Банкский пирог оказался пассивным? Американская банковская индустрия планирует подать иск против OCC за блокировку лицензий на криптовалюту

Статья: ChandlerZ, Foresight News

По сообщению «The Guardian» от 9 марта, отрасловая организация Банковский исследовательский институт (BPI), представляющая 40 крупнейших американских банков, таких как JPMorgan, Goldman Sachs, Citigroup, рассматривает возможность подачи иска против Управления по контролю за валютой США (OCC) с целью остановить выдачу банковских доверительных лицензий криптовалютным компаниям и финтех-стартапам. Если иск будет подан, конфликт между традиционным банковским сектором и криптоиндустрией по поводу доступа к финансовым услугам официально перейдет в правовую плоскость.

83 дня, 11 компаний, гонка за лицензии

Триггером этого конфликта стала ситуация в декабре 2025 года, когда OCC одобрило с условием пять заявок на получение доверительных банковских лицензий для криптовалютных компаний, среди которых Circle, Ripple, BitGo, Paxos и Fidelity Digital Assets. Это было впервые, когда федеральный регулятор массово выдавал такие лицензии криптовалютным компаниям.

После этого начался стремительный поток заявок. Согласно данным FinTech Weekly, за 83 дня было подано 11 заявок на получение доверительных лицензий, среди них как криптовалютные и финтех-компании, такие как Crypto.com, Bridge (дочерняя компания Stripe, выпускающая стейблкоины), Zerohash, так и крупные традиционные финансовые институты, например Morgan Stanley. В феврале 2026 года Crypto.com получила условное одобрение, всего через четыре месяца после подачи заявки.

Еще больше споров вызвало то, что криптовалютная компания World Liberty Financial, связанная с семьей Трампа, подала заявку в январе этого года на получение аналогичной лицензии с планами создать World Liberty Trust Company и напрямую выпускать свой стейблкоин USD1. Сенатор Элизабет Уоррен обратилась к OCC с требованием приостановить одобрение из-за вопросов о иностранном владении и конфликте интересов, однако глава OCC Джонатан Гулд отказался.

Расширение противников

BPI не является единственной организацией, выступающей против. В настоящее время сформировалось многоуровневое противостояние против политики OCC.

Представители Совета банковских регуляторов всех 50 штатов (CSBS) заняли жесткую позицию. Их председатель Брандон Мильхорн заявил, что OCC создает «Франкенштейна» — лицензию, которая изначально предназначалась для доверительного управления, превращая ее в «задний вход» к полноценному банковскому бизнесу. Он также отметил, что «исковое производство — это, безусловно, возможный вариант», и если полномочия OCC выйдут за рамки закона о национальных банках, штаты могут принять административные и судебные меры.

Ассоциация независимых банков (ICBA), объединяющая 5000 местных банков, также выразила сильное несогласие, считая, что новые лицензии позволят их обладателям конкурировать с традиционными банками в условиях более мягкого регулирования, что создает несправедливую рыночную среду.

Американская банковская ассоциация (ABA) прямо потребовала от OCC приостановить процесс одобрения.

Генеральный директор BPI Грег Бэр заявил, что доверительные банки не обязаны соответствовать тем же стандартам регулирования и капитализации, что и федеральные страховые банки, и что лицензии, выдаваемые OCC, значительно выходят за рамки их законного и исторического назначения.

Юридический спор: объяснительное письмо

Ключевым юридическим вопросом этого конфликта является письмо-интерпретация OCC № 1176, опубликованное в 2021 году. Оно пересмотрело сферу деятельности доверительных банков, фактически смягчив требования для получения лицензий криптовалютными и финтех-компаниями.

Важно отметить, что автором этого письма был тогдашний главный юрисконсульт OCC Джонатан Гулд, который сейчас руководит регулятором. 27 февраля 2026 года OCC подало проект изменений в правила, в которых деятельность доверительных компаний заменена на деятельность трастовых компаний и связанные с этим операции, вступающие в силу 1 апреля. Критики считают, что это изменение еще больше размывает границы деятельности доверительных банков.

Юридические аргументы BPI и других организаций сосредоточены на том, что OCC, изменяя правила через интерпретационные письма и редакции, фактически меняет правила лицензирования, обходя требования Административного процессуального кодекса (APA), включая публичные консультации. Если дело дойдет до суда, эти процедурные нарушения станут основным направлением атаки.

Гулд и его сторонники утверждают, что доверительные компании давно предоставляют как доверительное, так и недоверительное хранение, а резерв стейблкоинов — это узкоспециализированная, изолированная деятельность, не связанная с кредитованием, и что закон требует, чтобы руководитель OCC одобрял все заявки, соответствующие закону, независимо от технологий.

Кто сможет войти в американскую финансовую систему?

На первый взгляд, этот спор касается стандартов одобрения лицензий, но в более глубоком плане — кто и по каким критериям имеет право входить в американскую финансовую систему.

Традиционные банки опасаются регуляторных лазеек: криптовалютные и финтех-компании могут через доверительные лицензии работать во всех 50 штатах, предоставляя платежные, депозитные и стейблкоин-услуги, не неся тех же требований по капиталу, защите потребителей и страхованию вкладов, что и полноценные банки.

Криптоиндустрия, в свою очередь, считает, что получение единого федерального статуса — ключ к выходу на массовый рынок. Если OCC закроет этот канал, криптовалютные компании вновь столкнутся с высокими затратами на соответствие требованиям каждого штата и фрагментированным регулированием.

В настоящее время BPI еще не подала иск, однако источники сообщают, что их юридическая команда уже готовится к этому. CSBS также рассматривает возможность судебных действий. Если одна или обе стороны предпримут шаги в ближайшие месяцы, это станет самым крупным юридическим противостоянием в сфере регулирования банков и финтеха с момента иска CSBS против OCC в 2020 году.

Ответ OCC, изменения правил, вступающие в силу 1 апреля, и последующие решения по спорным заявкам, таким как World Liberty Financial, станут ключевыми событиями, за которыми стоит следить.