Протягом останніх двох років, коли крипторинок переживав інтенсивні циклічні потрясіння, обговорення «спаду криптовалюти» набули все більшої актуальності. Однак відступає не сама хвиля технологій, а спекулятивна бульбашка, що неконтрольовано зростала на початкових етапах. Зараз, коли ситуація стабілізується, формується нова фінансова інфраструктура — необанки. Це не просто традиційні банки з сучасним додатком. Вони перетворюються на уніфіковані платформи, які поєднують світ фіатних грошей і криптовалюти.
За даними Fortune Business Insights, світовий ринок необанкінгу перевищив 210 мільярдів доларів у 2025 році та, за прогнозами, зросте до 7,6 трильйона доларів до 2034 року зі значним середньорічним темпом зростання 49,30 %. Така динаміка свідчить про глибоке поєднання стабільності традиційних фінансів і зручності криптоплатежів, що забезпечується необанками.
Від відторгнення до регуляторного співіснування: зміна ставлення традиційних фінансів
Протягом багатьох років традиційні банки систематично виключали криптовалютні компанії. Відсутність чітких регуляторних рамок і ризики, пов’язані з протидією відмиванню коштів, змушували фінансові установи закривати доступ криптокомпаніям, а іноді навіть повністю розривати зв’язки в процесі, відомому як «de-risking» (відмова від ризикових клієнтів). Проте із запровадженням таких регуляторних заходів, як MiCA у Європі, ця патова ситуація починає змінюватися.
Сьогодні необанки, такі як Revolut та N26, активно впроваджують криптовалюти. Вони надають не лише традиційні мультивалютні рахунки, IBAN та SEPA-платежі, а й інтегровані сервіси купівлі, зберігання та отримання доходу від криптоактивів. Наприклад, ліцензовані необанки, як SEBA, дозволяють користувачам безпечно торгувати цифровими активами безпосередньо у своїх додатках. Це свідчить про перехід від жорсткої «чорно-білої» позиції до регуляторного співіснування: використання блокчейн-технологій для пришвидшення розрахунків із збереженням звичного досвіду користувача та стандартів комплаєнсу традиційних фінансів.
Нове визначення грошей у чотирьох вимірах: зберігати, витрачати, примножувати, позичати
Щоб зрозуміти, як криптоплатежі стають частиною повсякденного життя, розглянемо, як необанки трансформують чотири основні фінансові дії:
Зберігати: Збереження коштів більше не обмежується лише банківськими депозитами. Воно поєднує самостійне зберігання у гаманцях і фіатні заощадження. Апаратні гаманці, як Ledger, забезпечують безпеку та контроль над активами, а необанки створюють зручні шлюзи для конвертації фіату у стейблкоїни для зберігання.
Витрачати: Саме тут відбувається найглибша інтеграція. Завдяки підтримці стейблкоїнів платіжними системами Visa та Mastercard, продукти на кшталт MetaMask Card і Etherfi Card дозволяють витрачати ончейн-активи на щоденні офлайн-покупки.
Примножувати: У сфері зростання активів необанки інтегрують продукти з ончейн-дохідністю. Наприклад, Coinbase дозволяє отримувати до 4 % винагороди просто за зберігання USDC, фактично поєднуючи DeFi-дохідність із традиційним банківським досвідом.
Позичати: Протоколи кредитування на блокчейні, такі як Morpho, замінюють складні банківські заявки на кредити. За допомогою смартконтрактів користувачі отримують доступ до децентралізованого та ефективного ончейн-кредитування.
Позиціонування Gate: від біржі до інтелектуального Web3-фінансового шлюзу
На тлі цієї конвергенції біржі еволюціонують із торгових платформ у фундаментальну інфраструктуру для екосистеми необанків. Як провідна світова криптовалютна біржа, Gate використовує глибоку ліквідність і стратегічні кроки у напрямку традиційних фінансів, щоб просувати цей тренд.
Під час конференції Consensus HK у лютому 2026 року засновник Gate доктор Хань представив концепцію «Інтелектуального Web3». Він наголосив, що зі сповільненням зростання користувачів і ускладненням активів галузі потрібні більш розумні фінансові архітектури. З моменту заснування у 2013 році Gate виріс із однієї торгової платформи до комплексної Web3-екосистеми, яка обслуговує понад 49 мільйонів користувачів і управляє активами на суму понад 10 мільярдів доларів.
Варто зазначити, що Gate розпочав інтеграцію традиційних фінансових активів у свої торгові продукти. Платформа підтримує спотову торгівлю понад 4 400 криптовалютами (середньодобовий обсяг торгів — близько 6 мільярдів доларів) і тепер пропонує торгівлю CFD, що дозволяє користувачам торгувати акціями, металами, індексами та товарами. Така гібридна модель — поєднання інструментів традиційних фінансів із крипторозрахунками (USDT) — саме той тип «змішаних фінансів», до якого прагнуть необанки.
Крім того, оновлена система балів за контракти Gate тепер враховує обсяг торгівлі традиційними фінансовими активами під час нарахування винагород. Це означає, що користувачі, які торгують традиційними фінансовими інструментами на Gate, також отримують екосистемні стимули. Завдяки усуненню бар’єрів між крипто- та традиційними активами Gate забезпечує глибоко інтегрований користувацький досвід.
Посилення регулювання: комплаєнс як ключова конкурентна перевага
Із зростанням ролі необанків регулятори швидко реагують. Фінансовий регулятор Люксембургу CSSF нещодавно видав припис, що забороняє платіжним установам без банківської ліцензії використовувати оманливі терміни на кшталт «необанк», а також встановлює суворі вимоги до управління, розмежування коштів і контролю ризиків.
Чіткіші регуляторні правила сприяють довгостроковій стабільності галузі. Вони зобов’язують криптовалютні необанки працювати з відповідними ліцензіями, захищати кошти клієнтів і будувати надійні системи комплаєнсу. Це повністю відповідає стратегії Gate — компанія активно реєструється і отримує ліцензії у 79 юрисдикціях світу, включаючи основні фінансові центри, такі як Мальта, Японія та Дубай.
Висновок
У майбутньому межа між традиційними фінансами та криптоплатежами й надалі розмиватиметься. Користувачів дедалі менше цікавитиме, чи рухаються їхні кошти через SWIFT чи блокчейн, а більше — чи можуть вони зберігати, платити, інвестувати й позичати через один інтерфейс.
Як свідчить дослідження Pantera Capital, криптовалютні необанки можуть спочатку прорватися у сферах із високою обіговістю, таких як дохідність і кредитування, а згодом поступово розширитися на платежі та зберігання. Лідери ринку, такі як Gate, закладають фундамент цієї уніфікованої фінансової операційної системи, створюючи інфраструктуру «Інтелектуального Web3».
У новому світі після криптоспаду виживуть не спекулятивні інструменти, а екосистеми необанків, які дійсно поєднують стабільність традиційних фінансів з ефективністю криптоплатежів. Gate перебуває на передовій цієї конвергенції.
