Можете ли вы комфортно жить на $6 миллионов, выйдя на пенсию в 65 лет?

Реальный ответ — да, но с важными оговорками

Достигнуть 65 лет с $6 миллионом в пенсионных сбережениях — это значительно выше среднего уровня американского пенсионера, однако вопрос не только в наличии денег — важно, достаточно ли их для вашего образа жизни. Математика работает в вашу пользу, но есть несколько практических факторов, заслуживающих внимания.

В 65 лет вы получаете доступ к трем важным источникам дохода: Medicare для медицинского обслуживания, полные выплаты по Social Security (после еще нескольких лет ожидания) и безналоговые снятия с налоговых счетов, таких как 401(k)s. Эти преимущества значительно снижают ваше финансовое бремя по сравнению с теми, кто выходит на пенсию раньше.

Что на самом деле показывают данные?

Здесь важны цифры. Согласно данным Бюро статистики труда, средний 65-летний зарабатывал $54,444 в год до выхода на пенсию. Используя стандартное правило, что пенсионеры нуждаются примерно в 70% от дохода до пенсии, вам потребуется около $38,110 в год для поддержания аналогичного уровня жизни. Это вполне достижимо.

Стратегия снятия 4% — подход к планированию пенсии, позволяющий ежегодно снимать 4% вашего портфеля (с учетом инфляции) — могла бы принести $240,000 в первый год с миллионом в качестве стартового капитала. Этот поток доходов теоретически может поддерживать вашу покупательную способность до 95 лет и дольше.

Однако неприятная правда: накопить $6 миллион к 65 годам чрезвычайно сложно. Данные Vanguard за 2021 год показывают, что средний баланс пенсионных счетов для тех, кому за 65, составлял всего $279,997. Достичь шестиразового превышения этой суммы требует выше среднего дохода, дисциплинированных привычек сбережений и стабильных инвестиций на протяжении десятилетий.

Почему возраст 65 действительно работает лучше, чем 62

Большинство американцев выходят на пенсию примерно в 62 года, согласно исследованиям Gallup 2021 года. Отсрочка выхода до 65 дает ощутимые преимущества, помимо времени для получения социальных выплат. У вас будет больше лет для накопления богатства, избегания штрафа в 10% за досрочное снятие с пенсионных счетов и возможность значительно увеличить сумму выплат по Social Security по сравнению с подачей заявления в 62.

Право на Medicare в 65 также важно с финансовой точки зрения. Частное медицинское страхование стоит значительно дороже, поэтому достижение возраста Medicare приносит реальные ежемесячные сбережения.

Практические препятствия, с которыми вы столкнетесь

Самая большая сложность — не потратить $6 миллион, а накопить его. Для этого нужны существенные изменения в жизни: более высокий доход, агрессивные темпы сбережений и успешные инвестиции на протяжении 30+ лет. Инфляция, спад на рынках и непредвиденная продолжительность жизни проверят любой план.

Местоположение тоже важно. В некоторых штатах на пенсионный доход не налагается налогов, в других — облагаются налогами снятия, пенсии и выплаты по Social Security. Это может существенно изменить вашу фактическую покупательную способность.

Итог для вашего выхода на пенсию

Да, выйти на пенсию в 65 лет с $6 миллионом реально и это дает реальные преимущества — финансовую безопасность, медицинское обслуживание через Medicare и полное право на выплаты по Social Security. Но достижение этого $6 миллион$6 требует исключительной дисциплины и благоприятных условий. Вопрос скорее не в том, достаточно ли $6 миллион( — он, вероятно, есть — а в том, реально ли накопить его к вашему пенсионному дню. Консультация с финансовым советником поможет подтвердить, соответствуют ли ваши источники дохода, расходы и сроки этой цели.