Los planes de ahorro para la jubilación pueden usarse para financiar el pago inicial de una vivienda. Pero, ¿deberías hacerlo?

LOS ÁNGELES (AP) — Robar ahorros para la jubilación para pagar la entrada de una casa puede ser tentador, especialmente si has tenido dificultades para reunir suficiente dinero para comprar. Pero, ¿deberías hacerlo?

La mayoría de los planes de ahorro para la jubilación como 401(k) y cuentas similares, como las Cuentas de Retiro Individual (IRAs), permiten a los compradores de vivienda retirar o pedir prestado una parte limitada de sus ahorros para hacer un pago en efectivo hacia el precio final de compra, pero pueden existir fuertes penalizaciones fiscales y otros impactos financieros a corto y largo plazo que debes considerar.

“Planificar es la clave aquí,” dijo Stephen Kates, analista financiero en el sitio web de finanzas personales Bankrate. “Hacer los cálculos, tener una comprensión sólida de lo que puedes cubrir financieramente y gestionar financieramente será muy importante antes de dar este paso.”

Años de inflación, altas tasas hipotecarias y precios de viviendas en aumento han convertido la compra de una casa en un gran obstáculo para muchos estadounidenses. Al mismo tiempo, el índice bursátil S&P 500 ha tenido solo cinco años de caída entre 2005 y 2025, lo que ha ayudado a aumentar el valor de las cuentas de ahorro para la jubilación.

En Fidelity Investments, el saldo promedio de 401(k) basado en 24.8 millones de cuentas fue de $146,400 a partir del 31 de diciembre, un aumento del 66% en un período de 10 años, según la compañía. Y el saldo promedio de IRA basado en 18.9 millones de cuentas fue de $137,095 a finales de diciembre, un aumento del 51% desde el último día de 2015.

Muchos ahorradores todavía tienen un camino por recorrer antes de que sus cuentas crezcan lo suficiente para financiar una entrada de vivienda. La mediana de la entrada en EE. UU. en diciembre fue de $64,000, según un análisis de Redfin.

Comparado con eso, el saldo mediano de planes 401(k) y IRAs al 31 de diciembre fue de $34,400 y $10,476, respectivamente, dijo Fidelity. (Las cifras medianas tienden a ser más bajas que el promedio porque los trabajadores que se inscribieron recientemente en un plan de ahorro para la jubilación no han tenido tiempo de acumular un saldo).

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Equilibrando entre ser propietario de una vivienda y ahorrar para la jubilación

El año pasado, la familia estadounidense promedio tardó siete años en ahorrar para la entrada de una casa, menos que los 12 años en 2022, pero todavía aproximadamente el doble del tiempo que tomó antes de la pandemia de coronavirus, según un análisis de Realtor.com.

El 46% de todos los compradores de vivienda entre julio de 2024 y junio de 2025 dependieron de sus ahorros para financiar su entrada, según la Asociación Nacional de Realtors. Esto incluye al 59% de los compradores primerizos. Otros recibieron ayuda financiera de amigos o familiares, o usaron dinero de una herencia, ganancias por la venta de acciones o bonos.

Robar parte de los ahorros para la jubilación, sin embargo, no fue una opción popular. En total, el 6% de todos los compradores de vivienda y el 11% de los primerizos usaron su 401(k) o pensión para financiar su entrada, mientras que otro 3% retiró fondos de una cuenta IRA.

Quienes optan por retirar parte de sus ahorros para comprar una casa deben considerar cómo afectará esto sus finanzas una vez que se jubilen.

“Lo más probable es que alguien que saque dinero del 401(k) tendrá que jubilarse más tarde de lo que lo haría normalmente, especialmente si retira una porción relativamente grande de su saldo,” dijo Kates.

Conoce las reglas y límites de tu plan

La mayoría de los planes 401(k) permiten a los participantes solicitar un préstamo para la compra de una vivienda principal, pero puede haber diferentes requisitos, por ejemplo, cuánto tiempo debe pagar el préstamo.

El IRS también tiene reglas que rigen los planes 401(k). La agencia limita los préstamos al 50% del saldo vested del titular o a $50,000, lo que sea menor.

Los ahorradores con menos de $10,000 en su plan pueden tomar prestado el monto completo, si su patrocinador del plan lo permite.

Otros factores a considerar

Evalúa las ventajas y desventajas antes de solicitar un préstamo contra tus ahorros para la jubilación.

Los fondos que pidas prestados deben ser devueltos, por lo que tendrás que presupuestar para ese pago, además de los costos asociados a ser propietario de una vivienda: pago hipotecario, seguro de vivienda, impuestos, etc.

Sin embargo, el mayor riesgo de un préstamo 401(k) es qué pasa si pierdes tu trabajo antes de pagarlo.

En ese escenario, el saldo no pagado se convierte en una distribución que el prestatario debe reportar como ingreso gravable. También está sujeto a un impuesto adicional del 10%, a menos que el prestatario tenga al menos 59 años y medio.

Y, si eso no fuera suficiente, tus ahorros para la jubilación se ven afectados porque el préstamo no se está pagando.

La opción de retiro por dificultades

El IRS permite a los ahorradores de 401(k) realizar lo que se conoce como un retiro por dificultades para ayudarlos a cubrir necesidades financieras específicas, como gastos médicos o funerarios, matrícula universitaria y compra de una vivienda principal.

Esto no es un préstamo, por lo que no tienes que devolverlo, pero tiene un costo para tus ahorros de jubilación. Y si tienes más de seis meses para cumplir los 60 años, enfrentarás una penalización fiscal del 10% sobre los fondos, que también se consideran ingreso gravable.

“La mejor opción entre las dos disponibles — ya sea el préstamo o el retiro por dificultades — es el préstamo, porque puedes prestarte a ti mismo, y te pagarás con intereses,” dijo Kates.

¿Y las IRAs?

Las IRAs funcionan de manera diferente a los planes 401(k). No permiten préstamos, pero sí permiten a los ahorradores retirar hasta $10,000 sin una penalización fiscal del 10%, incluso si tienen menos de 59 años y medio, siempre que los fondos se destinen a comprar una vivienda y el ahorrador sea un comprador primerizo.

Al igual que con los retiros de 401(k), hay que sopesar los beneficios de acceder a los fondos frente al impacto que tendrá en cuánto dinero tendrás para vivir cuando te jubiles.

Independientemente del tipo de plan de jubilación, los futuros compradores de vivienda deben consultar con un asesor financiero y con el patrocinador de su plan de jubilación antes de tomar decisiones.