Расшифровка ваших выплат по социальному обеспечению: что означают возраст 62, 67 и 70 для вашего пенсионного дохода

Когда вы начинаете получать выплаты по социальному обеспечению на пенсию, это оказывает глубокое влияние на ваш ежемесячный доход во время выхода на пенсию. Выбор времени подачи заявления сам по себе может означать разницу почти в 60% между тем, что вы получаете в 62 и в 70 лет — разрыв, который значительно увеличивается на протяжении всей жизни. Понимание того, как работает эта система, важно для каждого, кто приближается к пенсионному возрасту.

Как на самом деле рассчитывается ваш ежемесячный чек по социальному обеспечению

Администрация социального обеспечения определяет вашу выплату, используя четыре ключевых компонента. Ваша трудовая история и заработки формируют основу — конкретно, ваши 35 самых высоких с учетом инфляции лет заработка. Те годы, когда вы работали менее 35 лет, получают штрафные санкции в виде нулей, что значительно уменьшает ваш окончательный выплату.

Второй важный аспект — ваш полный пенсионный возраст. Этот возраст, который варьируется от 66 до 67 лет в зависимости от вашего года рождения, обозначает момент, когда вы становитесь правомочным получать полную сумму пособия. И, наконец, и самое важное, — ваш возраст подачи заявления. Это единственное решение, которое оказывает наибольшее влияние на сумму ежемесячных выплат.

Система стимулирует терпение: за каждый год задержки подачи заявления с 62 до 70 лет ваш ежемесячный пособие увеличивается до 8%. Человек, родившийся в 1960 году или позже, который дождется 70 лет вместо 62, может получать примерно на 76% больше в месяц.

Что вы реально получите: реальные цифры

Давайте придадим этим решениям конкретные числа. По состоянию на декабрь 2023 года, вот что получали пенсионеры:

Пенсионеры в возрасте 62 лет: в среднем $1,298.26 в месяц
Пенсионеры в возрасте 67 лет: в среднем $1,883.50 в месяц
Пенсионеры в возрасте 70 лет: в среднем $2,037.54 в месяц

Это увеличение на 57% от самой ранней даты подачи заявления до 70 лет. Разрыв между 62 и 67 годами составляет $585 больше на (в месяц — или примерно $7,020 в год.

Почему эти три возраста важны больше всего

Возраст 62 года привлекает тех, кому нужен немедленный доход, хотя принятие этого решения сопровождается постоянным сокращением выплат до 30% в месяц. Также существует ощущение срочности, поскольку социальное обеспечение сталкивается с предполагаемым дефицитом финансирования в размере $22.4 трлн до 2097 года, а возможные сокращения пособий могут достигать 23% уже к 2033 году.

Возраст 67 лет быстро становится целевым возрастом для большинства работников. Для тех, кто родился в 1960 году или позже, это ваш полный пенсионный возраст — то есть вы получаете 100% рассчитанного пособия без сокращений. Работники, переходящие с инвалидности, также автоматически переходят на выплаты по пенсии в этом возрасте.

Возраст 70 лет максимизирует ваш доход. В зависимости от года рождения, вы можете получать на 24-32% больше в месяц, чем при полном пенсионном возрасте. Очевидный компромисс — ждать дольше, чтобы получать значительно более высокие выплаты.

Данные о том, кто действительно принимает умные решения

Исследование 2019 года, проведенное United Income, анализировало 20 000 пенсионеров и выявило тревожную тенденцию: только 4% работников принимали действительно оптимальные решения по подаче заявления для максимизации пожизненного дохода.

Особенно поразительно то, что заявленные выплаты и оптимальные выплаты шли в противоположных направлениях. Большинство пенсионеров подавали заявление рано — )до полного пенсионного возраста(, — однако исследование показало, что только 8% заявлений в возрасте 62-64 лет были бы оптимальными. В то же время 57% изученных работников получили бы наибольший пожизненный доход, если бы дождались 70 лет.

Возраст 67 лет был бы оптимальным для примерно 10% заявителей — значимо, но далеко позади того, что мог бы дать возраст 70 лет для большинства.

Когда имеет смысл ждать )и когда — нет

Исследование дает убедительные аргументы в пользу терпения, но индивидуальные обстоятельства различны. У тех, у кого есть серьезные проблемы со здоровьем, которые могут сократить их продолжительность жизни, есть веские причины подать заявление раньше. У супругов с низким доходом может возникнуть необходимость в доходе сейчас, а не позже. Эти личные факторы всегда важны.

Но для здоровых пенсионеров с средней продолжительностью жизни очевидно: подача заявления позже оказывается более выгодной во многих сценариях. Комбинация увеличенных ежемесячных выплат и улучшенных пожизненных пособий при получении социального обеспечения в 70 лет остается мощной стратегией накопления богатства для будущих пенсионеров.