Реальность выхода на пенсию: как должна выглядеть сумма вашего 401k в вашем возрасте

Тревожный разрыв между ожиданиями и реальностью

Американские работники придерживаются серьезных заблуждений относительно накоплений на пенсию. Недавний всесторонний опрос 1 000 работающих американцев выявил поразительный разрыв: хотя более двух третей участвуют в пенсионных планах, существует тревожный разрыв между тем, что люди фактически накопили, и тем, что, по их мнению, им потребуется. Эти данные поражают воображение, особенно при рассмотрении через призму 401k по возрастным группам.

Одним из самых тревожных выводов является то, что 58% американцев в возрасте 65 лет и старше имеют $100 000 или менее в своем 401(k), при этом 36% имеют всего $50 000 или менее. Однако молодые работники проявляют удивительный оптимизм. Более одной трети американцев ожидают накопить $100 000 или менее к моменту выхода на пенсию, в то время как 22% поколения Z считают, что превзойдут отметку $1 миллион — порог, который в настоящее время достигает менее 2% всех работников.

Текущее состояние: сколько на самом деле имеют американцы по возрастным группам

Данные становятся более нюансированными при разбивке по поколениям. Молодые работники в возрасте 21-34 показывают скромный прогресс, с 65% имеющих балансы между $25 000 и $100 000. Однако 20% накопили $25 000 или менее на этом важном этапе сбережений. В этой возрастной категории всего 5% не имеют 401(k) вовсе.

Пожилые миллениалы, в возрасте 35-43 лет, демонстрируют тревожную стагнацию, несмотря на то, что находятся в пиковые годы заработка. Десять процентов вообще не имеют 401(k). Среди тех, кто есть, распределение довольно равномерное по нижним диапазонам: 19% имеют менее $25 000, а 28% — между $50 001 и $100 000. Примечательно, что всего 5% превысили порог в $500 000.

Работники поколения X, сейчас в возрасте 45-54 лет, сталкиваются с парадоксом. Несмотря на два десятилетия сложных процентов, их балансы в 401k по возрасту показывают удивительно схожие тенденции с миллениалами. 28% находятся в диапазоне $50 001–$100 000, и только 5% превышают $500 000. Эта стагнация становится еще более тревожной для тех, кому 55-64 года, которые должны входить в пиковые годы накоплений, но вместо этого повторяют ту же картину.

Пенсионеры в возрасте 65+ демонстрируют наиболее суровую картину: только 8% имеют $500 001 или более, и всего 19% не имеют 401(k) вовсе — что говорит о зависимости от альтернативных пенсионных инструментов, таких как пенсии.

Что ожидают работники: оптимизм и предвзятость

Генерационная уверенность резко отличается, когда речь идет о прогнозах по пенсии. Поколение Z показывает замечательный оптимизм: 21% ожидают к пенсии $100 001–$500 000, и 22% верят, что достигнут семизначных балансов в 401(k). Это резко контрастирует с поколением X, где только 15% ожидают превзойти $1 миллион.

Самое поразительное: 38% всех американцев считают, что достижение $1 миллион — «невозможно». Этот пессимизм усиливается у тех, кто ближе к пенсии: 47% работников в возрасте 55-64 лет считают, что семизначный баланс в 401(k) недостижим.

Советы экспертов: что на самом деле должно быть у вас?

Финансовые профессионалы предлагают конкретные ориентиры по накоплениям в 401k по возрастам. По словам Стива Секстона, генерального директора Sexton Advisory Group, традиционные рекомендации таковы:

• К 30 годам: сбережения равны одному годовому окладу
• К 40 годам: в три раза больше годового дохода
• К 50 годам: в шесть раз больше годового дохода
• К 60 годам: в восемь раз больше годового дохода

Однако Мэттью Клери, CFP из Sentinel Group, рекомендует более агрессивную цель: стремиться накопить как минимум в 10 раз больше своего дохода до выхода на пенсию. Он также советует планировать жить на 80% от дохода до пенсии, считая это реалистичным порогом для обеспечения пенсии.

Путь к $1 миллиону более достижим, чем многие думают. 22-летний, начинающий с ежегодных взносов в $2 600 и доходностью 8% в год, достигнет этой отметки к 67 годам. Ожидание до 32 лет почти удваивает необходимый ежегодный взнос до $5 800 для достижения той же цели. Математика подчеркивает один важный принцип: время и дисциплина превращают в богатство.

Итог

Ваш баланс в 401(k) к определенному возрасту должен отражать как ваш жизненный этап, так и ваше личное видение пенсии. Будь то поколение Z, строящее ранний импульс, или поколение X, пересматривающее свою траекторию, данные показывают, что большинство американцев недосбережены. Профессиональная консультация становится необходимой, особенно для тех, кто в пределах десятилетия до выхода на пенсию и нуждается в персонализированных прогнозах и корректировках курса.