Может ли DUI действительно повредить ваш кредитный рейтинг? Вот что говорят финансовые эксперты

Осуждение за вождение в нетрезвом виде влечет за собой серьезные последствия, которые выходят далеко за рамки юридических штрафов. Многие задаются вопросом «влияет ли DUI на кредитный рейтинг», и ответ на него сложнее простого «да» или «нет». Само по себе обвинение не отображается в вашем кредитном отчете, но финансовые последствия могут разрушить вашу кредитоспособность по нескольким направлениям. Согласно мнению финансовых экспертов, связь между DUI и повреждением кредитной истории косвенная, но разрушительная — вызванная непогашенными долгами, увеличением расходов и долгосрочным финансовым напряжением.

«DUI может иметь катастрофические последствия для ваших финансов», — говорит Карол Уокер, исполнительный директор Ассоциации информационной службы страхования Скальных Гималаев. Основная проблема не в том, что само обвинение отображается в вашем кредитном файле, а в цепочке расходов, которая за ним следует, многие из которых потребители финансируют с помощью кредитных карт.

Реальная стоимость DUI: как расходы быстро накапливаются

Даже первая ошибка без аварий или травм влечет за собой значительные финансовые обязательства. Согласно историческим данным из Иллинойсской справочной книги по DUI, одна только судимость может обойтись примерно в 16500 долларов при учете всех расходов.

Проблема усугубляется тем, что большинство расходов, связанных с DUI, можно оплатить кредитной картой. «Высокая стоимость и тот факт, что большинство расходов по DUI удобно оплачиваются кредитками, делают риск серьезных долгов очень высоким, особенно если ваши финансы уже на пределе», — отмечает Кевин Хейни, эксперт по кредитной индустрии и основатель SavvyonCredit.com. «Все сводится к тому, есть ли у вас аварийные сбережения».

Основные расходы обычно включают:

Юридические услуги — зачастую это самая крупная статья расходов. Частные адвокаты берут от 1500 до 6000 долларов за дела о правонарушениях средней тяжести, и до 15000 долларов и более за уголовные преступления, по словам адвоката из Вирджинии Боба Бэтла. Адвокат Майкл Рехм из Калифорнии отмечает, что адвокаты обычно требуют предоплату и принимают кредитные карты. «Почти все мои клиенты используют пластик для оплаты», — говорит он.

Обязательные образовательные программы — еще одна нагрузка. Многие штаты требуют, чтобы нарушители DUI прошли курсы по алкоголю. Например, школа в Атланте A-1 Driving School Inc. взимает 355 долларов за стандартные курсы DUI и принимает карты MasterCard и Visa. Повторные нарушители проходят более длительные программы с затратами в несколько тысяч долларов. Рехм советует клиентам, что хотя некоторые школы предлагают рассрочку, использование кредитной карты предпочтительнее, чтобы избежать исключения из программы и судебных последствий за пропущенные платежи.

Штрафы и судебные сборы — значительно варьируются в зависимости от штата и обстоятельств. В Пенсильвании штраф составляет 300 долларов для впервые задержанных с уровнем алкоголя в крови от 0,08 до 0,1, и может достигать 10 000 долларов за третье или четвертое нарушение за десятилетие. В Небраске штрафы начинаются от 500 долларов за первое нарушение и могут достигать 25 000 долларов за пятое. Важно отметить, что многие суды теперь взимают плату за обработку платежей по кредитным картам — например, в Алабаме к стоимости транзакции добавляется 4 процента.

Повышение страховых тарифов — постоянный финансовый ущерб. Ожидайте значительно более высоких страховых взносов на автомобильное страхование на три-пять лет после обвинения. «Ваши ставки могут удвоиться, утроиться или даже учетвериться», — объясняет Уокер. Это создает так называемый «мультипликативный эффект»: снижение кредитного рейтинга из-за долгов по кредитным картам заставляет страховые компании повышать тарифы еще сильнее, используя этот низкий рейтинг как основание.

Дополнительные расходы — быстро накапливаются. Плата за залог, расходы на эвакуацию автомобиля, сборы за общественные работы, обязательные системы мониторинга, такие как иммобилайзеры зажигания, — все это увеличивает итоговую сумму. Как отмечает Рехм, «расходы накапливаются в неожиданных для людей масштабах».

Если ваше DUI сопровождалось аварией, особенно с травмами или смертельными исходами, финансовое воздействие становится катастрофическим. Возможно, вам придется выплатить компенсацию за повреждение имущества, участвовать в гражданских исках и нести штрафы, превышающие ваше состояние. Адвокат из Флориды Стивен Крамер отмечает, что гражданские решения по делам о серьезных травмах могут достигать 5000 долларов и более миллиона.

Как расходы по DUI повреждают ваш кредитный рейтинг

Связь между DUI и ухудшением кредитной истории реализуется через несколько конкретных механизмов:

Рост использования кредита из-за крупных покупок — вызывает немедленное снижение рейтинга. Когда вы оплачиваете тысячи долларов за услуги адвокатов, обучение и штрафы с помощью кредитных карт, ваш коэффициент использования — процент доступного кредита, который вы используете — резко возрастает. Поскольку в системе FICO 30 процентов веса отводится сумме задолженности по счетам, такое внезапное увеличение может привести к заметному падению рейтинга. Алгоритм учитывает общий долг, количество счетов с балансами и приближение к лимитам кредитных карт.

Непогашенные штрафы превращаются в счета коллекционных агентств — если у вас нет средств для оплаты штрафов. Местные системы обычно передают непогашенные долги в коллекторские агентства, и такие счета значительно ухудшают ваш кредитный отчет. Коллекторские записи остаются в вашем файле на семь лет, причем наиболее свежие записи оказывают наибольшее влияние на расчет FICO. Это может иметь серьезные и долговременные последствия.

Судебные решения отображаются как негативные публичные записи — напрямую влияющие на ваш кредитный профиль. Независимо от того, оплачены ли они или нет, решения суда остаются в кредитном отчете на семь лет. Эта публичная запись сигнализирует будущим кредиторам, что суд вынес против вас финансовое решение.

Влияние на доход и трудоустройство

В краткосрочной перспективе задержание и осуждение за DUI могут нарушить вашу способность работать и зарабатывать — именно те деньги, которые нужны для погашения долгов и кредитных карт. В большинстве штатов ваш водительский удостоверение приостанавливают на определенный срок, иногда до шести месяцев для первых нарушений, согласно данным Ассоциации безопасности дорожного движения губернаторов. Хотя многие штаты позволяют ограниченное право на вождение для работы, получение таких привилегий зачастую требует ожидания 30–45 дней.

Более того, DUI навсегда остается в криминальной истории, что влияет на долгосрочные перспективы трудоустройства. Хотя оно не отображается в кредитном отчете, работодатели, проводящие проверку биографии, обнаружат его. Например, предприниматель из Техаса Стивен Смит (имя изменено для конфиденциальности), был остановлен за превышение скорости 17 лет назад, когда вез свою девушку домой после новогодней вечеринки, и у него был уровень алкоголя в крови 0,16. Несмотря на то, что его высокий доход как независимого спортивного агента позволил ему оплатить 10 000 долларов юридических расходов без финансовых проблем, его карьера после этого изменилась.

«Я подавал заявки на несколько должностей, требующих проверки криминального прошлого, и никогда не получал предложений», — говорит Смит. «Я не могу точно сказать, что DUI стал причиной, но он всегда был у меня в голове». С тех пор он вынужден развивать собственный бизнес вместо поиска традиционной работы, которая могла бы дать ему лучшие возможности.

Итог: профилактика — лучший финансовый выбор

Хотя DUI напрямую не отображается в вашем кредитном отчете, вопрос «влияет ли DUI на кредитный рейтинг» имеет однозначный ответ: да, через несколько косвенных путей. Расходы приводят к накоплению долгов, коллекторы угрожают вашему кредитному файлу, а потеря работы снижает доходы для погашения долгов. Финансовые и репутационные последствия могут сохраняться годами, поэтому профилактика — единственный действительно доступный способ избежать этих проблем.

Как советует Карол Уокер: «Обдумайте это, прежде чем сесть за руль».