A Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP) emitiu orientações voluntárias sobre o uso de inteligência artificial por bancos e operadores de carteiras digitais através do Memorando n.º M-2026-031, estabelecendo expectativas mínimas de supervisão para uma implementação responsável de IA. As orientações abordam como as instituições financeiras devem lidar com sistemas de IA que já estão a analisar padrões de pagamentos, a verificar identidades dos clientes e a detetar fraudes em todo o arquipélago das Filipinas. O vice-governador da BSP, Lyn Javier, afirmou, num comunicado de terça-feira, 14 de julho, que os princípios ajudam as instituições a inovar, mitigando ao mesmo tempo consequências não intencionais da tecnologia de IA. O memorando introduz princípios de governança à medida que o uso de IA se expande pelos serviços financeiros nas Filipinas, onde um inquérito de 2024 da BSP revelou que 44% das instituições que responderam tinham implementado pelo menos um sistema de IA.
BSP estabelece princípios de governança STARS para sistemas de IA
A BSP apresentou cinco princípios de governança, resumidos pelo acrónimo STARS: sustentabilidade, transparência, responsabilização, responsabilidade e segurança. A vice-governadora Lyn Javier afirmou que o STARS fornece às instituições financeiras princípios para inovar, mitigando consequências não intencionais da tecnologia de IA. O memorando exige que os clientes sejam informados quando a saída (output) de IA é usada num produto ou processo, com as instituições a divulgarem limitações relevantes quando os resultados da IA possam ser mal interpretados ou utilizados de forma indevida. Os utilizadores devem conseguir questionar como é que um output foi produzido e por que razão foi feita uma recomendação.
No inquérito da BSP de 2024, 21 em 48 instituições financeiras que responderam tinham implementado pelo menos um sistema de IA, enquanto 60% incluíram IA ou aprendizagem automática nas suas folhas de rota tecnológicas. As utilizações comuns incluíam monitorização de fraude e branqueamento de capitais, verificações eletrónicas de know-your-customer (conheça o seu cliente), avaliação de risco de crédito, recomendações personalizadas de produtos e ferramentas de IA generativa. A GCash revelou que a IA e a aprendizagem automática ajudam a detetar burlas, fraudes, riscos de branqueamento de capitais e acessos não autorizados, ao mesmo tempo que analisam padrões de transação para determinar a adequação do serviço. O UnionBank usa IA em chatbots voltados para clientes, para ajudar os colaboradores a tomar decisões sobre contas, e para deteção de fraude em tempo real.
As instituições financeiras devem manter supervisão humana nas decisões de IA
O memorando da BSP afirma que os humanos continuam a ser, em última instância, responsáveis pelas decisões tomadas com apoio de IA. As orientações especificam que, embora os sistemas de IA apresentem recomendações, os humanos são, em última análise, responsáveis pelas decisões tomadas, e que a saída de IA não deve substituir nem reduzir a responsabilidade humana. A BSP não proíbe explicitamente o uso de IA em decisões de crédito, permitindo que algoritmos analisem o rendimento do mutuário, transações, comportamento de pagamentos ou outros dados e recomendem se as candidaturas devem ser aprovadas ou rejeitadas.
As instituições financeiras não podem deixar a responsabilidade final para as máquinas e devem estabelecer salvaguardas, atribuir propriedade clara dos sistemas de IA e monitorizar os resultados quanto a erros e resultados injustos. Bancos e carteiras digitais devem manter supervisão humana durante todo o processo apoiado por IA, com pessoas ou equipas a permanecerem responsáveis pelas decisões finais.
BSP aborda prevenção de enviesamentos nos dados de treino de IA
A BSP reconheceu no seu memorando que os sistemas de IA podem perpetuar enviesamentos, levando a práticas injustas e à exclusão de indivíduos do acesso a produtos e serviços financeiros. O risco surge quando modelos de IA são treinados com informação incompleta, imprecisa ou não representativa, podendo colocar em desvantagem mutuários de baixos rendimentos, minorias, consumidores vulneráveis ou pessoas com acesso limitado a serviços financeiros formais.
A BSP recomendou que os dados de treino sejam bem preparados, bem representados e livres de interferência não autorizada, assegurando ao mesmo tempo que os sistemas de IA não causem efeitos nocivos em qualquer segmento da população, em particular em grupos minoritários ou vulneráveis. As instituições devem proteger os dados pessoais, disponibilizar mecanismos claros de opt-in ou opt-out quando aplicável e monitorizar os sistemas quanto a alucinações, ou seja, instâncias em que a IA generativa produza informação falsa ou inventada.
As orientações permanecem voluntárias, sem prazo de conformidade
A BSP optou por orientações voluntárias baseadas em princípios porque as instituições variam amplamente em dimensão, capacidade tecnológica e na medida em que utilizam IA. As orientações não são vinculativas, o que significa que as instituições financeiras são incentivadas, mas não obrigadas expressamente, a adotá-las. Atualmente, não existe um prazo específico de conformidade nem penalização por não adotar um quadro formal de governança de IA.
A BSP afirmou que monitorizará os desenvolvimentos no setor e, sempre que necessário, emitirá regulamentos ou políticas adequadas para fomentar a inovação e preservar a estabilidade e a competitividade do sistema financeiro, deixando em aberto a possibilidade de que as orientações voluntárias atuais possam, eventualmente, formar a base de regras mais estritas e aplicáveis.
Perguntas Frequentes
A IA pode rejeitar um pedido de empréstimo de um banco nas Filipinas?
A IA pode analisar os dados do mutuário e recomendar a aprovação ou a rejeição do empréstimo, mas a BSP exige que os humanos permaneçam, em última instância, responsáveis pelas decisões finais. As instituições financeiras não podem deixar a responsabilidade apenas para as máquinas e devem manter supervisão humana, estabelecer salvaguardas e monitorizar os resultados da IA quanto a erros e resultados injustos.
O que os bancos filipinos têm de divulgar sobre os seus sistemas de IA?
Os bancos e operadores de carteiras digitais devem notificar os clientes quando o output de IA é usado num produto ou processo e divulgar limitações relevantes, especialmente quando os resultados possam ser mal interpretados ou utilizados de forma indevida. Os utilizadores devem conseguir questionar como é que os outputs foram produzidos e por que motivo foram feitas as recomendações, de acordo com o Memorando n.º M-2026-031 da BSP.
