Где обналичить ваши сберегательные облигации: Полное руководство по выкупу

Если вы держите облигации сбережений США и задаётесь вопросом, где и как их обменять на наличные, вы не одиноки. Миллионы американцев владеют этими государственными ценными бумагами, и решение о том, когда и где их погасить, является важной частью управления вашими сбережениями. Давайте рассмотрим ваши варианты погашения и что нужно знать перед тем, как получить деньги.

Ваши варианты погашения: где вы можете фактически обменять их на наличные?

Процесс погашения облигаций зависит от их типа и формата. Электронные облигации, приобретённые через TreasuryDirect, предлагают самый простой путь — вы можете погасить их напрямую через ваш онлайн-аккаунт и получить средства на ваш текущий или сберегательный счёт в течение нескольких дней. Этот удобный способ делает цифровые облигации серии EE и серии I всё более популярными.

Бумажные облигации предоставляют больше вариантов, но требуют больше усилий. Многие традиционные банки и кредитные союзы смогут их выкупить, если у вас есть с ними счёт, хотя они могут установить лимиты по сумме и потребовать удостоверение личности. Однако старые серии облигаций, такие как HH, а также специальные категории, не могут быть погашены в финансовых учреждениях. Вместо этого вам потребуется заполнить форму (FS Form 1522), оформить заверенную подпись и отправить облигацию напрямую в Treasury Retail Securities Services.

Ваш банк остаётся лучшим началом даже для сложных случаев погашения. Сотрудники могут помочь вам пройти процесс, заверить вашу подпись и взаимодействовать с федеральными органами — особенно важно, если вы погашаете унаследованную облигацию или работаете с наследством.

Перед тем, как получить деньги: важные вопросы, которые нужно задать

Зарабатывает ли ваша облигация ещё проценты? Как только сбережительная облигация перестаёт начислять проценты — либо потому, что она полностью созрела, либо достигла номинальной стоимости — её содержание не приносит вам ничего. Такие созревшие облигации следует погасить и направить средства в инвестиции с более высокой доходностью.

Будете ли вы сталкиваться с штрафом за досрочное снятие? Это важно. Облигации, погашенные в течение первого года, вообще не могут быть выкуплены. Если вы погасите их между одним и пятью годами, вы потеряете три месяца процентов. Понимание этой структуры штрафов поможет вам принять обоснованное решение о сроках.

Достигли ли вы полной стоимости? Некоторые старые облигации серии EE продавались по цене 50% от номинала. Вы не можете получить полный размер погашения, пока облигация не созреет или не достигнет гарантированной стоимости. Проверьте детали вашей облигации перед ожиданием выплаты.

Каковы ваши реальные финансовые цели? Облигации сбережений служат для определённой цели: получения стабильных, предсказуемых доходов на длительный срок. Вы снимаете деньги для чрезвычайных ситуаций? Планируете перевести средства в более доходные сберегательные счета или инвестиции в фондовый рынок? Планируете выход на пенсию? Ваш ответ должен соответствовать вашей общей финансовой стратегии и уровню риска.

Понимание стоимости вашей сберегательной облигации

Несколько факторов определяют сумму погашения. Важен тип серии облигации — серия EE, серия I, более старые варианты, такие как серия E или HH — каждая имеет свои особенности начисления. Дата выпуска также важна; облигация, выпущенная в 1995 году, развивается иначе, чем купленная в прошлом месяце. То, продавалась ли облигация по полной стоимости или с дисконтом, влияет на сроки её погашения.

Для электронных облигаций войдите в TreasuryDirect и проверьте текущие значения в вашем аккаунте. Для бумажных облигаций бесплатный онлайн-калькулятор Казначейства исключает догадки. Введите обозначение серии, серийный номер, номинал и дату выпуска, и вы получите точную текущую оценку.

Типы облигаций, которыми вы можете владеть

Облигации серии EE, продаваемые сегодня, имеют фиксированную ставку процента — в настоящее время скромные 0,10% для облигаций, приобретённых между мая and октябрем 2022 года. Однако государство гарантирует, что эти облигации удвоятся в стоимости за 20 лет, независимо от колебаний ставок. Старые облигации серии EE, выпущенные в период 1997-2005 годов, имеют переменную ставку, обновляемую дважды в год, сейчас она составляет 1,60%. Вы можете покупать облигации серии EE по $25 инкрементам, до $10,000 в год.

Облигации серии I предлагают защиту от инфляции через двухкомпонентную структуру ставки: фиксированный компонент и корректировку на инфляцию, рассчитываемую дважды в год. В условиях повышенной инфляции облигации серии I, выпущенные до октября 2022 года, имели привлекательную ставку 9,62%. Вы можете покупать электронные облигации серии I начиная с $25 (в один цент выше этой ставки), с годовым лимитом в $10,000. Бумажные облигации серии I требуют минимальной суммы $50 и доступны в номиналах по $1,000, с лимитом в $5,000 в год.

Более старые серии — включая серию E (прекращённую в 1980 году, переставшую зарабатывать в 2010 году), серию HH (выпущенную в 1980-2004 годах), а также специальные категории, такие как Bonds Gulf Coast Recovery и Patriot Bonds — всё ещё могут иметь денежную стоимость и продолжать начислять проценты. Хотя они больше не продаются, эти облигации остаются погашаемыми через официальный процесс Казначейства.

Налоговые последствия при погашении

Проценты, заработанные на облигациях сбережений США, облагаются федеральным налогом, но освобождены от налогов штата и местных налоговых органов. В зависимости от ситуации, ваше погашение также может повлиять на налогообложение наследства, наследства или подарков. У вас есть возможность выбрать способ отчётности: вы можете декларировать проценты ежегодно по мере их начисления или откладывать отчётность до момента погашения. Налоговый специалист поможет определить наиболее подходящий для вас вариант.

Как работают облигации сбережений: механика

Когда вы покупаете облигацию, вы фактически даёте взаймы правительству США. Взамен Казначейство гарантирует возврат суммы займа плюс проценты за определённый период. Эта государственная гарантия делает облигации очень безопасными инвестициями.

Проценты начисляются ежемесячно и капитализируются дважды в год по текущим облигациям, достигая срока погашения через 30 лет для облигаций, выпущенных сегодня. Более старые облигации могут созревать через 20 лет. Самое раннее погашение возможно через 12 месяцев после покупки; если вы сделаете это раньше, чем через пять лет, с вас снимут штраф в виде трёх месяцев процентов, как было указано ранее.

Итог

Будь то обнаружение забытых облигаций детства в ящике или унаследование их от близкого человека, знание, где и как погасить ваши сберегательные облигации, — это защита ваших финансовых интересов. Используйте TreasuryDirect для электронных погашений, обращайтесь в ваш банк для бумажных облигаций и тщательно оценивайте, соответствует ли погашение вашему финансовому плану. Ресурсы Казначейства и профессиональные финансовые консультации помогут прояснить любые оставшиеся вопросы, касающиеся вашей конкретной ситуации.