Генеральный директор и управляющий L&T Finance Судипта Рой недавно объявил, что компания поставила цель по росту на уровне 20–25 % и твердо намерена ее достичь.
В основе этой стратегии лежат два ключевых фактора: система управления рисками на базе искусственного интеллекта «Cyclops» и стремительное развитие бизнеса по выдаче персональных кредитов, займов на приобретение двухколесных транспортных средств и золотых кредитов.
01 Движущая сила роста L&T Finance
L&T Finance разработала четкий и целенаправленный план развития. Компания определила конкретные цели и выстроила надежную стратегическую основу для их достижения.
Рой отметил, что компания делает ставку на кредиты на двухколесные транспортные средства, персональные займы и золотые кредиты как основные драйверы роста во второй половине 2026 финансового года. Такой стратегический выбор основан на глубоком понимании рыночных тенденций.
По его мнению, реформы GST 2.0 вызвали волну отложенного спроса, что, вероятно, приведет к значительному росту в указанных сегментах. Рыночный спрос действительно высок — увеличение расходов наблюдается во всех 130 филиалах.
L&T Finance планирует открыть 200 новых филиалов до конца года, что свидетельствует о высокой уверенности в расширении бизнеса. Генеральный директор ожидает, что этот сегмент продемонстрирует «очень сильную динамику» до конца года.
02 Трансформация на базе искусственного интеллекта
Технологии меняют все аспекты традиционного кредитования, и L&T Finance полностью поддерживает этот процесс.
Компания внедряет свой риск-движок «Cyclops» во всех направлениях бизнеса. Эта система уже используется при финансировании двухколесных транспортных средств, малого и среднего бизнеса, а также сельскохозяйственной техники, а в этом квартале планируется ее запуск и для персональных займов.
К 2027 финансовому году риск-движок будет применяться и к жилищным, и к сельским кредитам. Цифровизация затрагивает не только системы управления рисками — она проникает во все процессы управления качеством активов. Компания использует технологии для повышения предсказуемости динамики качества активов.
Рой уверен в успехе трансформации: «Мы стремимся сделать динамику качества активов более предсказуемой благодаря этим усилиям».
03 Финансовая трансформация
Кредитная индустрия Индии переживает глубокую трансформацию под влиянием искусственного интеллекта и науки о данных. Стратегический поворот L&T Finance полностью соответствует этим отраслевым трендам.
Согласно отраслевым отчетам, объем рынка цифрового кредитования в Индии вырастет с $38,2 млрд в 2021 году до $515 млрд к 2030 году при среднегодовом темпе роста 33,5 %.
Искусственный интеллект особенно важен при оценке заемщиков. Традиционные методы, такие как анализ кредитных отчетов и банковских выписок, зачастую не дают полного представления. Технологии искусственного интеллекта позволяют использовать многомерные данные — включая социальные сети, телефонные звонки, онлайн-транзакции, поведенческие паттерны и психологические тесты — для более глубокого понимания привычек расходов и прогнозирования платежеспособности.
ИИ и наука о данных также меняют процессы выдачи и сбора кредитов. Цифровые способы оплаты — мобильные кошельки, QR-коды, единые платежные интерфейсы — повышают эффективность и уменьшают вероятность ошибок.
В секторе золотых кредитов искусственный интеллект также играет ключевую роль. Инструменты на базе ИИ учитывают такие параметры, как вес, проба, сумма и срок кредита, чтобы предоставить клиенту информацию о размере займа и ежемесячных/годовых процентах, помогая быстро принимать обоснованные решения.
04 Признание рынком
Стратегическая трансформация и улучшение показателей L&T Finance получили признание крупных финансовых институтов, что отражает доверие рынка к выбранному курсу.
J.P. Morgan повысил рейтинг компании с «Underweight» до «Neutral» и значительно увеличил целевую цену — с 140,00 до 260,00 индийских рупий.
Главной причиной повышения стала успешная работа компании по управлению рисками в портфеле микрофинансирования. Год назад этот портфель составлял 29 % от общего объема, сейчас — 26 %.
J.P. Morgan отметил, что по мере нормализации уровня стресса и улучшения перспектив роста для двухколесных и легковых автомобилей после снижения налогов L&T Finance получит дополнительные преимущества. Компания также выделила эффективное применение технологий в кредитном скоринге через движок Cyclops, что привело к заметному снижению ранних просрочек.
05 Параллельная история на крипторынке
Пока традиционные финансовые компании используют ИИ для оптимизации кредитования, криптовалютный рынок переживает собственную эволюцию — обе отрасли демонстрируют, как технологии меняют финансовый сектор.
На 12 декабря цена Bitcoin составила $92 362,57, что на 2,83 % выше, чем сутки назад. Рост был вызван заявлением Федеральной резервной системы о снижении ставки на 25 базисных пунктов и плане покупки краткосрочных казначейских облигаций на $40 млрд.
Анализ рынка показывает, что политика ФРС привела к краткосрочному росту Bitcoin до $94 601, но разногласия в ожиданиях относительно дальнейших решений вызвали последующую коррекцию. Сейчас Bitcoin ищет поддержку в районе $90 000.
Как и традиционные финансовые институты, использующие ИИ для управления рисками, экосистема Bitcoin развивает собственные технологии. Исследователи Blockstream предложили использовать подписи на основе хеш-функций в качестве квантово-устойчивого обновления для Bitcoin, подчеркнув, что их безопасность основана исключительно на предположениях о надежности хеш-функций.
| Параметр | Стратегия роста L&T Finance | Динамика криптовалютного рынка |
|---|---|---|
| Ключевой технологический драйвер | Риск-движок на базе ИИ «Cyclops» во всех бизнес-направлениях | Квантово-устойчивые схемы подписей, развитие Layer 2-экосистемы |
| Цель по росту | Рост на 20–25 % к 2026 финансовому году | Общая капитализация рынка $3,23 трлн |
| Акцент на рисках | Кредитные издержки стремятся к 2 % | Крупные распродажи, неопределенность политики |
| Применение технологий | Оценка кредитов на базе ИИ, цифровые платежи, интеллектуальный сервис | Lightning Network, кросс-чейн обмены, смарт-контракты |
06 Цифровые инновации в золотых кредитах
Золотые кредиты — традиционный бизнес, глубоко укоренившийся в культуре и экономике Индии — переживают модернизацию благодаря технологиям.
Рой особо выделил золотые кредиты как ключевой фактор роста компании во второй половине года. Из запланированных 200 новых филиалов около 50 будут филиалами Sampoorna, предлагающими продукты не только в сегменте золотых кредитов.
Применение искусственного интеллекта в секторе золотых кредитов многообразно, и одной из самых заметных областей является оценка суммы займа. Технологии обработки естественного языка (NLP) также набирают популярность: чат-боты и виртуальные помощники на базе ИИ используют NLP для быстрой и персонализированной поддержки клиентов, ускоряя обработку заявок.
Аналитика данных и машинное обучение помогают кредиторам лучше понимать потребности клиентов, что позволяет создавать продукты по золотым кредитам с учетом индивидуальных предпочтений. Такой персонализированный подход не только соответствует ожиданиям клиентов, но и повышает их лояльность.
Бизнес-модель компании также меняется: L&T Finance планирует в течение ближайших двух–трех кварталов стать полностью розничной управляющей финансовой компанией.
Перспективы
На 12 декабря совокупная капитализация мирового криптовалютного рынка восстановилась до $3,23 трлн, а Bitcoin на Gate торгуется по $92 362,57.
Как и L&T Finance, многие финансовые институты ищут способы снизить операционные расходы, уменьшить риски и потери, а также минимизировать влияние человеческого фактора. В эпоху сближения традиционных и цифровых финансов — будь то золотые кредиты, оптимизированные ИИ, или децентрализованные криптовалюты — технологические инновации заново определяют границы и возможности обмена ценностями.
