Ваш полный гид по традиционному IRA: создание пенсионного богатства с помощью умных взносов

Планирование выхода на пенсию начинается с понимания ваших вариантов сбережений. Если вы рассматриваете традиционный индивидуальный пенсионный счет (IRA) как часть вашей финансовой стратегии, вы на правильном пути. Калькулятор традиционного IRA поможет вам точно представить, как может расти ваш запас на будущее со временем, но сначала давайте разберемся, что делает этот инструмент таким мощным.

Почему традиционный IRA важен для вашего пенсионного планирования

Вклад в традиционный IRA дает немедленные налоговые преимущества, которые могут ускорить ваш путь к накоплению богатства. В отличие от обычных инвестиционных счетов, где вы платите налоги ежегодно на прибыль, средства на традиционном IRA растут с отсрочкой налогообложения — то есть ваши деньги капитализируются, не облагаясь налогами, пока вы не снимете их на пенсии.

Магия происходит за счет сложных процентов. Представьте, что вы инвестируете $500 с годовой доходностью 10%. В первый год вы зарабатываете $50, доводя сумму до $550. Во второй год та же 10% доходности применяется к $550, принося $55 прибыль в виде прибыли. За десятилетия этот снежный ком превращает скромные взносы в значительные пенсионные сбережения, даже если вы не можете ежегодно вносить большие суммы.

Понимание правил и лимитов взносов в традиционный IRA

Сколько вы можете сэкономить?

Годовой лимит взносов ограничен $6,000 для большинства людей — или $7,000, если вам 50 или больше. Однако вы не можете превысить свой облагаемый налогом заработанный доход за год. Если вы заработали всего $3,000, это становится вашим максимальным лимитом взноса.

Хотите сэкономить больше? Рассмотрите возможность дополнения вашего традиционного IRA рабочим 401(k), облагаемым налогом инвестиционным счетом или аннуитетом для достижения ваших пенсионных целей.

Кому это доступно?

Любой, кто зарабатывает доход в текущем налоговом году, может делать взносы. Если у вас нет заработанного дохода, возможен взнос в IRA супруга на основе доходов вашего супруга.

Преимущества налогового вычета: когда вы получаете полную выгоду

Настоящее преимущество традиционного IRA — это налоговое освобождение на этапе внесения. Если у вас нет доступа к корпоративному пенсионному плану, вы можете полностью вычесть свой взнос из облагаемого налогом дохода. Однако, если ваш работодатель предлагает план 401(k) или подобный — даже если вы не участвуете — ваше право на вычет может быть уменьшено или полностью отменено.

Лимиты дохода для полного налогового вычета в 2021-2022 годах:

Для одиноких налогоплательщиков: при доходе менее $66,000 (2021) или $68,000 (2022) — полный вычет Для совместных налоговых деклараций: при доходе менее $105,000 (2021) или $109,000 (2022) — полный вычет

Частичные вычеты возможны при определенных диапазонах доходов. Налогоплательщики с доходами выше этих порогов не имеют права на вычет. Для конкретных рекомендаций обратитесь к налоговому специалисту.

Выбор инвестиционной стратегии: важны ожидаемые доходы

Рост вашего традиционного IRA зависит от распределения инвестиций. Использование калькулятора IRA требует понимания реалистичных ожиданий по доходности:

• Портфели с большим количеством акций исторически дают среднюю годовую доходность около 9%, что отражает агрессивные стратегии роста, подходящие для тех, кто далеко от выхода на пенсию
• Сбалансированные портфели (60% акций, 40% облигаций) обычно приносят около 8% годовой доходности, что привлекательно для инвесторов, приближающихся к пенсии и предпочитающих стабильность

Большинство планов предполагает пенсионный возраст 66 лет, когда многие американцы традиционно выходят на пенсию. Чем выше ожидаемая доходность, тем более агрессивно следует инвестировать — но это также означает принятие большего рыночного риска.

Основные правила снятия средств и распределения

Досрочный доступ (До 59½ лет)

Вывод средств до 59½ лет обычно влечет штраф в 10% плюс налоги на доходы. Есть ограниченные исключения для медицинских нужд или определенных финансовых чрезвычайных ситуаций.

Беспроцентные снятия начинаются с 59½

Начиная с 59½ лет, вы можете снимать средства без штрафа в 10%, хотя обычные налоги на доходы по-прежнему применяются в зависимости от вашей текущей налоговой ставки.

Обязательные минимальные выплаты (RMD)

В возрасте 72 лет вы должны начать обязательные выплаты — определенный процент, называемый RMD. Если у вас есть достаточные средства на других счетах, вы можете отсрочить использование средств с традиционного IRA до этого возраста.

Возрастные ограничения для взносов

Хорошие новости: с 2020 года возрастных ограничений на взносы больше нет. Вы можете продолжать финансировать свой традиционный IRA независимо от вашего возраста, если у вас есть заработанный доход.

Традиционный IRA vs. Roth IRA: различия по налоговому времени

Традиционные IRA предоставляют налоговые льготы во время ваших зарабатываемых лет. Roth IRA меняет эту модель — вы вносите после уплаты налогов, но в будущем можете снимать средства без налогов. Ваш выбор зависит от того, ожидаете ли вы более высоких налоговых ставок сейчас или позже.

Налоговые преимущества обоих типов IRA значительно превосходят обычные облагаемые налогом инвестиционные счета, где вы платите налоги на каждую дивидендную выплату и прирост капитала. Эта налоговая эффективность значительно увеличивается с годами или десятилетиями.

Максимизация результатов калькулятора для выхода на пенсию

Чтобы получить точные прогнозы от калькулятора IRA, вводите свои реальные данные: текущий возраст, текущий баланс счета, ежегодный размер взноса и уровень вашего личного риска. Чем точнее ваши данные, тем полезнее станет ваш пенсионный прогноз для планирования.

Раннее начало — даже с небольшими взносами — позволяет использовать сложные проценты на протяжении всей рабочей жизни. Небольшие различия в возрасте начала или размере взноса могут означать сотни тысяч долларов в пенсионных сбережениях. Это и есть сила традиционного IRA в сочетании с дисциплинированными долгосрочными инвестициями.

Ваше пенсионное благополучие зависит от понимания этих инструментов и правил. Потратьте время, чтобы понять, как калькулятор традиционного IRA может помочь вам на личном пути к финансово комфортному будущему.