Предложенная Сенатом реформа погашения студенческих кредитов: 4 основных изменения, которые изменят обязательства заемщиков

Обширный законодательный пакет, обсуждаемый в Конгрессе, включает кардинальные изменения в работе федеральных студенческих кредитов — что потенциально повлияет на миллионы заемщиков по всей стране. Правила погашения студенческих кредитов, критерии получения грантов и лимиты заимствований претерпят существенную переработку в рамках законопроекта Сената, который сейчас рассматривается. Для заемщиков это может означать значительно более высокие ежемесячные обязательства или более строгий доступ к федеральным программам помощи.

Объединение нескольких планов погашения в два упрощенных варианта

Министерство образования в настоящее время управляет восемью отдельными планами погашения студенческих кредитов. Предлагаемый законопроект Сената сократит их до двух путей: стандартная схема погашения на срок от 10 до 25 лет в зависимости от общей суммы заимствования и новый План помощи при погашении для тех, кто испытывает трудности с платежами.

Упрощенная стандартная структура погашения будет работать по ступенчатым срокам:

• Заемщики с кредитами менее $25,000 платят фиксированные суммы в течение 10 лет
• Кредиты от $25,000 до $49,999 — на 15 лет с фиксированными платежами
• Балансы от $50,000 до $99,999 требуют погашения за 20 лет
• Кредиты свыше $100,000 растягиваются на 25 лет

План помощи при погашении ориентирован на заемщиков, сталкивающихся с реальными финансовыми трудностями, с ежемесячными платежами, рассчитанными в диапазоне от 1% до 10% скорректированного валового дохода (включая доходы супруга), с $10 минимальной планкой платежа. После 360 месяцев своевременных платежей остаток долга будет списан. Накопление процентов, превышающее сумму ежемесячных платежей, будет отменено, а основной долг может уменьшиться до $50 ежемесячно.

Текущие заемщики, уже находящиеся в стандартных или основанных на доходе планах погашения, смогут сохранить текущий режим или перейти на новую систему. Однако те, кто участвует в программе Biden’s SAVE — которая предоставляла значительно сниженные ежемесячные платежи примерно половине участников — столкнутся с прекращением этой программы, что потенциально приведет к значительно более высоким платежам после вступления закона в силу.

Введение новых лимитов на заимствования на всю жизнь и реструктуризация типов кредитов

Законопроект Сената устанавливает совокупный лимит заимствований в размере $257,000 за всю образовательную карьеру студента (за исключением кредитов Parent PLUS), хотя изначально Палата представителей предложила более низкий лимит в $200,000. Это первый системный лимит по заимствованиям такого рода в рамках федеральных программ студенческих кредитов.

Кредиты Parent PLUS будут ограничены годовым лимитом в $20,000 на зависимого, с общим лимитом в $65,000 за всю жизнь студента. Кредиты для аспирантов и профессиональных студентов будут ограничены $20,500 в год для магистрантов и $50,000 для студентов профессиональных программ, с лимитами на всю жизнь в $100,000 и $200,000 соответственно. Обе палаты Конгресса согласились полностью отказаться от программы Grad PLUS.

Образцы различаются по вопросу о субсидируемых кредитах — Палата представителей стремится к их отмене, в то время как Сенат намерен сохранить их — однако консенсус кажется более сильным в вопросе о прекращении кредитования по программам PLUS для аспирантов.

Удаление опций отсрочки по трудным обстоятельствам для заемщиков с низким доходом и безработных

Существующие правила позволяют заемщикам, соответствующим требованиям по доходу, приостанавливать платежи до трех лет в случае трудных обстоятельств, включая периоды безработицы или работы ниже минимальной заработной платы. Обе версии законопроекта — и Палаты, и Сената — полностью отменяют эти защиты от отсрочки.

Это изменение заставит заемщиков, сталкивающихся с временной безработицей или доходом ниже федеральной черты бедности плюс 50%, сохранять обязательства по платежам независимо от обстоятельств, что устраняет традиционный важный механизм защиты для заемщиков в трудной ситуации.

Перестройка критериев получения грантов Pell и добавление грантов на подготовку кадров

Предлагаемый законопроект стремится изменить статус студента с полным рабочим днем с 24 до 30 кредитных часов в год, что приведет к исключению доступа к грантам Pell для студентов-заочников по версии Палаты. Сенат сохраняет текущий порог в 24 кредита, но вводит новые ограничения: студенты, получающие стипендии или гранты, покрывающие расходы на обучение, потеряют право на Pell.

Обе палаты поддерживают создание новой программы Workforce Pell, направленной на помощь программам развития рабочей силы в востребованных сферах, включая квалифицированные профессии, здравоохранение, косметологию и парикмахерское искусство. Участники программ должны иметь от 150 до 599 часов по часам, а размеры грантов будут пропорциональны длине программы.

Насколько это близко к закону — и что еще может измениться?

Хотя обе палаты в основном согласовали основные положения, окончательный вариант законодательства остается гибким. Использование процедур бюджетной согласованности Сената (требующих только 51 голос вместо 60) ускоряет принятие, но подвергает положения возможным вызовам по правилу Бёрда, которое указывает на несоответствие бюджета в законодательстве о бюджете. Эксперты в области образовательной политики предполагают, что изменения в грантах Pell и конкретные лимиты по займам остаются наиболее уязвимыми к поздним поправкам, а установленный срок до 4 июля стимулирует переговоры.