Какое богатство вы должны накопить к своему возрасту? Распределение по зарплате

Зарабатываете ли вы достаточно, чтобы построить настоящее богатство? Ответ может вас удивить. Ваша чистая стоимость — то, что вы владеете минус то, что должны — не должна быть случайной. Вместо этого она должна следовать предсказуемой модели роста, связанной с вашим доходом и возрастом. Независимо от того, зарабатываете ли вы $40 000 в год или $110 000 в год, понимание взаимосвязи между вашей зарплатой и целевой чистой стоимостью имеет решающее значение для долгосрочной финансовой безопасности.

Для контекста, если вы зарабатываете $80 000 в год, это примерно соответствует $40 38-(долларам в час )при условии стандартного 2000-часового рабочего года(. Но эта почасовая ставка — лишь отправная точка. Настоящий вопрос: сколько совокупного богатства должна генерировать этот доход со временем?

Таймлайн накопления богатства: что рекомендуют финансовые эксперты

Большинство финансовых специалистов советуют, чтобы ваша чистая стоимость соответствовала этим кратным вашему доходу по мере взросления:

• К 30 годам: ваша чистая стоимость должна быть примерно равна 1x вашей годовой зарплаты
• К 40 годам: стремитесь к 2-3x вашего годового дохода
• К 50 годам: цель — 4-6x вашего годового заработка
• К 60 годам: достигните 8x вашей зарплаты
• К 65 годам: желательно достичь 10x вашего годового дохода

Существует практическая формула для расчета вашей личной цели: )Ваш возраст ÷ 10( × ваш валовой годовой доход

Для 35-летнего, зарабатывающего $80 000, эта формула дает: )35 ÷ 10( × $80 000 = $224 000 целевая чистая стоимость

Разбор вашей чистой стоимости: активы против обязательств

Расчет вашей чистой стоимости прост: сложите все активы, вычтите все долги.

Активы обычно включают:

• Ликвидные деньги и сберегательные счета
• Пенсионные счета )401k, Roth IRA(
• Инвестиционные брокерские счета
• Недвижимость
• Эквити автомобиля
• Ценные личные вещи

Обязательства обычно включают:

• Ипотечные кредиты
• Долги по кредитным картам
• Студенческие кредиты
• Автокредиты
• Налоговые обязательства
• Личные займы и планы платежей

Практический пример расчета: Предположим, у вас есть дом за $400 000, автомобиль за $10 000, наличные $10 000 и пенсионные счета на сумму $50 000 )итого активов: $470 000(. Однако, вы должны $350 000 по ипотеке, $15 000 по автокредиту и $5 000 по кредитным картам )итого обязательств: $370 000(. Ваша чистая стоимость = $470 000 - $370 000 = $100 000

Как ваш уровень сбережений влияет на рост вашей чистой стоимости

Только доход не определяет накопление богатства. Важен и ваш процент сбережений. В 35 лет, имея 13 лет сбережений с момента выпуска, вот как разные уровни дохода соотносятся с чистой стоимостью при условии стабильной ежегодной доходности инвестиций в 5%:

Те, кто зарабатывает $30 000 в год и откладывает 5% )$125 в месяц(, накапливают примерно $26 569 в чистой стоимости. Средний уровень — при доходе $60 000 и сбережениях 12% )$600 в месяц( — достигает примерно $127 533. Более высокие доходы — при $100 000 и сбережениях 22% )$1 833 в месяц( — формируют около $389 614. Те, кто зарабатывает $110 000 и придерживается сбережений 25% )$2 291 в месяц(, достигают примерно $486 965.

Ясная картина: более высокий доход позволяет откладывать больше, что экспоненциально увеличивает инвестиционный рост.

Целевые показатели богатства, масштабируемые по уровню дохода

Ваши ориентиры по чистой стоимости не должны совпадать с чужими, если ваш доход значительно отличается. Человек с доходом $150 000 не должен ставить цель на ту же абсолютную чистую стоимость, что и человек с доходом $50 000.

Например, к 50 годам:

• Человек с доходом $50 000 должен иметь цель $300 000 )6x множитель
• Человек с доходом $100 000 — $600 000
• Человек с доходом $150 000 — $900 000

Это пропорционально масштабируется с учетом дохода, сохраняя стандарт множителя дохода.

Важный контрольный показатель для выхода на пенсию

По мере приближения к пенсионному возрасту, ваша чистая стоимость становится менее важной, чем структура активов. Если почти все ваше богатство сосредоточено в основном жилье, у вас может возникнуть проблема с денежным потоком во время пенсии, несмотря на значительную чистую стоимость на бумаге.

Решение — консультация с финансовым советником, работающим по модели fee-only, чтобы убедиться, что ваш инвестиционный портфель — отдельно от домашней недвижимости — генерирует достаточный пассивный доход для обеспечения устойчивости пенсии. Важна траектория вашей чистой стоимости, но готовность к пенсии требует стратегического диверсифицирования активов.

Стратегия построения личного богатства

Помните: эти ориентиры — лишь рекомендации, а не жесткие правила. Ваши реальные цели должны соответствовать личным целям, уровню риска и долгосрочным финансовым задачам. Главное — постоянный контроль, дисциплинированные сбережения и стратегические инвестиции, чтобы ваша чистая стоимость росла вместе с доходом на протяжении всей рабочей жизни.