Максимизация ваших пенсионных выплат: расчет точки безубыточности, который меняет всё

Понимание ваших Опций социального обеспечения

Миллионы американцев сталкиваются с запутанным выбором, когда речь идет о решениях по получению социального обеспечения. Время, когда вы начинаете получать пособия, может кардинально изменить ваш доход на протяжении жизни — иногда на сотни тысяч долларов. Тем не менее, большинство пенсионеров никогда не уделяет время для фактической оценки этого важного решения с конкретными числами.

Основная задача: вы можете подать заявление на получение выплат в возрасте от 62 до 70 лет, но каждый год ожидания изменяет сумму вашей ежемесячной выплаты. Так какой возраст действительно лучше для вашей ситуации? Здесь становится неоценимым одно аналитическое средство — расчет безубыточности.

Математика, стоящая за вашими решениями о выгодах

Ваше право на социальное обеспечение основывается на концепции, называемой вашей основной страховой суммой (PIA) — это ваш стандартный уровень пособия. Вы получаете свою полную PIA, если подаете заявление ровно в свой полный пенсионный возраст (FRA), который варьируется в зависимости от года рождения. Те, кто родился в 1959 году, достигают FRA в 66 лет и 10 месяцев; те, кто родился в 1960 году или позже, достигают его в 67 лет.

Вот где важны ваши варианты получения:

Заявите на досрочное (возраст 62): Вы получаете уменьшенные ежемесячные выплаты, но получаете чеки в течение большего количества лет. Штрафы за раннюю подачу уменьшают вашу PIA на 5/9 от 1% за каждый из первых 36 месяцев до FRA, затем на 5/12 от 1% за дополнительные месяцы ранее.

Получите поздний ( после FRA): Вы получаете повышенное ежемесячное пособие за счет отсроченных пенсионных кредитов (2/3 от 1% в месяц), но получаете меньше выплат за свою жизнь.

Получите на FRA: Вы получаете стандартную сумму PIA.

Расчет вашей точки безубыточности: практическая основа

Чтобы определить, какая стратегия получения пособия подходит вам лучше всего, вам нужно ответить на конкретный вопрос: Сколько времени потребуется, чтобы более высокие ежемесячные выплаты компенсировали доход, который вы потеряли, ожидая?

Расчет следует этим шагам:

Шаг 1: Выберите два возраста для сравнения. Большинство людей сравнивает получение выплат в 62 года против 67 лет, или 62 года против 70 лет. Это позволяет вам измерить финансовые компромиссы между вашими самыми ранними и стандартными вариантами полного пенсионного возраста, или между вашими самыми ранними и вариантами максимальной задержки.

Шаг 2: Рассчитайте свои ежемесячные выплаты в каждом возрасте. Используйте выписку из своего счета социального обеспечения или вычислите суммы вручную, используя проценты штрафов и кредитов. Например: если ваша стандартная выплата в 67 лет составляет 2,000 долларов в месяц, получение выплат в 62 года означает снижение на 30% до 1,400 долларов в месяц.

Шаг 3: Определите упущенный доход. Между 62 и 67 годами лежит пять лет. При $1,400 в месяц это 60 месяцев × $1,400 = $84,000 общий доход, который вы пропустите, ожидая.

Шаг 4: Рассчитайте ежемесячное увеличение от задержки. В данном сценарии: $2,000 ( при 67) минус $1,400 ( при 62) = $600 дополнительный ежемесячный доход.

Шаг 5: Найдите свой месяц безубыточности. Разделите упущенный доход на ежемесячное увеличение: $84,000 ÷ $600 = 140 месяцев, или примерно 11,6 лет. Это означает, что вам нужно дожить до 78-79 лет, чтобы стратегия откладывания заявки финансово превосходила вариант ранней заявки.

Почему этот совет важен для вашей стратегии выхода на пенсию

Понимание вашей точки безубыточности превращает абстрактное решение в конкретные финансовые данные. Вместо того чтобы гадать, какой возраст кажется подходящим, вы теперь точно знаете, сколько вам нужно прожить, чтобы каждая опция стала выгодной.

Этот анализ должен информировать ваше более широкое планирование выхода на пенсию. Если ваш анализ точки безубыточности показывает, что ранний выход на пенсию имеет смысл, вы можете уверенно структурировать свои 401(k) и IRA соответственно. Если оптимально откладывать выход на пенсию, вы знаете, что вам понадобятся достаточные сбережения, чтобы поддерживать себя между выходом на пенсию и моментом, когда выплаты по социальному обеспечению максимальны, что дает вам точную цель для планирования.

Бонус в размере $23,760, который многие пенсионеры упускают, возникает именно из-за такого тщательного анализа. Те, кто находит время для оценки своих конкретных обстоятельств, часто открывают стратегии получения выплат, которые не были очевидны сразу, что приводит к значительно большему доходу на протяжении всей жизни.

Ваше пенсионное пособие по социальному обеспечению представляет собой один из ваших самых ценных активов на пенсии. Проведение часа на этом расчете безубыточности — вместо того чтобы полагаться на произвольный возраст подачи заявления — может повлиять на сотни тысяч долларов в общей сумме дохода за жизнь. Это делает этот совет значительно более ценным, чем несколько минут, необходимых для его выполнения.