una cantidad reducida de seguro de vida pagado y sin primas pendientes.

Si ya no necesita seguro de vida y desea el valor en efectivo, rescatar su póliza es una opción. Pero puede tener implicaciones fiscales importantes. La cantidad de valor en efectivo que recibe menos la base de la póliza (el monto de las primas pagadas) representa una ganancia gravable. Consulte con la compañía de seguros para entender cuál sería el monto gravable en su situación, y luego hable con un CPA para saber cuánto debería pagar.

También tenga en cuenta que las pólizas de seguro de vida permanente tienen un período de rescate que puede durar desde unos pocos hasta 15 años. Durante ese tiempo, se aplica una penalización si rescata la póliza.

¿Realmente necesito seguro de vida después de la jubilación?

Podría necesitar seguro de vida en la jubilación si desea cubrir sus gastos finales y impuestos sobre el patrimonio, tiene deudas pendientes, aún recibe ingresos o quiere dejar una herencia libre de impuestos a sus seres queridos. De lo contrario, probablemente no necesite seguro de vida tras jubilarse.

¿Qué pasa con el seguro de vida después de jubilarse?

Depende de cómo obtuvo la cobertura. Si tenía seguro de vida a través del trabajo, generalmente pierde esa cobertura al jubilarse. Su plan grupal puede permitirle convertir la póliza en un plan individual, aunque el costo podría ser mayor que lo que pagaba como empleado. Si posee un seguro de vida fuera del trabajo, jubilarse no cambiará la cobertura ni el costo.

¿Es mejor el seguro a término o el de vida entera para los jubilados?

El seguro a término suele ser la mejor opción para los estadounidenses mayores que adquieren una póliza nueva. Es más barato que el de vida entera porque solo cubre un período corto. Aunque el de vida entera cuesta más, los jubilados que puedan pagar las primas más altas pueden beneficiarse del potencial de inversión de la acumulación de valor en efectivo del seguro permanente.

¿Debería un de 65 años comprar seguro de vida?

Un de 65 años debería comprar seguro de vida si quiere un beneficio por fallecimiento para cubrir gastos finales, crear una herencia y pagar deudas pendientes. Aunque obtener seguro de vida es más difícil a medida que las personas envejecen, todavía es posible a los 65 años. Si un de 65 no tiene estos objetivos financieros, probablemente no deba comprar seguro de vida.

¿A qué edad ya no se necesita seguro de vida?

Para muchas personas, el seguro de vida ya no es necesario al llegar a los 60 o 70 años. En ese momento, ya se han jubilado, sus hijos han crecido y han pagado su hipoteca y otras deudas. Sin embargo, otros prefieren mantener el seguro de vida más allá de esa edad para dejar una herencia mayor y cubrir gastos finales.

La conclusión

Es posible que no necesite seguro de vida en la jubilación si ya no tiene ingresos que reemplazar, tiene pocas deudas y su familia puede mantenerse sin su póliza. En estas situaciones, mantener la cobertura puede ofrecer beneficios limitados.

Para tomar una decisión clara, es recomendable consultar con un planificador financiero o un asesor de seguros que solo cobre honorarios, ya que pueden ofrecer orientación objetiva sin incentivos por comisiones.