Понимание сберегательных счетов: Полное руководство по безопасному увеличению ваших денег

Решаете, где хранить свои средства для будущего использования? Сберегательный счет может быть именно тем, что вам нужно. Эти депозитные счета созданы для того, чтобы помочь вам накапливать богатство со временем, при этом сохраняя ваши деньги доступными и защищенными. В отличие от текущих счетов, предназначенных для ежедневных транзакций, сберегательные счета служат как специально выделенное пространство для формирования вашего финансового буфера.

Основы: что отличает сберегательный счет?

В своей сути, сберегательный счет — это финансовый инструмент, предназначенный для хранения денег, которые вы не планируете тратить немедленно. Банк поощряет ваше сдержанность, выплачивая вам проценты на ваш баланс — по сути, компенсируя вам за хранение денег в их учреждении.

Ключевое отличие от текущего счета заключается в цели и ограничениях. Текущие счета позволяют регулярно тратить деньги через дебетовые карты, чеки и оплату счетов. В то время как сберегательные счета поощряют оставлять деньги нетронутыми. В то время как Регламент D Федеральной резервной системы исторически ограничивал держателей счетов шести снятиями в месяц (включая электронные переводы, ACH-переводы, банковские переводы и транзакции по дебетовым картам), временное правило 2020 года предоставило финансовым учреждениям гибкость. Тем не менее, многие банки взимают дополнительные сборы за превышение этого лимита. Заметим, что снятия через банкоматы и внутрифилиальные переводы обычно не учитываются в этот лимит.

Как работает процент: пассивный рост ваших денег

Когда вы вносите средства на сберегательный счет, банк платит вам проценты на основе Годовой Процентной Доходности — обычно называемой APY. Эта ставка отражает доходность с учетом сложных процентов.

Рассмотрим практический пример: вы открываете счет с $1,000 и ежемесячно пополняете его. При APY 1.00% ваш годовой баланс достигнет примерно $2,217 — из которых $2,200 — это ваши вклады, а остальное — заработанные проценты. Взаимосвязь проста: более высокая ставка APY, большие вклады и более длительный период сбережений увеличивают потенциал роста ваших средств.

По состоянию на середину 2022 года средняя национальная APY составляет около 0.07%, хотя высокодоходные сберегательные счета — в основном предлагаемые онлайн-банками — постоянно предоставляют ставки, превышающие этот базовый уровень в несколько раз.

Открытие счета: простой процесс

Готовы начать? Процесс подачи заявки удивительно прост. Вы можете подать заявку онлайн или посетить отделение лично. Обычно требуемая информация включает:

• Полное юридическое имя
• Текущий адрес и контактные данные
• Дата рождения
• Номер социального страхования
• Адрес электронной почты

Для совместных счетов предоставьте одинаковую информацию для обоих держателей.

Далее укажите сумму первоначального взноса. Если подаете заявку онлайн, вам потребуется указать номер маршрутизации и реквизиты существующего банковского счета для перевода средств. Многие учреждения проверяют депозиты через два небольших тестовых транзакции, которые вы подтвердите позже. Весь онлайн-процесс обычно занимает несколько минут.

Определение целевой суммы сбережений

Сколько вам нужно накопить? Ответ полностью зависит от ваших конкретных целей.

Стратегия формирования резервного фонда: Финансовые советники обычно рекомендуют иметь в ликвидных сбережениях от трех до шести месяцев расходов на жизнь. Например: если ваши ежемесячные расходы составляют $3,000, то резерв на шесть месяцев потребует $18,000, а на 12 месяцев — $36,000.

Целевые показатели: Разные цели требуют разной суммы. Экономия на первоначальный взнос за дом, отпуск или покупку автомобиля — у каждого из них свои расчеты.

Рассмотрение излишков: После достижения цели сбережений излишки капитала могут быть лучше инвестированы, хотя это сопряжено с большим риском, чем банковские проценты, в обмен на потенциально более высокую доходность.

Виды счетов для разных нужд

$100 Стандартные счета Традиционные сберегательные счета в обычных банках и кредитных союзах предлагают базовую функциональность с умеренными процентными ставками — обычно около среднего уровня по стране 0.07% APY.

$17 Высокодоходные варианты Онлайн-банки в основном предлагают высокодоходные сберегательные счета с значительно повышенными ставками APY. Их меньшие операционные расходы позволяют снижать комиссии по сравнению с традиционными учреждениями.

Счета денежного рынка

Эти гибридные продукты сочетают функции сбережений и текущих счетов. Вы зарабатываете проценты, сохраняя возможность писать чеки и пользоваться дебетовой картой, хотя они могут иметь те же ограничения по снятию, что и стандартные сберегательные счета.

Специализированные счета

Банки все чаще предлагают специально предназначенные счета: рождественские сбережения ###ограничены снятиями в ноябре###, счета на первоначальный взнос (иногда с бонусами), образовательные сбережения для колледжа и бизнес-счета для предпринимателей.

( Младшие программы Детские и студенческие счета вводят молодых людей в привычки сбережений с умеренными процентами, хотя обычно они накладывают возрастные ограничения.

Фактор безопасности: защита FDIC и NCUA

Одной из убедительных причин использовать сберегательные счета вместо других способов хранения является федеральная защита. Федеральная корпорация страхования депозитов )FDIC### в банках и Национальное управление кредитных союзов (NCUA) в кредитных союзах гарантируют депозиты до $250,000 на одного держателя счета, на каждый тип счета. Эта защита сохраняется даже в случае банкротства вашего учреждения, обеспечивая спокойствие, которого не могут дать инвестиции в акции или паевые фонды.

Сравнение вариантов

Сберегательные счета отлично подходят для обеспечения доступности и безопасности, но есть альтернативы:

Сертификаты депозита (CDs) предлагают более высокие ставки APY, чем стандартные сберегательные счета, но требуют блокировки средств на определенный срок. Досрочное снятие влечет штрафы — компромисс за потенциально более высокую доходность.

Кэш-менеджмент счета в онлайн-брокерских компаниях держит неинвестированные деньги, при этом зарабатывая проценты и сохраняя возможность тратить через дебет или банкомат.

Высокодоходные текущие счета сочетают потенциал заработка с удобством транзакций, позволяя получать проценты и оплачивать счета без проблем.

Как принять решение

Выбор подходящего счета включает в себя оценку нескольких факторов: желаемую ставку APY, структуру комиссий, минимальные требования к счету, предпочтение онлайн или традиционного банкинга и ваши конкретные финансовые цели. Сравнивайте предложения разных учреждений, чтобы найти оптимальное сочетание, соответствующее вашим обстоятельствам и приоритетам.

Итог: сберегательный счет — это простой, защищенный механизм для накопления средств в достижении ваших финансовых целей и получения пассивного дохода. Будь то создание резервного фонда, накопление на конкретную покупку или просто поиск более безопасных доходов, чем предлагает ваш текущий счет, правильный сберегательный счет может стать основой вашего личного финансового благополучия.