Какой инструмент для выхода на пенсию подходит вам лучше всего: Roth IRA и CD — сравнение

Если вы пытаетесь определиться между Roth IRA, депозитным сертификатом (CD) и счетом денежного рынка, вы на самом деле рассматриваете три разных подхода к накоплению богатства. В конечном итоге выбор зависит от того, что для вас важнее: налоговая экономия, доступ к вашим деньгам или предсказуемая доходность. Давайте упростим сложность и посмотрим, какой вариант соответствует вашей финансовой ситуации.

Основное различие: CD vs Roth IRA

Депозитный сертификат (CD) и Roth IRA — это не конкурирующие варианты, а разные инструменты. CD — это простой сберегательный продукт: вы вносите деньги, фиксируете их на определённый срок (от нескольких месяцев до нескольких лет), и получаете фиксированную процентную ставку. Минус? Если вы снимете деньги раньше срока, вас ждут штрафы.

Roth IRA, напротив, — это налогово-выгодный пенсионный счет, на котором ваши взносы растут без налогов, а снятие доходов без штрафов возможно после 59½ лет, если вы держите счет не менее пяти лет. Но есть важное отличие: вы можете фактически держать CD внутри Roth IRA. Это означает, что вы получаете и стабильность CD, и налоговые преимущества Roth IRA.

Понимание Roth IRA: рост без налогов и без бремени

Roth IRA принципиально отличается от традиционного IRA. В Roth IRA вы делаете взносы после уплаты налогов, поэтому ваши квалифицированные снятия полностью освобождены от налогов. Это особенно выгодно, если вы ожидаете оказаться в более высокой налоговой категории во время выхода на пенсию.

На 2024 год вы можете внести $7,000, если вам менее 50 лет, или $8,000, если 50 и старше. Эти лимиты распространяются на все ваши IRA вместе — то есть, если у вас есть и традиционный, и Roth IRA, сумма взносов не должна превышать эти лимиты. Одно важное преимущество Roth IRA — отсутствие обязательных минимальных распределений (RMD) в течение жизни, в отличие от традиционных IRA, которые требуют RMD начиная с 73 (или 75 для тех, кто родился в 1960 году или позже).

Есть нюанс: право на участие в Roth IRA зависит от дохода. Одинокие заявители начинают терять право при доходе $146,000, а супруги, подающие совместно, — при $230,000.

Как работают CD: предсказуемость и штрафы

CD предлагаются банками и кредитными союзами и дают более высокие ставки, чем обычные сберегательные счета, потому что вы обязуетесь оставить деньги на определённый срок. Процентная ставка фиксирована, что привлекательно, когда ставки падают.

Минус очевиден: досрочное снятие может значительно снизить ваш доход. Поэтому CD лучше всего подходит тем, у кого есть деньги, которые они действительно не планируют трогать месяцами или годами. В рамках Roth IRA CD обеспечивает стабильный, низкорискованный компонент вашего пенсионного портфеля, сочетая предсказуемость CD и налоговые преимущества Roth IRA.

Счета денежного рынка: золотая середина

Счет денежного рынка занимает промежуточное положение между CD и обычным сберегательным счетом по гибкости и доходности. Предлагаются банками и кредитными союзами с FDIC или NCUA страхованием, такие счета обычно предлагают более высокие ставки, чем стандартные сберегательные счета, но обычно ниже, чем у CD.

Главное преимущество — ликвидность: обычно можно делать до шести снятий в месяц без штрафов, а также есть возможность писать чеки или пользоваться дебетовой картой. Вне IRA это очень гибко. Внутри Roth IRA или другого пенсионного счета они сохраняют эту гибкость и получают налоговые преимущества, хотя лимиты по частоте снятий всё равно применимы, если вы снимаете деньги до достижения пенсионного возраста.

Прямое сравнение: CD vs Roth IRA и beyond

Налоговое обращение: Roth IRA предлагает несравненные налоговые преимущества — ваши взносы растут без налогов, а квалифицированные снятия — тоже без налогов. CD и счета денежного рынка вне IRA не дают налоговых льгот, хотя по ним начисляется облагаемый налогом доход. Внутри Roth IRA CD и счета денежного рынка получают налоговую защиту Roth.

Потенциал роста: Roth IRA может содержать акции, облигации, паевые фонды, CD и счета денежного рынка, предоставляя широкий потенциал роста. Отдельный CD обеспечивает фиксированную, умеренную доходность. Гибкость Roth IRA в возможности держать диверсифицированные инвестиции обычно превосходит предсказуемый, но ограниченный рост CD или счета денежного рынка.

Доступность: Здесь и возникает сложность при сравнении CD и Roth IRA. CD блокирует ваши деньги с штрафами за досрочное снятие. Счет денежного рынка позволяет частый доступ. Roth IRA штрафует за снятие до 59½ лет, но вы можете снимать взносы (а не доход) в любое время без штрафа. Если для вас важен немедленный доступ, выигрывают счета денежного рынка. Для долгосрочных целей выхода на пенсию — выигрывает Roth IRA.

Лимиты взносов: И Roth IRA, и традиционный IRA имеют одинаковый лимит — $7,000 (до 50 лет) или $8,000 (50+) в 2024 году. CD и счета денежного рынка не имеют лимитов по вкладам — можете вкладывать сколько угодно.

Как принять решение

Выберите Roth IRA, если хотите налогово-выгодный рост на пенсии, ожидаете более высокий доход в будущем и готовы оставить деньги на десятилетия. Можно даже держать CD внутри для тех, кто хочет стабильности с налоговыми преимуществами.

Выберите CD, если у вас есть конкретная краткосрочная цель (после выхода на пенсию), хотите гарантированную доходность и можете оставить деньги на месяцы или годы.

Выберите счет денежного рынка, если вам нужен регулярный доступ к сбережениям и при этом лучше ставки, чем у обычного сберегательного счета.

Реальность такова: многие инвесторы используют все три варианта. Roth IRA — это ваша долгосрочная налогово-выгодная база для пенсии, CD внутри него обеспечивают стабильность, а отдельный счет денежного рынка служит для доступа к средствам в экстренных случаях. Ваш конкретный выбор зависит от вашего временного горизонта, налоговой ситуации и требуемой гибкости.