Сколько вам действительно нужно отложить на пенсию? Разбор минимальной суммы

Планирование выхода на пенсию часто кажется ошеломляющим, особенно когда эксперты постоянно бросают в вас разные цифры. Чтобы прорваться сквозь шум, мы проконсультировались с ChatGPT о том, что считается реалистичной целью для выхода на пенсию — и ответ во многом зависит от того, где вы живёте и как хотите провести свои золотые годы.

Цифры, о которых все говорят

Финансовые учреждения и инвестиционные компании за годы установили ориентиры. Fidelity советует, что к 50 годам у вас должно быть накоплено примерно в шесть раз больше вашей годовой зарплаты. Vanguard идет дальше, рекомендуя иметь от восьми до десяти раз больше вашего текущего дохода к моменту выхода на пенсию.

Самая популярная модель — это «правило 4%», которое возникло из исследований Schwab. Согласно этой модели, вы ежегодно снимаете 4% от ваших общих сбережений — то есть вам нужно иметь достаточно капитала, чтобы поддерживать ваш образ жизни за счёт этих снятий.

Для человека, живущего в районе залива Сан-Франциско, эти рекомендации превращаются в конкретные цифры. Из-за высоких затрат на жильё и общих расходов комфортный пенсионный фонд обычно составляет от $1.4 миллиона до $2 миллиона или больше. Человек в регионе с меньшими затратами может спокойно выйти на пенсию, имея значительно меньшую сумму.

Когда стандартные рекомендации не подходят: пример из залива

Рассмотрим такой сценарий: вы зарабатываете $100,000 в год и вам чуть за 50. Следование правилу Fidelity о шестиразовой зарплате предполагает $600,000 в сбережениях. В большинстве американских рынков это выглядит как рабочая база. Но в дорогих мегаполисах? Это недостаточно.

Более реалистичной минимальной целью для человека в дорогих регионах может быть диапазон от $1.2 миллиона до $1.5 миллиона, при условии, что ипотека погашена и основное доходное средство — накопленные сбережения и возможные выплаты Social Security. Для настоящего спокойствия и гибкости стоит ориентироваться на $2 миллион или больше, чтобы учесть инфляционные сюрпризы, неожиданные медицинские расходы и долгую жизнь.

Разница важна: ваш «минимум» — это не универсальное число, а персональный расчет, основанный на вашей ситуации с жильем, желаемым стилем жизни, ожиданиями по здравоохранению, налогами и инфляцией.

Создайте свой личный план выхода на пенсию

Если вы планируете пенсию в дорогом районе, следуйте этому структурированному подходу:

Шаг первый: Оцените будущие расходы — спрогнозируйте, сколько вы реально будете тратить ежегодно после выхода на пенсию. Включите платежи за жильё или налоги на недвижимость, коммунальные услуги, еду, медицину, путешествия и развлечения.

Шаг второй: Определите свой срок — установите целевой возраст выхода на пенсию и оцените, сколько лет вы планируете провести в пенсии (учитывая увеличивающуюся продолжительность жизни).

Шаг третий: Учтите другие источники дохода — определите, может ли Social Security, частичная занятость, пенсия или продажа недвижимости дополнить ваши снятия с портфеля.

Шаг четвёртый: Используйте метод безопасных снятий — обратным расчетом по правилу 4% определите вашу целевую сумму сбережений. Например, чтобы получать $60,000 в год, портфель в $1.5 миллиона сможет стабильно генерировать эту сумму при ежегодных снятиях 4%.

Шаг пятый: Увеличивайте взносы — хотя традиционная рекомендация — откладывать 10-15% от валового дохода ежегодно, постепенное увеличение взносов даже на 1% в год со временем значительно ускоряет подготовку к пенсии.

Формула для простоты: делаем это легко

Для тех, кто ищет простое решение, ChatGPT предложил такой метод: умножьте ожидаемые ежегодные расходы на пенсии на 25. Эта формула напрямую применяет правило 4% и дает вам минимальную целевую сумму.

Также можно использовать ориентиры по возрасту — шесть раз ваш текущий доход к началу 50-х, затем увеличивать до восьми-десяти раз к моменту выхода на пенсию — и корректировать вверх или вниз в зависимости от вашего региона, наличия ипотеки и предполагаемых дополнительных доходов.

Это не точные математические законы, а проверенные рамки, которые дают реалистическую основу, адаптируемую под ваши конкретные обстоятельства и предпочтения.

Главный вывод остается простым: понимание своих личных цифр превращает неопределенность и тревогу по поводу пенсии в конкретную, реализуемую стратегию накоплений.