Понимание того, как работают банковские кредиты и кто имеет право на их получение

Кредит банка, обычно называемый личным кредитом, работает по простому принципу: вы заполняете заявку, и после одобрения получаете единовременную сумму, которую возвращаете фиксированными платежами в течение от одного до семи лет. Хотя онлайн-кредиторы часто предлагают преимущества предварительной квалификации, традиционные банковские учреждения могут компенсировать это более высокими лимитами займа или сниженной процентной ставкой для своих постоянных клиентов. В этом руководстве объясняется, что нужно знать о банковских кредитах, чтобы принять обоснованное решение.

Требования к участию в программе кредитования банка

Финансовые учреждения устанавливают свои собственные критерии, но большинство имеют общие предпосылки:

• Гражданство США или статус постоянного резидента
• Проживание в штате, где работает кредитор
• Соответствие стандартам андеррайтинга банка

Обычно банки ожидают кредитный рейтинг не ниже 670 по шкале FICO, хотя этот порог может варьироваться в зависимости от учреждения. Помимо кредитоспособности, кредиторы оценивают, достаточно ли вашего дохода для покрытия обязательств по кредиту без чрезмерного расходования вашего ежемесячного бюджета. Важную роль играет соотношение долга к доходу.

Для тех, у кого недостаточно финансовых данных, многие учреждения предлагают возможность совместного оформления кредита. Интересно, что для получения личных кредитов не обязательно иметь счет в конкретном банке, хотя некоторые банки поощряют держателей счетов более выгодными ставками или более высокими лимитами.

Множество целей для личных банковских кредитов

Банковские кредиты предоставляют гибкое финансирование для различных целей, включая:

• Ремонт и улучшение жилья
• Консолидация существующих долгов
• Оплата медицинских расходов
• Финансирование особых мероприятий или свадеб
• Расходы на отпуск и путешествия
• Обслуживание и ремонт автомобиля
• Внезапные финансовые чрезвычайные ситуации

Кроме того, некоторые банки предлагают обеспеченные кредиты для покупки рекреационных транспортных средств, лодок или оборудования. Эти сделки с залогом позволяют кредитору вернуть актив в случае невыполнения обязательств по выплатам.

Основные параметры кредита и расходы

Лимиты займа и сроки погашения

Большинство кредиторов структурируют свои предложения следующим образом: минимальная сумма займа обычно составляет от $1,000 до $3,000, а максимальная — до $50,000. Некоторые учреждения устанавливают более строгие лимиты — до $20,000, в то время как другие позволяют занимать до $100,000. График погашения обычно составляет от одного до семи лет, хотя за досрочное погашение могут взиматься штрафы.

Процентные ставки и связанные с ними сборы

Годовая процентная ставка обычно колеблется от 7% до 25%, а в некоторых случаях достигает 36% в зависимости от кредитного рейтинга. Скидки доступны за лояльность клиента, предыдущие займы или автоматические платежи.

Обработка заявки или комиссия за оформление может составлять от 1% до 8% от суммы займа. За просрочку платежа взимаются отдельные сборы — фиксированные или в процентах. Дополнительные сборы могут взиматься за недостаток средств или оплату не в цифровом формате. Некоторые учреждения взимают плату за досрочное погашение, ограниченную 2% от оставшейся суммы, хотя многие полностью освобождают от этого.

Географические и институциональные особенности

Доступность кредитования различается по стране. Некоторые учреждения, такие как Discover, предоставляют услуги во всех 50 штатах, в то время как региональные банки, например TD Bank, работают только в 15 штатах и округе Колумбия. Максимальные суммы займа также отражают политику учреждения: одни ограничивают предложения до $20,000–$35,000, другие позволяют занимать до $100,000.

Важно отметить, что некоторые крупные финансовые учреждения вообще не предлагают необеспеченные личные кредиты. Статус постоянного клиента часто открывает доступ к более выгодным условиям — большему кредитному лимиту или лучшим ставкам по сравнению с новыми заявителями.

Пошаговый процесс подачи заявки

Шаг 1: Оцените свой кредитный профиль

Большинство необеспеченных личных кредитов требуют хорошего кредитного рейтинга. Проверьте свой кредитный отчет и рейтинг перед подачей заявки. Если деньги не нужны срочно, стоит потратить время на улучшение кредитной истории для получения лучших условий.

Шаг 2: Определите свою кредитоспособность

Используйте финансовые калькуляторы для оценки приемлемых ежемесячных платежей, соответствующих вашему доходу и расходам. Такой предварительный анализ поможет избежать чрезмерных долговых обязательств.

Шаг 3: Исследуйте возможность предварительной квалификации

Многие учреждения позволяют проверить ставки онлайн без влияния на ваш кредитный рейтинг, что дает возможность сравнить предложения нескольких кредиторов.

Шаг 4: Оцените и сравните доступные предложения

Изучите параметры, такие как процентные ставки, сборы, сроки погашения, скорость получения средств и ограничения по заемщикам. Обратите внимание на репутацию учреждения и доступность службы поддержки.

Шаг 5: Заполните полную заявку

Предоставьте все необходимые личные и финансовые документы, включая подтверждение дохода. После этого учреждение проведет жесткую проверку кредитной истории, что может временно снизить ваш кредитный рейтинг.

Шаг 6: Получите средства

После одобрения завершите оформление договора и получите деньги — обычно через прямой перевод на счет или, в случае консолидирования долгов, прямым платежом кредитору.

Шаг 7: Настройте график погашения

Начинайте ежемесячные платежи согласно выбранному графику. Автоматическая оплата часто дает скидку по ставке в 0,25%–0,50%.

Понимание этих аспектов банковских кредитов — от требований до погашения — поможет вам стратегически подойти к процессу займа и выбрать условия, соответствующие вашей финансовой ситуации.