Досліджуючи, як насправді працює соціальне забезпечення, чесно кажучи, це набагато складніше, ніж думає більшість людей. Хтось нещодавно запитав мене, чого очікувати, якщо вони заробляють $100K на рік, і відповідь зовсім не проста.

Ось у чому справа — виплата соціального забезпечення залежить не лише від того, скільки ти зараз заробляєш. Вона базується на твоїх 35 найбільших за доходом років протягом кар’єри, скоригованих за інфляцією. Тому хтось, хто стабільно заробляє $100K , отримає щось зовсім інше, ніж той, хто заробляв $100K кілька років, але в інші часи заробляв значно менше. Саме тому так важко визначити максимальну суму виплати соціального забезпечення для будь-якої конкретної особи.

Дозвольте провести приклад реалістичного сценарію. Припустимо, ви в середньому заробляли $100K на рік (, скориговане на 2020 рік. SSA бере цю суму і обчислює ваш середній індексований місячний дохід — по суті, ваш середньорічний дохід, поділений на 12, що становить приблизно $8,333. Потім вони застосовують цю формулу: 90% від перших $960, 32% від суми між ) і $5,785, і 15% від сум понад це. Обчисливши ці числа, ви отримуєте приблизно $2,790 на місяць, якщо подати заявку на повному віці виходу на пенсію.

Тепер, коли саме ви подаєте заявку, має велике значення. Повний вік виходу на пенсію — між 66 і 67 роками, залежно від дати народження. Подати раніше, у 62? Ваша виплата зменшиться на 6,67% за кожен рік у перші три роки, а потім — на 5% за кожен наступний рік. Почекати до 70? Ви отримаєте 8% надбавки за кожен рік затримки. Тому розуміння максимальної суми виплати соціального забезпечення залежить від вашої стратегії подання заявки.

Але ось що справді виділяється — якщо ви заробляєте $960 протягом кар’єри і подаєте заявку на повному віці виходу на пенсію, ви можете отримувати близько $33,480 на рік від соціального забезпечення. Це приблизно третина вашого доходу до виходу на пенсію. Більшість фінансових радників кажуть, що потрібно від 70% до 80% заміщення доходу, щоб підтримувати свій стиль життя. Тому одних соціальних виплат недостатньо, особливо для високих заробітків, оскільки формула фактично на користь працівників з нижчим доходом.

Більша картина полягає в тому, що покладатися лише на соціальне забезпечення — ризиковано. Вам потрібні інші джерела доходу. Але розуміння того, як працює формула і коли подавати заявку, може суттєво допомогти максимізувати отримане. Більшість людей навіть не замислюються про це, поки не наближаються до пенсії, що, ймовірно, вже запізно для коригування своєї стратегії.