Я изучал, как на самом деле работает социальное обеспечение, и честно говоря, это гораздо сложнее, чем думает большинство людей. Недавно меня спросили, чего ожидать, если зарабатываешь $100K в год, и ответ совсем не однозначен.

Вот в чем дело — выплаты по социальному обеспечению зависят не только от того, что ты зарабатываешь сейчас. Они основаны на 35 самых высоких доходных лет за всю карьеру, скорректированных с учетом инфляции. Так что человек, который стабильно зарабатывал $100K , получит совершенно другое, чем тот, кто зарабатывал $100K только несколько лет, а в остальное время — значительно меньше. Поэтому так трудно определить, какая будет максимальная выплата по социальному обеспечению для конкретного человека.

Позвольте привести пример реальной ситуации. Предположим, вы зарабатывали в среднем $100K в год ( с учетом инфляции 2020 года) за всю свою трудовую жизнь. Социальная служба берет это и рассчитывает ваш средний индексированный месячный заработок — по сути, ваш средний годовой доход, деленный на 12, что составляет примерно $8,333. Затем они применяют следующую формулу: 90% от первых $960, 32% от суммы между $960 и $5,785, и 15% — на суммы выше этого. Получается, что при подаче заявления на полное пенсионное пособие вы можете рассчитывать примерно на $2,790 в месяц.

Теперь очень важно, когда именно вы подаете заявление. Полный пенсионный возраст — от 66 до 67 лет, в зависимости от года рождения. Подать заявление раньше — в 62 года? Ваша выплата уменьшится на 6,67% за каждый год в первые три года, а затем — на 5% за каждый следующий год. Подождать до 70 лет? Можно получить прибавку в 8% за каждый год задержки. Поэтому понимание максимальной суммы выплаты по социальному обеспечению зависит от вашей стратегии подачи заявления.

Но что действительно выделяется — если вы зарабатываете $100K в течение карьеры и подаете заявление в полном возрасте, то ваша ежегодная выплата по социальному обеспечению составит около $33,480. Это примерно треть вашего дохода до выхода на пенсию. Большинство финансовых советников говорят, что для поддержания уровня жизни нужно заменить 70-80% дохода. Так что одних выплат по социальному обеспечению недостаточно, особенно для тех, кто зарабатывает выше среднего, поскольку формула на самом деле больше благоволит низкооплачиваемым работникам.

Общая картина такова: полагаться только на социальное обеспечение — рискованно. Вам нужны другие источники дохода. Но понимание того, как работает формула и когда лучше подавать заявление, может помочь максимально увеличить ваши выплаты. Большинство людей даже не задумываются об этом, пока не приближаются к пенсии, а это, скорее всего, уже слишком поздно, чтобы изменить свою стратегию.