所以我一直在阅读戴夫·拉姆齐关于抵押贷款的做法，说实话，如果你真的打算摆脱债务，这些东西里有一些确实说得通。这家伙多年来一直在讲这些，但当你真的面对一份30年的抵押贷款并被它“盯着看”的时候，感受就不一样了。

下面是让我特别有感触的几点。首先，额外还款的计算非常夸张。如果你有一份$220k 利率为4%的抵押贷款，每季度多还一次，就能少还11年，并且节省近$65k 利息。这绝对不是小事。或者你也可以选择双周还款——每两周还一半的还款额，你等于是每年多还一次款。这样可以少还四年并节省$24k。

然后是生活方式这块。拉姆齐很强调削减那些你其实不太需要的日常开支。每天的咖啡外卖就别去跑了，这样就能省下$90 一个月的费用，你可以把这笔钱投入到你的房贷里。随着时间推移，这能节省$25k 利息，并且少付四年。自己带午饭而不是买？大约每年节省$1,200。它们不是那种很炫的选择，但确实有效。

另外，“再融资”这个角度也很有意思。把30年期贷款转换成15年期抵押贷款，意味着你整体需要支付的利息要少很多。就算你没法真正去再融资，只要你把房贷当作15年贷款那样去还，同样会产生效果，只是时间安排不同。

他还提到的另一个选择是缩小居住面积。如果你已经积累了房屋净值，可以把房子卖掉，搬到更小的地方——也许还能直接用现金支付，或者拿到一份更小的抵押贷款。债务更少，而且能更快解决。

不过在你开始做这些之前，拉姆齐有一份清单。你需要做到无债一身轻，并且要留出3-6个月的生活费。你至少要准备10-20%的首付，来避免PMI。你的房贷月供不应该超过你税后收入的25%。另外，你需要能够真正应付15年期的抵押贷款，或者至少要能在长期里承担维护费用和水电等账单。

这里真正的洞察是：更快还清房贷不仅仅是为了省钱——更重要的是，你能把这笔腾出来的现金用于退休、投资，或者任何对你来说更重要的事情。当你在本金上达到80%的门槛时，你也可以把PMI取消掉，这会让一切进展得更快。这并不是什么革命性的东西，但正是这种把人从谈论财富变成真正建立财富的纪律性，能把一开始只会说的人和真正做的人区分开来。