Какой банк приносит больше в 2024 году? Полное руководство по цифровым счетам с CDI

Вопрос, который не выходит из головы у тех, кто хочет инвестировать

Оставлять деньги на счёте в банке — значит упускать возможность. Традиционный вклад с доходностью 7,41% в год уже не впечатляет в 2024 году. Настоящий вопрос, который задают сейчас бразильцы: какой банк приносит больше дохода без лишних хлопот?

Ответ кроется в цифровых счетах, привязанных к CDI. В то время как сбережения дают фиксированный доход, обновляемый только раз в месяц, многие финансовые платформы предлагают клиентам счет, который автоматически приносит доход каждый рабочий день с гораздо более привлекательной ставкой. Результат? Некоторые цифровые банки предлагают доходность до 113% от CDI, почти на 50% выше, чем вы бы получили на сберегательном счёте.

Как работает эта магия CDI

Прежде чем узнать, какой банк приносит больше, важно понять механизм за этими цифрами.

(Сертификат межбанковского депозита) (CDI) — это средняя ставка по краткосрочным займам между банками. В отличие от сбережений, которые следуют фиксированной формуле, основанной на 70% от ставки Selic плюс референтная ставка, CDI обновляется ежедневно и отражает реальные условия на финансовом рынке.

Когда счет предлагает «100% CDI», это означает, что инвестор получает полную ставку. Когда предлагают «113% CDI», доход увеличивается. Для сравнения: при вложении R$ 1.000 на 24 месяца под CDI с доходностью 102%, вы заработаете около R$ 204, против R$ 129 на сберегательном счёте. Разница — почти 58% в абсолютном выражении.

Доход начисляется в рабочие дни, обычно начиная с 31-го дня после вклада, что делает эти счета гораздо более динамичными, чем традиционный сберегательный счёт.

Лучшие доходы: какой банк приносит больше

Ответ на вопрос, какой банк приносит больше, зависит от срока, на который вы оставите деньги. Некоторые предлагают ступенчатую доходность, увеличивающуюся со временем. Другие — фиксированную ставку с самого начала. Вот основные варианты:

Какой банк приносит больше с фокусом на прогрессивную доходность: Neon (до 113% CDI)

Neon выделяется своей ступенчатой системой. Начинает с 100% CDI и увеличивается на 2% каждые шесть месяцев, достигая 113% через два года. Чем дольше вы оставляете деньги, тем выше доход. Это идеальная стратегия для тех, кто планирует сбережения на среднесрочную и долгосрочную перспективу.

Какой банк приносит больше с немедленным доходом: Nubank (100% CDI с первого дня)

Nubank, крупнейший цифровой банк Бразилии, предлагает автоматический доход в размере 100% CDI, инвестируя в федеральные государственные облигации. Разница с сбережениями уже заметна в первые месяцы: в то время как сберегательный счёт начисляет доход только в дни даты вклада, Nubank зачисляет доход каждый рабочий день после 31-го дня. Здесь нет ступенчатой системы — доход сразу полный.

Какой банк приносит больше с дополнительными преимуществами: Mercado Pago (от 100% до 105% CDI)

В Mercado Pago все деньги, поступающие на счёт, уже приносят 100% CDI. Но у тех, кто активен в программе лояльности Meli+ ((программа лояльности Mercado Livre)) и держит баланс от R$ 1.000 и выше ежемесячно, доход увеличивается до 105% CDI. Можно сочетать доходность с накоплением баллов и скидками при покупках.

Какой банк приносит больше с мобильностью: 99Pay (до 110% CDI)

Платформа мобильности 99 предлагает нечто особенное: остатки до R$ 5.000 приносят 110% CDI ежедневно — даже в выходные и вне рабочего времени. При превышении этого лимита доходность падает до 80% CDI, но первые R$ 5.000 всё равно приносят 110%. Также есть кэшбэк за поездки и пополнения, что увеличивает общий доход.

Какой банк приносит больше для финансовой организации: PicPay (до 102% CDI)

PicPay внедрил интересную функцию: «Кофрики», позволяющие организовать сбережения по индивидуальным категориям. Доходность — 102% CDI по всем рабочим дням. Практический пример: R$ 1.000 за 24 месяца при CDI 102% даст R$ 204,12, против R$ 129,29 на сберегательном счёте.

Какой банк приносит больше в традиционном сегменте: Iti (100% CDI)

Цифровой счёт iti от банка Itaú предлагает автоматический доход в размере 100% CDI через инструмент «Мои цели», который работает как цифровые ячейки для организации финансовых целей. Доход начинается с первого рабочего дня.

Какой банк приносит больше с низким порогом входа: Banco PAN (100% CDI)

Banco PAN предлагает автоматический доход с минимальным порогом — всего R$ 30 на счёте. В первые 30 дней доход составляет всего 10% CDI, но со второго месяца он увеличивается до 100% CDI ежедневно. Без ограничения по балансу.

Какой банк предлагает конкурентную фиксированную ставку: PagBank (100% CDI)

PagBank, финансовая платформа PagSeguro, предлагает счёт с доходностью 100% CDI автоматически. Любой остаток, оставленный более чем на 30 дней, сразу начинает приносить ежедневный доход.

Главное сравнение: какой банк приносит больше — зависит от вашего профиля

Вопрос не только в том, какой банк дает больший процент. Нужно учитывать:

Для тех, кто оставляет деньги на долгий срок (2+ года): Neon лидирует, достигая 113% CDI. Здесь вы максимально используете прогрессивную доходность.

Для тех, кто хочет немедленный и надежный доход: Nubank и Iti гарантируют 100% CDI с первого дня, без сюрпризов.

Для тех, кто хочет сочетать доходность с бонусами: Mercado Pago, 99Pay и PicPay предлагают дополнительные плюсы — кэшбэк, скидки или интегрированное управление финансами.

Для тех, кто хочет начать с небольших сумм: Banco PAN позволяет начать всего с R$ 30.

Почему эти счета дают больше, чем сберегательный счёт

Сберегательный счёт остаётся с доходностью 7,41% в год, потому что использует фиксированную формулу: 70% от ставки Selic плюс референтная ставка (которая сейчас равна нулю). Доход рассчитывается и зачисляется только раз в месяц, в день дня рождения вклада.

Цифровые счета, привязанные к CDI, имеют динамическую доходность, обновляемую ежедневно. Поскольку CDI отражает реальные условия межбанковского рынка, он следует за ставкой Selic в реальном времени. В периоды повышения ставок, как сейчас, эта ежедневная актуализация обеспечивает значительно более высокий доход.

Продукт, приносящий более 100% CDI, потенциально будет приносить больше, чем сберегательный счёт почти весь год, особенно в периоды роста ставки Selic.

Итоговое решение: какой банк приносит больше — зависит от вас

В 2024 году держать деньги на сберегательном счёте — сознательно невыгодный выбор. Цифровые счета с CDI быстро развиваются, предлагая не только лучший доход, но и дополнительные функции, добавляющие ценность.

Если вы ещё не перешли на одну из этих платформ, вопрос «какой банк дает больше» должен подтолкнуть вас к решению: в зависимости от вашего инвестиционного горизонта, профиля использования и предпочтений по функциям, есть как минимум один вариант, который значительно превзойдёт то, что вы бы получили, оставляя всё на сберегательном счёте.

Многие из этих счетов можно открыть за несколько минут через приложение, без бюрократии. Время, проведённое в сберегательном счёте, — это время, упускаемое для получения дохода. В условиях повышенной ставки процента перевод денег в банк с более высокой доходностью — не просто разумный шаг, а практически обязательный для тех, кто хочет лучше управлять своим капиталом.