4 ключевых фактора, которые нужно учитывать: как нехватка социальных выплат и рост расходов повлияют на ваш доход на пенсии

Ваше заявление о пенсии по социальному обеспечению показывает одно число, но реальность, которую вы получите, может значительно отличаться. Вот что должен понять каждый будущий пенсионер о пересечении сокращения пособий и инфляционного давления, меняющего доходы на пенсии.

Математика возможных сокращений пособий

Социальное обеспечение сталкивается с критической точкой. Когда резервы Фонда доверия программы истощатся примерно к 2033 году — примерно через десятилетие — система будет собирать только достаточно налогов на заработную плату для выплаты примерно 77% запланированных пособий, если Конгресс не вмешается. Это означает примерно 23% сокращение ежемесячных выплат. Однако это не означает, что пособия полностью исчезнут. Как объясняет Джо Буррман, старший консультант по финансовому планированию в eMoney Advisor: «Ваш платеж не снизится до нуля; он уменьшится примерно до $2,310. Это всё равно значительное сокращение, но далеко не исчезновение.»

Когда инфляция опережает ваши ежегодные повышения

Годовая индексация (Cost-of-Living Adjustment) должна защищать покупательскую способность, и социальное обеспечение в 2026 году получит повышение на 2,8%. Но есть одна проблема: фактическая инфляция, испытываемая пенсионерами, часто растет быстрее, чем официальный уровень повышения. Расходы на здравоохранение, жилье, страховые премии и долгосрочный уход постоянно растут быстрее, чем отражает средний расчет COLA.

Каролина Рейкер, зарегистрированный аналитик по социальному обеспечению в Clarity Financial Services, отмечает, что пожилые люди обычно ощущают рост затрат на 3-4% ежегодно, даже когда средний COLA составляет всего 2-2,5%. Эта разница с течением времени увеличивается, уменьшая покупательную способность фиксированных чеков по социальному обеспечению из года в год.

Отсрочка подачи заявления: практическая стратегия множителя

Один из немногих рычагов, которыми располагают пенсионеры, — это время подачи заявления на пособия. Раннее оформление фиксирует навсегда уменьшенные выплаты, тогда как ожидание после полного пенсионного возраста значительно увеличивает ежемесячный доход. Майкл Линер, основатель Liner Legal, подчеркивает: «Каждый год задержки после полного пенсионного возраста добавляет примерно 8% к вашему ежемесячному платежу, и это увеличение сохраняется до 70 лет.»

Эта стратегия задержки подачи заявления становится особенно мощной в сочетании с другими источниками дохода на пенсии. Ожидая позже и позволяя этим дополнительным годам накоплений накапливаться, пенсионеры могут компенсировать значительную часть предполагаемого сокращения 2033 года.

Построение многоуровневого плана доходов на пенсии

Вместо того чтобы полагаться только на социальное обеспечение, становится важным стратегически планировать несколько источников дохода. Джереми Кайл, финансовый советник и автор руководств по планированию пенсии, рекомендует рассматривать повышенную задержанную выплату по социальному обеспечению как инфляционно-защищенную аннуитетную выплату, дополняющую другие счета.

«Увеличивая доход по социальному обеспечению за счет задержки подачи — возможно, до 70 лет — вы создаете базу, которая растет вместе с инфляцией», объясняет Кайл. «Между тем, ваши снятия с 401(k) и облагаемые налогом инвестиционные счета обеспечивают гибкость, которую не может дать только фиксированное пособие.»

Практические шаги включают:

• Максимизацию истории заработков, проверяя точность своей записи по социальному обеспечению
• Диверсификацию доходов на пенсии через социальное обеспечение, личные сбережения, инвестиционные счета и, возможно, пенсию
• Отложение средств специально для расходов на здравоохранение и долгосрочный уход, которые часто превышают общий уровень инфляции
• Удержание части пенсионных активов в инструментах с ростом стоимости, а не только в консервативных вложениях

Итог: факторы, которые нужно учитывать при планировании

Хотя будущие пенсионеры в конечном итоге могут получать примерно три четверти своих текущих прогнозируемых пособий, стратегические действия сейчас могут значительно смягчить влияние. Йехуда Троппер, генеральный директор Beca Life Settlements, советует: «Потенциальные пенсионеры должны проверить свою полную историю заработков, создать диверсификацию доходов помимо социального обеспечения и — когда это возможно — отсрочить подачу заявления до 70 лет.»

Слияние сокращения пособий и инфляционного роста затрат требует больше, чем пассивного ожидания. Понимая эти четыре ключевых фактора при формировании своей стратегии выхода на пенсию, вы можете перейти от неопределенности к конкретным действиям уже сегодня.