Coinbase и Better Home & Finance Holding Company профинансировали первые ипотечные кредиты, обеспеченные ипотекой Fannie Mae, где в качестве залога использован bitcoin, и планируют сделать продукт доступным квалифицированным заёмщикам по всей стране к лету. Продукт, впервые объявленный в марте, призван позволить покупателям жилья использовать свои криптоактивы на первоначальный взнос, не продавая свои цифровые активы. Это первый случай, когда крупная структура ипотечного финансирования в США приняла ипотеку, обеспеченную криптовалютой, открыв новый путь к покупке жилья для заёмщиков с существенными объёмами цифровых активов, но ограниченными денежными резервами.
Joe и Amy покупают первое жильё с залогом в bitcoin
Coinbase и Better закрыли первую такую сделку по кредиту для Joe и Amy — супружеской пары в начале 30-х из Энн-Арбор, штат Мичиган. Joe, инженер-программист, и Amy, аспирантка, накопили сбережения в цифровых активах, но им не хватало денежных средств на традиционный первоначальный взнос, заявили компании. Вместо того чтобы продать свой bitcoin, заплатить налоги на прирост капитала и отказаться от потенциального будущего роста, Joe и Amy предоставили свой bitcoin в качестве залога и купили своё первое жильё.
«В Coinbase мы считаем, что bitcoin должен делать больше, чем просто лежать в кошельке. Он должен работать на людей, которые его держат», — сказал Mark Troianovski, глава направления consumer & platform partnerships в Coinbase. «Финансирование первой стандартной конформной ипотеки, обеспеченной токенами, — это одно из самых наглядных проявлений этой идеи, которое мы видели».
Изначально продукт поддерживает bitcoin и стейблкоин USDC, а в планах — со временем добавлять больше цифровых активов по мере созревания рынка.
Структура займа сочетает ипотеку Fannie Mae и первоначальный взнос с криптообеспечением
Структура предполагает два займа, которые закрываются одновременно. Первый — стандартная ипотека Fannie Mae, идентичная обычной конформной ипотеке, а второй — отдельный заём с криптообеспечением, который финансирует первоначальный взнос, сообщил представитель Coinbase The Block.
Например, заёмщик, покупающий жильё за $500 000, может получить ипотеку Fannie Mae на $400 000 и использовать отдельный заём с криптообеспечением на $100 000 для первоначального взноса. Чтобы обеспечить этот заём на первоначальный взнос, заёмщик должен предоставить в залог около $250 000 в эквиваленте bitcoin. Коэффициент залогового обеспечения для кредитов, обеспеченных bitcoin, составляет примерно 2,5 к 1. Для кредитов, обеспеченных USDC, коэффициент — 1,25 к 1.
Хотя технически это два займа, Better выстраивает процесс так, что заёмщики воспринимают их как один, сказал представитель. Оба займа имеют одинаковую процентную ставку и график амортизации, что приводит к одному ежемесячному платежу.
Максимальные размеры займов соответствуют стандартным лимитам конформных ипотечных кредитов Fannie Mae, которые зависят от региона, сообщил представитель, добавив, что продукт предлагает условия как с фиксированной ставкой на 15 лет, так и на 30 лет. Переданный в залог криптоактив остаётся в хранении на протяжении действия займа через кастодиальный счёт Better в платформе Coinbase, сказал представитель.
Список ожидания отражает $250 миллионов потенциального объёма займов
Спрос на продукт уже был сильным до запуска по всей стране. Представитель сообщил, что сейчас список ожидания соответствует примерно $250 миллионам потенциального объёма займов, причём более половины заинтересованных заёмщиков планируют купить жильё в течение шести месяцев.
Около 76% заёмщиков из списка ожидания — уже пользователи Coinbase, сообщил представитель, отметив, что Калифорния, Нью-Йорк и Флорида сейчас являются тремя ведущими штатами по интересу со стороны потенциальных заёмщиков.
Better, которая профинансировала более $110 миллиардов в виде займов на сегодняшний день, заявила, что 41% её предварительно одобренных клиентов соответствует критериям по доходам и кредитной истории, но у них недостаточно наличных средств для традиционного первоначального взноса. Компания заявила, что ипотеки с криптообеспечением дают этим заёмщикам новый путь к владению жильём.
FAQ
Что такое первая ипотека Fannie Mae, обеспеченная bitcoin?
Coinbase и Better Home & Finance Holding Company профинансировали первую ипотеку, обеспеченную Fannie Mae, где в качестве залога используется bitcoin. Продукт позволяет покупателям жилья направлять свои криптоактивы на первоначальный взнос, не продавая цифровые активы, и будет доступен квалифицированным заёмщикам по всей стране к лету.
Как работает структура ипотеки с криптообеспечением?
Структура включает два займа, которые закрываются одновременно: стандартная ипотека Fannie Mae и отдельный заём с криптообеспечением, финансирующий первоначальный взнос. Для кредитов, обеспеченных bitcoin, заёмщики предоставляют залог в соотношении примерно 2,5 к 1, тогда как кредиты, обеспеченные USDC, требуют соотношения 1,25 к 1. Оба займа имеют одинаковую процентную ставку и график амортизации, в результате чего получается один ежемесячный платёж.
Какой объём спроса существует на ипотеки с криптообеспечением?
Список ожидания сейчас соответствует примерно $250 миллионам потенциального объёма займов, причём более половины заинтересованных заёмщиков хотят купить жильё в течение шести месяцев. Около 76% заёмщиков из списка ожидания — уже пользователи Coinbase, а Калифорния, Нью-Йорк и Флорида являются тремя ведущими штатами по интересу.
