Варианты рефинансирования VA: понимание ваших возможностей по ипотечному рефинансированию

Что такое VA рефинансный кредит?

Члены военного сообщества — будь то действующие, уволенные или ветераны — имеют доступ к программам рефинансирования, разработанным специально для них. VA-поддерживаемый переtransition позволяет военнослужащим реструктурировать существующую ипотеку на более выгодных условиях. Основное преимущество — возможность получить более низкую ставку, получить доступ к домашнему капиталу через опции cash-out или преобразовать обычную ипотеку в VA-поддерживаемый кредит. Эти программы исключают необходимость первоначального взноса и частной ипотечной страховки, делая их привлекательным выбором для подходящих заемщиков.

Текущая ситуация с ставками и рыночные перспективы

Рынок ипотечных кредитов продолжает меняться по мере того, как Федеральная резервная система корректирует свою денежно-кредитную политику. Ассоциация ипотечных банкиров прогнозирует, что ставки по кредитам в ближайшее время будут расти, особенно по мере увеличения доходности казначейских облигаций как по 10-летним, так и по 30-летним сегментам. Эта тенденция отражает поворот ФРС от стимулирующей политики к повышению ставок, направленному на борьбу с высоким уровнем потребительских цен. Для заемщиков, рассматривающих рефинансирование, своевременность и сравнение ставок становятся все более важными.

Два пути: IRRL vs. cash-out рефинансирование

Снижение ставки по рефинансному кредиту (IRRL)
Также называемый упрощенным рефинансированием, этот вариант предназначен для заемщиков, стремящихся снизить свои процентные расходы или стабилизировать ежемесячные платежи. Он заключается в преобразовании регулируемой ставки по ипотеке в фиксированную. Процесс упрощен и требует минимальной документации, обычно с меньшими комиссиями — примерно 0,5% от общей суммы кредита.

Cash-Out рефинансирование
Этот вариант позволяет вам использовать накопленный домашний капитал или перейти с не VA-кредита на VA-поддерживаемый продукт. Взамен — более высокие расходы: 2,3% для первого cash-out рефинансирования и 3,6% для последующих случаев.

Требования к участию и документация

Для получения VA рефинансирования необходимо получить сертификат соответствия (COE) — такой же документ, как и для первоначальной VA ипотеки. Кредиторы запросят стандартные финансовые документы, включая недавние платежные ведомости (30 дней), двухлетние формы W-2 и предыдущие налоговые декларации. Также будет заказана оценка недвижимости для определения текущей рыночной стоимости вашего имущества.

Правило 210-дневного интервала и временные соображения

Федеральные нормы устанавливают обязательный период ожидания: рефинансирование должно осуществляться не чаще чем раз в 210 дней, считая от первого платежа по текущему кредиту до даты закрытия нового. Эта мера защищает от чрезмерных циклов рефинансирования и одновременно создает стратегические возможности для улучшения условий по ставкам.

Как принять решение о рефинансировании

Рассмотрите возможность рефинансирования, если ваша текущая ставка значительно превышает рыночные предложения, вам нужны средства для крупных улучшений дома или вы накопили значительный капитал. Важно отметить, что Закон о росте экономики, регуляторных послаблениях и защите потребителей 2018 года требует, чтобы фиксированные IRRL рефинансирования давали снижение ставки как минимум на 0,5%, а преобразование с фиксированной на регулируемую ставку — минимум на 2%.

Как выбрать лучшую ставку для вашей ситуации

Ваша ставка определяется вашим кредитным профилем, размером кредита, финансовыми обязательствами и размером первоначального взноса. Поскольку ставки и условия различаются у разных кредиторов, сравнение нескольких предложений становится необходимым. Самая низкая доступная ставка зависит от ваших личных обстоятельств — заемщики с более высоким кредитным рейтингом и меньшим соотношением долга к доходу обычно получают лучшие условия.

Как начать оформление заявки

Обратитесь в банк, ипотечную компанию или кредитный союз, предлагающие VA-продукты. Помимо вашего COE, подготовьте документы, подтверждающие текущий доход, историю заработка и любые дополнительные материалы, запрошенные вашим кредитором. Организация проведет проверку и оценку недвижимости перед окончательным согласованием условий.