Понимание отрицательных остатков по кредитным картам: что это означает и что делать

Как у вашей кредитной карты может образоваться отрицательный баланс?

Большинство людей предполагают, что баланс по кредитной карте всегда является положительным числом, отражающим сумму долга. Однако могут возникнуть ситуации, когда на вашем счёте по кредитной карте отображается отрицательный баланс — то есть эмитент карты фактически должен вам деньги, а не вы ему. Это происходит чаще, чем вы можете подумать, особенно при определённых сценариях оплаты или возврата средств.

Основные причины отрицательного баланса по кредитной карте

Отрицательный баланс появляется, когда сумма зачисленных средств на ваш счёт превышает сумму вашего долга. Несколько распространённых ситуаций вызывают это:

Случайное переплата Самый простой сценарий — это оплата больше, чем ваш текущий долг. Предположим, ваш счёт показывает $50 к оплате, но вы по ошибке авторизуете платёж на $500 . Эта лишняя $450 создаёт отрицательный баланс.

Возвраты товаров и возвраты средств Когда вы возвращаете товары после оплаты счёта по кредитной карте, возврат от продавца зачисляется как кредит на ваш счёт. Вот практический пример: вы покупаете ноутбук за $1,000 и оплачиваете весь счёт. Через две недели вы возвращаете компьютер. Возврат в $1,000 возвращается на вашу карту, создавая отрицательный баланс в $1,000, если с момента оплаты первоначального счёта вы не совершили значительных новых покупок.

Отмены сборов Иногда эмитенты карт взимают штрафы за просрочку или другие штрафы. Если позже вы связываетесь с ними и успешно оспариваете сбор, его отмена может привести к кредитному балансу. Аналогично, отмена ежегодных сборов после оплаты создаёт тот же эффект.

Бонусы и кредитные выписки Многие программы вознаграждений позволяют держателям карт конвертировать кешбэк или накопленные баллы в кредитные выписки. Если вы уже оплатили свой баланс, но затем применяете бонусы в виде кредита, ваш счёт покажет отрицательный баланс. Например, использование 10 000 баллов для $100 кредитной выписки после полной оплаты счёта создаст $100 кредит.

Что происходит на самом деле, когда у вас отрицательный баланс

Отрицательный баланс по кредитной карте не вызывает никаких проблем. Эмитент карты автоматически применяет этот кредит к вашим следующим покупкам. Если ваш отрицательный баланс составляет $200, ваши последующие транзакции будут компенсированы этой суммой, пока кредит не исчерпается.

Возврат денег

Самое простое решение — продолжать использовать карту. Каждая покупка уменьшает отрицательный баланс, пока он не станет равен нулю. Или вы можете запросить возврат средств напрямую у эмитента карты. Многие эмитенты позволяют сделать это через их онлайн-кабинет, другие требуют обращения по телефону или через чат.

Автоматические возвраты

Если вы не тратите кредит или не запрашиваете возврат вручную, эмитент карты со временем вернёт вам деньги — обычно через чек или прямой перевод на связанный банковский счёт. Федеральные регуляции, в частности Закон о правдивой информации о кредитовании (Truth in Lending Act), требуют от эмитентов добросовестных усилий по возврату отрицательных балансов, остающихся на счетах более шести месяцев. Хотя это минимальный юридический стандарт, многие эмитенты обрабатывают возвраты быстрее в рамках своей политики.

Итог по отрицательным балансам на кредитных картах

Понимание того, что означает отрицательный баланс по кредитной карте, устраняет ненужные опасения. Это вовсе не проблема, а просто деньги, которые эмитент держит у себя за вас. Будь то использование их для будущих покупок, запрос ручного возврата или ожидание автоматического — результат один и тот же: вы получите эти деньги обратно. Этот аспект работы кредитных карт редко влияет на большинство держателей, но знание того, как это работает, помогает избежать путаницы, если вы вдруг увидите это в своём отчёте.