你何時能夠現實退休？各州平均退休年齡揭示令人驚訝的時間表

根據最新調查，大多數美國人夢想在66歲左右退休。然而，實際各州的平均退休年齡卻呈現不同的情況。事實上，人們的退休年齡平均接近61歲，較1991年時的57歲有明顯的提前。雖然1960年後出生的美國人可以在67歲領取全額社會安全福利，或在62歲開始領取減少的福利，但問題仍然是：根據你的所在地和儲蓄率，你實際能負擔得起何時退休？

答案很大程度上取決於你居住的地點。對所有50個州的中位收入數據進行全面分析後發現，你的現實退休年齡差異很大，可能從52歲提前到70多歲。這差異主要源於地區的生活成本和收入潛力，加上有紀律的儲蓄習慣。

你需要儲蓄多少？

確定何時可以退休的第一步，是計算你所在州的具體儲蓄目標。這個數字取決於當地的生活成本、醫療支出以及退休後的預期生活方式。計算假設你每年提取4%的總儲蓄來支付退休期間的生活費用。

以低生活成本的州為例，儲蓄目標明顯較低。例如，中西部一些州可能需要約80萬到90萬美元的總儲蓄，而沿海高成本州則可能要求160萬到250萬美元甚至更多。夏威夷則是極端例子，退休者需要超過240萬美元的儲蓄，才能維持舒適的生活。

有效的儲蓄策略

GOBankingRates分析了若工人採用一貫的方式累積退休資產會發生什麼。研究追蹤了以下條件的個人：

• 22歲開始工作
• 遵循50/30/20預算規則：50%用於必需品，30%用於可選支出，20%用於儲蓄
• 將其中14%的儲蓄存入定期存款帳戶，6%投入401(k)退休計劃
• 享有雇主匹配50%的貢獻（最高3%的薪資）
• 401(k)年平均投資回報率為5%

在這些較為現實的假設下，分析計算了在不同人生階段（24、34、44歲，以及58至74歲）累積的總儲蓄。一旦個人儲蓄超過所在州的退休目標，即表示那個年齡點就是他們的現實退休年齡。

提早退休：可在60歲前退休的州

一些美國人會發現自己能比想像中更早離開職場。堪薩斯州的現實退休年齡為52歲，所需儲蓄約為80萬美元。緊隨其後的州包括：

• 伊利諾伊（53歲，需89萬多美元）
• 愛荷華（53歲，需83萬多美元）
• 內布拉斯加（53歲，需88萬多美元）
• 印第安納（54歲，需85萬美元）
• 明尼蘇達（54歲，需98萬美元）
• 猶他（54歲，需107萬美元）
• 南達科他（55歲，需93萬美元）
• 懷俄明（55歲，需89萬美元）

這些主要是生活成本較低的州，讓工人能在傳統社會安全年齡前數十年實現財務獨立。科羅拉多、喬治亞、愛達荷、奧克拉荷馬、德州和維吉尼亞則在56歲達成，儲蓄目標介於77萬到110萬美元之間。

中等範圍退休：美國多數州在60-65歲

大多數州的現實退休年齡集中在56到65歲之間，包括：

**56-59歲：**密歇根（57）、田納西（57）、新澤西（57）、賓州（57）、威斯康星（57）、新罕布什爾（58）、俄亥俄（58）、華盛頓（58）、北達科他（58）、阿拉巴馬（58）、馬里蘭（59）、北卡（59）、南卡（59）

**60-65歲：**亞利桑那（60）、路易斯安那（60）、康乃狄克（61）、特拉華（61）、密西西比（61）、內華達（61）、羅得島（61）、阿肯色（62）、肯塔基（62）、新墨西哥（62）、蒙大拿（62）、奧勒岡（62）、佛蒙特（62）、阿拉斯加（63）、佛羅里達（63）、緬因（63）、西維吉尼亞（63）、加州（66）

這些州代表典型的美國經驗，透過有紀律的儲蓄習慣，能在56到66歲之間退休。這個範圍的儲蓄需求通常在80萬到170萬美元之間，反映出中等的生活成本。

晚些退休：需要工作到70歲以上的州

少數高成本州要求工人延長工作年限，以累積足夠的退休儲蓄。麻薩諸塞州最高，68歲退休，需189萬美元儲蓄。紐約也在68歲退休，需162萬美元。

夏威夷則是極端例子，即使從22歲開始努力儲蓄，大多數工人也難以在74歲前達到248萬美元的目標——因此，對於採用標準儲蓄模式的人來說，實際退休年齡可能超過75歲。

你所在州的退休路徑

各州的詳細分析顯示差異巨大。以下是你所在地如何影響你的退休時間表：

阿拉巴馬

• 現實退休年齡：58歲
• 儲蓄目標：81萬8555美元
• 58歲時儲蓄：83萬9485美元

阿拉斯加

• 現實退休年齡：63歲
• 儲蓄目標：148萬7698美元
• 63歲時儲蓄：148萬8200美元

亞利桑那

• 現實退休年齡：60歲
• 儲蓄目標：112萬6187美元
• 60歲時儲蓄：114萬0377美元

阿肯色

• 現實退休年齡：62歲
• 儲蓄目標：86萬2006美元
• 62歲時儲蓄：89萬1863美元

加州

• 現實退休年齡：66歲
• 儲蓄目標：167萬8882美元
• 66歲時儲蓄：168萬7854美元

科羅拉多

• 現實退休年齡：56歲
• 儲蓄目標：110萬5331美元
• 56歲時儲蓄：114萬5885美元

康乃狄克

• 現實退休年齡：61歲
• 儲蓄目標：131萬7371美元
• 61歲時儲蓄：136萬1730美元

特拉華

• 現實退休年齡：61歲
• 儲蓄目標：112萬2711美元
• 61歲時儲蓄：115萬5329美元

佛羅里達

• 現實退休年齡：63歲
• 儲蓄目標：107萬4046美元
• 63歲時儲蓄：109萬5684美元

喬治亞

• 現實退休年齡：56歲
• 儲蓄目標：82萬7246美元
• 56歲時儲蓄：82萬9490美元

夏威夷

• 現實退休年齡：75歲以上
• 儲蓄目標：248萬5329美元
• 74歲時儲蓄：233萬3542美元

愛達荷

• 現實退休年齡：56歲
• 儲蓄目標：101萬8429美元
• 56歲時儲蓄：103萬7493美元

伊利諾伊

• 現實退休年齡：53歲
• 儲蓄目標：89萬6767美元
• 53歲時儲蓄：92萬7403美元

印第安納

• 現實退休年齡：54歲
• 儲蓄目標：84萬9840美元
• 54歲時儲蓄：86萬4704美元

愛荷華

• 現實退休年齡：53歲
• 儲蓄目標：83萬7674美元
• 53歲時儲蓄：84萬7550美元

堪薩斯

• 現實退休年齡：52歲
• 儲蓄目標：80萬8127美元
• 52歲時儲蓄：84萬3700美元

肯塔基

• 現實退休年齡：62歲
• 儲蓄目標：93萬6742美元
• 62歲時儲蓄：97萬6950美元

路易斯安那

• 現實退休年齡：60歲
• 儲蓄目標：91萬4147美元
• 60歲時儲蓄：92萬1145美元

緬因

• 現實退休年齡：63歲
• 儲蓄目標：129萬1300美元
• 63歲時儲蓄：130萬4883美元

馬里蘭

• 現實退休年齡：59歲
• 儲蓄目標：144萬2509美元
• 59歲時儲蓄：150萬0015美元

麻薩諸塞

• 現實退休年齡：68歲
• 儲蓄目標：188萬9184美元
• 68歲時儲蓄：193萬6486美元

密歇根

• 現實退休年齡：57歲
• 儲蓄目標：88萬9815美元
• 57歲時儲蓄：90萬9639美元

明尼蘇達

• 現實退休年齡：54歲
• 儲蓄目標：98萬1931美元
• 54歲時儲蓄：99萬0991美元

密西西比

• 現實退休年齡：61歲
• 儲蓄目標：76萬4676美元
• 61歲時儲蓄：78萬4444美元

密蘇里

• 現實退休年齡：56歲
• 儲蓄目標：83萬5936美元
• 56歲時儲蓄：85萬7775美元

蒙大拿

• 現實退休年齡：62歲
• 儲蓄目標：110萬8807美元
• 62歲時儲蓄：114萬1505美元

內布拉斯加

• 現實退休年齡：53歲
• 儲蓄目標：88萬4601美元
• 53歲時儲蓄：91萬4016美元

內華達

• 現實退休年齡：61歲
• 儲蓄目標：108萬998美元
• 61歲時儲蓄：108萬2212美元

新罕布什爾

• 現實退休年齡：58歲
• 儲蓄目標：130萬5205美元
• 58歲時儲蓄：131萬0065美元

新澤西

• 現實退休年齡：57歲
• 儲蓄目標：124萬0897美元
• 57歲時儲蓄：124萬9174美元

新墨西哥

• 現實退休年齡：62歲
• 儲蓄目標：92萬1099美元
• 62歲時儲蓄：93萬8911美元

紐約

• 現實退休年齡：68歲
• 儲蓄目標：162萬5003美元
• 68歲時儲蓄：163萬1225美元

北卡羅來納

• 現實退休年齡：59歲
• 儲蓄目標：95萬0646美元
• 59歲時儲蓄：96萬9234美元

北達科他

• 現實退休年齡：58歲
• 儲蓄目標：97萬4978美元
• 58歲時儲蓄：101萬5746美元

俄亥俄

• 現實退休年齡：58歲
• 儲蓄目標：88萬4601美元
• 58歲時儲蓄：92萬4423美元

奧克拉荷馬

• 現實退休年齡：56歲
• 儲蓄目標：77萬8581美元
• 56歲時儲蓄：81萬0593美元

奧勒岡

• 現實退休年齡：62歲
• 儲蓄目標：139萬3844美元
• 62歲時儲蓄：143萬7528美元

賓州

• 現實退休年齡：57歲
• 儲蓄目標：99萬4097美元
• 57歲時儲蓄：102萬4444美元

羅得島

• 現實退休年齡：61歲
• 儲蓄目標：124萬9588美元
• 61歲時儲蓄：126萬1212美元

南卡

• 現實退休年齡：59歲
• 儲蓄目標：92萬6313美元
• 59歲時儲蓄：96萬3855美元

南達科他

• 現實退休年齡：55歲
• 儲蓄目標：92萬9790美元
• 55歲時儲蓄：95萬2724美元

田納西

• 現實退休年齡：57歲
• 儲蓄目標：85萬5054美元
• 57歲時儲蓄：87萬7886美元

德州

• 現實退休年齡：56歲
• 儲蓄目標：89萬5029美元
• 56歲時儲蓄：90萬9165美元

猶他

• 現實退休年齡：54歲
• 儲蓄目標：107萬4046美元
• 54歲時儲蓄：107萬9790美元

佛蒙特

• 現實退休年齡：62歲
• 儲蓄目標：130萬1729美元
• 62歲時儲蓄：133萬6090美元

維吉尼亞

• 現實退休年齡：56歲
• 儲蓄目標：107萬4046美元
• 56歲時儲蓄：108萬2679美元

華盛頓

• 現實退休年齡：58歲
• 儲蓄目標：127萬2182美元
• 58歲時儲蓄：129萬2473美元

西維吉尼亞

• 現實退休年齡：63歲
• 儲蓄目標：85萬1578美元
• 63歲時儲蓄：85萬9100美元

威斯康星

• 現實退休年齡：57歲
• 儲蓄目標：94萬7170美元
• 57歲時儲蓄：98萬6585美元

懷俄明

• 現實退休年齡：55歲
• 儲蓄目標：89萬5029美元
• 55歲時儲蓄：91萬6094美元

理解你的數字

各州的平均退休年齡揭示了一個重要事實：你的財務自由時間表很大程度上取決於個人紀律與地理環境的結合。在堪薩斯或伊利諾伊，若持續儲蓄20%的收入，理論上可以在50歲出頭退休；而在夏威夷或麻薩諸塞，則可能需要更長的積累時間。

此分析假設從22歲起穩定就業，並持續遵守50/30/20的儲蓄規則。現實中，會受到工作變動、緊急狀況和意外支出的影響，但基本原則仍是：早開始、持續儲蓄，並讓複利在你的401(k)中發揮作用，能大幅加快退休的步伐。

這份基於2023年人口普查局收入數據和勞工統計局消費者支出調查的資料，提供一個實用的規劃參考。你的實際結果會受到薪資成長、投資回報和生活方式的影響，但逐州分析證明，許多美國人只要有策略，提前退休超越社會安全年齡是可以實現的。