Глобальний ринок транскордонних платежів переживає тиху революцію. За останніми даними, близько 5 трильйонів доларів заблоковано на транскордонних рахунках світових банків через модель кореспондентських відносин. Ці кошти не можуть бути використані для кредитування чи інвестування, що призводить до значної неефективності капіталу.
Наприкінці січня 2026 року SWIFT оголосила про нову глобальну ініціативу у сфері платежів, мета якої — зробити транскордонні перекази для споживачів і малого бізнесу такими ж швидкими та передбачуваними, як і внутрішні платежі. Це рішення буде впроваджуватись поетапно. Банки-учасники повинні завчасно розкривати комісії та курси обміну, гарантувати повну доставку коштів і забезпечувати наскрізне відстеження платежу. На ринку цей крок широко сприймається як пряма відповідь традиційної фінансової системи на платіжні рішення на основі блокчейну, такі як Ripple. Протягом багатьох років Ripple вказує на три основні проблеми традиційних транскордонних платежів: відсутність прозорості комісій, повільність і непередбачуваність переказів, а також низьку ефективність використання капіталу банками.
Галузеві зміни
Виклики для SWIFT не обмежуються Ripple. На хвилі розвитку фінтеху компанії на кшталт Wise запустили дешеві миттєві платіжні сервіси. Лише з квітня по вересень 2025 року Wise обробила грошові перекази на суму 114,5 мільярда доларів.
Стейблкоїни, які використовують технологію блокчейну, також набирають популярності та розглядаються як ключ до недорогих міжнародних переказів і розрахунків у реальному часі. Сполучені Штати лідирують у випуску стейблкоїнів, і їхня правова база поступово формується.
Наразі SWIFT об’єднує понад 11 000 фінансових установ у більш ніж 200 країнах і регіонах, щодня обробляючи транзакції на трильйони доларів. Проте система вже давно зазнає критики через повільну обробку та непрозорі комісії.
Шлях трансформації SWIFT
SWIFT співпрацює з 32 банками з 17 країн і регіонів для створення нового механізму миттєвих розрахунків за переказами на невеликі суми. Запуск цієї системи реальних переказів очікується вже у 2026 році. Серед учасників — Bank of America, Wells Fargo, BNP Paribas та Industrial Bank.
Для досягнення цієї мети кожен банк розробляє власний план впровадження. Для банків, які раніше зараховували кошти лише наступного робочого дня при надходженні поза робочим часом, SWIFT наполягатиме на миттєвому зарахуванні.
Максимальна сума для миттєвого розрахунку ще не визначена, але наразі обговорюється ліміт у 10 000 доларів. Якщо це буде реалізовано, фізичним особам і малим чи середнім підприємствам стане значно простіше здійснювати чи отримувати міжнародні платежі до настання строку оплати.
Рішення Ripple
На відміну від SWIFT, рішення Ripple спрямоване на базовий механізм розрахунків у транскордонних платежах. Ripple використовує XRP як проміжну валюту, що дозволяє банкам уникати необхідності попереднього резервування великих сум іноземної валюти в кожній країні. Наприклад, якщо японський банк хоче переказати кошти до Мексики, він може конвертувати єни в XRP (це займає лише кілька секунд), відправити XRP до Мексики (знову ж, секунди), а потім конвертувати XRP у мексиканські песо (секунди), завершивши весь процес менш ніж за одну хвилину — без необхідності попередньо резервувати великі обсяги песо.
Нещодавно Ripple уклала партнерства з банками у таких регіонах, як Саудівська Аравія, Швейцарія та Японія, щоб протестувати цю платіжну інфраструктуру на блокчейні та модель регульованих стейблкоїнів у контрольованих умовах. Ці пілотні проєкти мають на меті знизити вартість капіталу для окремих платіжних коридорів, а не безпосередньо замінити SWIFT.
Порівняння технологічних дорожніх карт
SWIFT активно тестує застосування блокчейну, провівши низку пілотних проєктів для інтеграції блокчейну з традиційними банківськими системами. Серед них — розрахунки за токенізованими облігаціями разом із BNP Paribas, Intesa Sanpaolo та Société Générale-FORGE. Наразі SWIFT співпрацює з понад 30 банками над розробкою спільного реєстру на базі блокчейну. Такий реєстр дозволить здійснювати транскордонні платежі та міжбанківські розрахунки у режимі 24/7 у реальному часі.
XRP Ledger від Ripple має очевидні технічні переваги: його механізм консенсусу дозволяє підтверджувати транзакції за 3–5 секунд, що значно швидше, ніж багатоденні розрахунки у традиційних банківських системах. XRP Ledger сумісний зі стандартом ISO 20022 — це важливо, оскільки SWIFT вимагає, щоб усі учасники перейшли на цей стандарт до листопада 2025 року.
Вплив на ринок і перспективи XRP
За даними Gate, станом на 30 січня 2026 року ціна XRP становить 1,75 долара, обсяг торгів за 24 години — 401,73 мільйона доларів, ринкова капіталізація — 106,73 мільярда доларів, а частка ринку — 5,97 %.
Ціна XRP змінилася на -6,71 % за останні 24 години та на -9,62 % за останні 7 днів. Історичні дані показують, що абсолютний максимум XRP становив 3,65 долара, а мінімум — 0,002686 долара.
З точки зору технічного аналізу, XRP зараз перебуває на критичному етапі. Його індекс відносної сили (RSI) становить 37, що свідчить про ведмежу динаміку та посилення низхідного тренду. XRP торгується нижче 50-денної експоненційної ковзної середньої (EMA) на рівні 2,19 долара, 100-денної EMA на рівні 2,37 долара та 200-денної EMA на рівні 2,44 долара. Усі ці ковзні середні демонструють спадний тренд, що підтверджує ведмежий прогноз на коротко- та середньострокову перспективу.
Аналітики ринку мають різні погляди на прогноз ціни XRP на 2026 рік. Консервативні оцінки передбачають, що середня ціна XRP може залишатися на рівні близько 1,75 долара, з потенційним діапазоном від мінімуму 0,8935 до максимуму 2,57 долара. Оптимістичніші аналітики, посилаючись на реформу SWIFT як поштовх до впровадження блокчейну та прогрес Ripple у роботі з інституційними клієнтами, вважають, що XRP може оновити історичний максимум і перевищити 4 долари до кінця року. У довгостроковій перспективі, до 2031 року, прогноз ціни XRP може досягти 4,74 долара, що означає потенційне зростання на +128,00 % порівняно з поточним рівнем.
Який би шлях не було обрано, механізми глобальних потоків капіталу непомітно прискорюються. SWIFT зобов’язалася запустити мінімально життєздатний продукт нового платіжного рішення у першій половині 2026 року, і вже понад 40 банків приєдналися до цієї ініціативи. Стіни традиційних фінансів починають тріскатися, а технологія блокчейну проникає крізь ці щілини. Межі між банківськими системами та розподіленими реєстрами дедалі більше розмиваються, зрештою приносячи користь звичайним користувачам, які довгий час стикалися з непрозорими комісіями та затяжними очікуваннями під час транскордонних переказів.
