一直在思考大多数人如何对待他们的401(k)，就像它只是背景噪音，对吧？自动工资扣除发生了，他们认为这就足够了。但如果你真的想建立真正的财富，这种被动的方法可能行不通。

我认识的一些人一直在尝试提前投入他们的401k——基本上在尽可能早的时间把年度限额用完，而不是在一年中分散投入。这个逻辑很有趣：如果你相信市场会涨，为什么要等？早点把钱投入，让它长时间复利。

我自己也研究过这个策略，确实有一些吸引人的角度。如果你在年初就提前投入401k，而且市场表现良好，你最终的收益会比那些贡献相同总额但分散12个月的人多。正如他们所说，时间在市场中胜过市场时机。

但这里有一件事——这是关键——你绝对不能没有一个坚实的应急基金作为后盾。我指的是一个非常稳健的应急基金。我见过有人因为提前投入401k，然后遇到意外支出或失业而吃亏的情况。那简直是灾难在等待发生。你首先需要有那份安全网。

另一个大多数人忽视的考虑因素是：雇主匹配。如果你的公司匹配5%的贡献，但你提前投入并在三月就把上限用完了，你只在三个月的收入上获得了那5%的匹配。而你的同事全年稳定贡献？他们可以在全年工资上获得那5%的匹配。这实际上是在白白放走一部分钱。

所以，提前投入你的401k可以奏效，但前提是你已经考虑得很周全。应急基金稳固？检查。理解雇主匹配结构？检查。对市场前景有信心？那也许就合理。否则，稳步贡献的方法更安全，而且说到底，也能让你顺利到达退休年龄。