所以我一直在研究信用分數實際如何影響個人貸款，這裡有一些大多數人不知道的有趣事情。如果你想申請平均信用的個人貸款，情況會根據你對象的貸款機構而改變。

這裡是基本的現實：大多數貸款機構希望你的信用分數至少達到670分，才會考慮你的申請。但說實話，有些地方會接受更低的分數——我見過接受約580分的貸款機構，甚至還有沒有信用檢查的選項。問題是？如果你的信用不佳，你就得支付更高的利率。這就是數學的運作方式。

令人驚訝的是，這實際上有多重要。利率差幾個點，可能會讓你在整個貸款期間損失數千美元。以一筆5000美元、三年的貸款為例，根據你的信用狀況，你支付的利息會有很大變化。這也是為什麼信用平均的人應該認真考慮在申請前是否能改善信用——即使是小幅提升，也可能為你省下不少錢。

貸款機構用信用分數來衡量風險。高分？他們認為你可靠。低分？他們認為你是個負擔。就這麼簡單。如果你的信用是平均水平，你就處於那個中間區域，可能符合資格，但不一定能拿到最好的條件。

美國目前的平均FICO信用分數約為716，在標準範圍內算是“良好”。過去幾年來，這個數字一直在上升。2020年，平均分是708，之後一直在攀升。大約37%的人仍然低於700分，只有15%的人分數在599或更低。

如果你的信用低於平均，並且需要平均信用或更好的個人貸款，你可以採取一些措施。按時還款、保持信用卡餘額低、避免頻繁硬查詢——這些都會隨時間產生效果。但如果你現在就需要錢，沒有時間等待，還有另一個方法：找一個信用良好的共同簽署人或共同借款人。那個人基本上是為你擔保，這可以幫助你獲得更好的條件批准。只要知道，如果你還款失誤，這不僅會影響你的信用，也會拖累他們。

信用合作社也是值得探索的另一條路。它們有時對於建立或重建信用的人來說要求更靈活，尤其是用儲蓄作為抵押的儲蓄擔保貸款。

還有一點很多人忽略了：如果操作得當，個人貸款其實可以幫助你的信用。按時還款會建立正面記錄，如果你用貸款來合併信用卡債務，會降低你的信用利用率，這對你的信用分數非常有幫助。你也在向貸款人展示你能處理不同類型的信用，不僅僅是信用卡。

但也有反面。申請新貸款會觸發硬查詢，暫時降低你的信用分數。增加整體負債會讓你看起來風險更高。錯過還款，會造成實質損害。逾期未付甚至會進入催收，這會讓你的信用受損多年。

所以，如果你想申請平均信用的個人貸款，真正的策略是：只借你真正需要的錢，確保你能還款，並考慮等待幾個月提升你的信用分數是否值得。平均與良好信用之間的差距，真的可以幫你省下數百美元。