Vì vậy, tôi đã tìm hiểu cách điểm tín dụng thực sự hoạt động với các khoản vay cá nhân, và có một số điều thú vị mà hầu hết mọi người không nhận ra. Nếu bạn đang cố gắng vay cá nhân với điểm tín dụng trung bình, trò chơi sẽ thay đổi tùy thuộc vào từng nhà cho vay mà bạn đang giao dịch.

Đây là thực tế cơ bản: hầu hết các nhà cho vay muốn thấy điểm tín dụng ít nhất là 670 trước khi họ xem xét hồ sơ của bạn. Nhưng thành thật mà nói, một số nơi sẽ chấp nhận thấp hơn - tôi đã thấy các nhà cho vay chấp nhận điểm khoảng 580, và còn có cả các tùy chọn không kiểm tra tín dụng nữa. Điều kiện là gì? Nếu điểm tín dụng của bạn không tốt, bạn sẽ phải trả lãi suất cao hơn. Đó là cách toán học hoạt động.

Điều điên rồ là mức độ quan trọng của điều này. Chỉ chênh lệch vài điểm trong lãi suất của bạn có thể khiến bạn mất hàng nghìn đô la trong suốt thời gian vay. Với khoản vay 5.000 đô la trong ba năm, số tiền lãi bạn trả dao động mạnh tùy thuộc vào hồ sơ tín dụng của bạn. Đó là lý do tại sao những người có điểm tín dụng trung bình nên cân nhắc kỹ xem liệu họ có thể cải thiện điểm của mình trước khi nộp đơn hay không - ngay cả một chút nâng cao cũng có thể tiết kiệm được tiền thật.

Các nhà cho vay sử dụng điểm tín dụng như cách đo lường rủi ro của họ. Điểm cao? Họ xem bạn là người đáng tin cậy. Điểm thấp? Họ xem bạn là một khoản nợ tiềm ẩn. Đơn giản vậy thôi. Nếu bạn có điểm tín dụng trung bình, bạn nằm trong vùng trung gian, có thể đủ điều kiện, nhưng không nhận được các ưu đãi tốt nhất.

Điểm trung bình của FICO tại Mỹ hiện khoảng 716, được xem là "tốt" theo thang tiêu chuẩn. Những gì đã thay đổi trong vài năm qua là ngày càng nhiều người nâng cao điểm của họ - vào năm 2020, trung bình là 708, và từ đó đến nay đã tăng lên. Khoảng 37% người vẫn có điểm dưới 700, và chỉ 15% có điểm 599 hoặc thấp hơn.

Nếu bạn bị kẹt với điểm tín dụng dưới trung bình và cần vay cá nhân với điểm trung bình hoặc cao hơn, vẫn có những cách bạn có thể làm. Thanh toán đúng hạn, giữ số dư thẻ tín dụng thấp, và không làm quá tải bằng các yêu cầu tín dụng cứng - những điều này thực sự có hiệu quả theo thời gian. Nhưng nếu bạn cần tiền ngay bây giờ và không có thời gian chờ đợi, có một cách khác: tìm người đồng bảo lãnh hoặc đồng vay có điểm tín dụng tốt. Người đó về cơ bản sẽ bảo đảm cho bạn, giúp bạn được chấp thuận với điều kiện tốt hơn. Chỉ cần lưu ý rằng nếu bạn trễ hạn thanh toán, điều đó sẽ làm hỏng cả điểm tín dụng của bạn lẫn của họ.

Các hiệp hội tín dụng là một lựa chọn khác đáng khám phá. Họ đôi khi có yêu cầu linh hoạt hơn cho những người đang xây dựng hoặc xây dựng lại tín dụng, đặc biệt với các khoản vay đảm bảo bằng tiết kiệm, nơi bạn dùng chính số tiền tiết kiệm của mình làm tài sản thế chấp.

Dưới đây là điều mà nhiều người bỏ lỡ: các khoản vay cá nhân thực sự có thể giúp cải thiện điểm tín dụng của bạn nếu bạn sử dụng đúng cách. Thanh toán đúng hạn sẽ xây dựng lịch sử tích cực, và nếu bạn dùng khoản vay để hợp nhất nợ thẻ tín dụng, bạn sẽ giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng, điều này rất quan trọng cho điểm của bạn. Bạn cũng thể hiện cho các nhà cho vay thấy rằng bạn có thể xử lý các loại tín dụng khác nhau, không chỉ thẻ tín dụng.

Nhưng đúng vậy, cũng có mặt trái. Các hồ sơ vay mới sẽ kích hoạt các yêu cầu tín dụng cứng, tạm thời làm giảm điểm của bạn. Tăng tổng số nợ khiến bạn trông rủi ro hơn. Trễ hạn thanh toán và bạn sẽ gặp thiệt hại thực sự. Vỡ nợ và bạn sẽ phải đối mặt với các khoản thu nợ xấu kéo dài nhiều năm làm hỏng điểm tín dụng của bạn.