Как ваш работодатель может начислять вам на тысячи долларов больше в пенсионных сбережениях

Когда речь заходит о накоплении богатства в ваши рабочие годы, большинство людей не осознают, что они оставляют деньги на столе. Согласно данным управления пенсионными счетами Fidelity, понимание вашей средней годовой стратегии взносов в 401(k) может стать разницей между комфортной пенсией и трудностями.

Удивительная сила матчинга со стороны работодателя

Давайте поговорим о цифрах. Работники, вносящие средства в свои планы 401(k), в 2024 году в среднем откладывали $8,800 из своей зарплаты, что выше чем $8,530 в предыдущем году. Но вот где становится интересно – и, честно говоря, почему не стоит игнорировать эту возможность.

Работодатели не просто сидят сложа руки и наблюдают за вашими сбережениями. В среднем они добавляют по $4,770 к каждому счету сотрудника ежегодно за счет матчинга. Это доводит общую среднюю годовую сумму взносов в 401(k) примерно до $13,570 на человека. Иными словами, работодатели фактически удваивают вашу пенсию.

Этот матч обычно работает так: он покрывает от 50% до 100% ваших взносов, ограниченных примерно 3%–6% вашей зарплаты, в зависимости от компании. Данные Fidelity показывают, что средний уровень матчинга в 2024 году составил 4,7% от зарплаты. Более опытные работники – например, представители поколения бэби-бумеров и поколения X, зарабатывающие больше – смогли немного превзойти эти показатели.

Почему планы 401(k) превосходят другие пенсионные инструменты

Вам может быть интересно: в чем же разница между 401(k) и IRA?

Рассмотрим лимиты взносов. Традиционные или Roth IRA ограничены $7,000 в год для тех, кому менее 50 лет, или $8,000 для тех, кому 50 и старше. А взносы по 401(k) позволяют вам внести $23,500 в этом году (или $31,000, если вам 50+). И работодатели могут внести еще больше, до общего лимита домохозяйства в $70,000.

Более того, матч со стороны работодателя – это бесплатные деньги. Даже если вы уйдете с работы до полного вестинга ваших взносов – обычно это 6 лет, когда вы приобретаете право собственности в размере 20% ежегодно – вы все равно начинаете накапливать богатство с первого дня за счет своих собственных взносов. Некоторые работодатели ускоряют этот процесс, предоставляя 100% вестинг сразу, но сроки варьируются в зависимости от компании.

Реальность графика вестинга

Вот тонкая настройка: просто потому что деньги есть на вашем счете, не означает, что они полностью ваши. Ваши собственные взносы? Они всегда ваши немедленно. Но матчи работодателя часто подчиняются графику вестинга. Обычно вы можете оставить себе 20% от матчинга после второго года, затем добавляется еще по 20% каждый год до шестого года, когда все становится полностью вашим.

Это важно, если вы часто меняете работу, но не должно вас останавливать. Даже частичный вестинг означает, что вы накапливаете богатство, а любой вклад работодателя лучше, чем ничего.

Почему ограниченные инвестиционные возможности могут быть даже лучше

Некоторые жалуются, что планы 401(k) ограничивают вас выбранным администратором набором взаимных фондов, тогда как самостоятельный IRA предлагает неограниченные инвестиционные возможности. Это справедливо – но давайте посмотрим на реальность.

Большинство индивидуальных инвесторов, будь то любители или профессионалы, показывают результаты хуже рынка. Если вы работаете на полную ставку, у вас нет времени исследовать отдельные акции или следить за портфелем. Ограниченный выбор в 401k фактически работает в вашу пользу, поощряя стратегию buy-and-hold в качественных фондах, которые приносят сложный рост на протяжении десятилетий. Это не недостаток – это страховка от плохих решений.

Итоговая рекомендация по вашей пенсионной стратегии

Если вы планируете оставаться у текущего работодателя на длительный срок, приоритетом должно стать максимальное участие в плане 401k. Вы фактически получаете двойную оплату: один раз за вашу работу и снова через матчинговые взносы работодателя.

Даже если вы не достигаете среднего уровня взносов, о котором сообщает Fidelity, постоянные взносы создают импульс. Общая сумма $13,570 в год показывает, что возможно, если полностью воспользоваться матчингом работодателя. Это деньги, предназначенные для вашего будущего, которые растут из года в год с минимальными усилиями с вашей стороны.

Отсутствие выбора инвестиций может казаться ограничением, но на самом деле это функция, защищающая ваше долгосрочное богатство. Сосредоточьтесь на максимизации взносов, а не на поиске идеальных инвестиций, и ваша пенсия скажет вам спасибо.