أصدرت هيئة الإشراف المالي في كوريا الجنوبية (FSS) إرشادات جديدة للقروض المضمونة تلقائيًا، موجّهة إلى بنوك الادخار، في 24 يوليو، حيث حدّت نسبة القرض إلى القيمة (LTV) عند 100%، واشترطت أن يتم فحص أي مبلغ يزيد على ذلك وإصداره وفقًا للمعايير نفسها المعمول بها في القروض الائتمانية العادية. ويهدف هذا الإجراء إلى منع أثر التضخم الكبير (balloon effect) عقب تشديد لوائح قروض الإقراض المطبقة في 27 يونيو. ووفقًا لبيانات قدّمتها هيئة الإشراف المالي إلى مكتب النائب كيم سانغ-هوون في 19 يوليو، قفز متوسط الطلبات اليومية على القروض المضمونة تلقائيًا للأفراد لدى بنوك الادخار بنحو 150% بعد تنظيم 27 يونيو، ليصل إلى 5,636 طلبًا في يوم عمل مقارنة بـ 2,230 طلبًا يوميًا خلال الفترة من يناير إلى مايو. وتأتي هذه الإرشادات في أعقاب توجيه مشابه صدر سابقًا لقطاع التمويل الرأسمالي، حيث أثارت الزيادة في الإقراض بما يتجاوز قيمة الضمان المتعلق بالمركبات مخاوف.
هيئة الإشراف المالي تضع سقف LTV عند 100% للقروض المضمونة تلقائيًا لدى بنوك الادخار
وزّعت هيئة الإشراف المالي إشعار تعاون تجاري بعنوان "الاحتياطات المتعلقة بالقروض المضمونة تلقائيًا (الأسرية)" على بنوك الادخار الفردية في 24 يوليو. وتُلزم هذه النشرة بأن تعمل القروض المضمونة تلقائيًا ضمن LTV بنسبة 100% كقاعدة، وأنه يجب فحص أي مبلغ قرض يتجاوز هذه النسبة وإصداره وفقًا للمعايير نفسها المعمول بها في القروض الائتمانية العادية. لم يكن توجد سابقًا لائحة LTV صريحة للقروض المضمونة تلقائيًا، لكن هيئة الإشراف المالي وضعت عمليًا 100% بوصفها معيارًا إداريًا. وبموجب هذه القاعدة، إذا كانت قد نُفدت بالفعل الحدود القصوى للقروض الائتمانية لدى المقترض حتى مستوى دخله السنوي، يصبح الحصول على قرض يتجاوز قيمة ضمان المركبة أمرًا صعبًا.
وأسقطت هيئة الإشراف المالي تطبيق قيد دخل الائتمان السنوي الخاص بالقروض الائتمانية على قروض المركبات التجارية، حتى عندما يتجاوز LTV 100%، مع اعتبار أن هذه القروض تستخدم المركبات لأغراض تجارية بوصفها ضمانًا. ويُقال إن هيئة الإشراف المالي أوضحت الإرشادات عبر الهاتف لبعض بنوك الادخار التي لديها محافظ أكبر للقروض المضمونة تلقائيًا.
ارتفاع طلبات القروض المضمونة تلقائيًا 150% بعد تشديد قروض 27 يونيو
تُظهر البيانات التي قدّمتها هيئة الإشراف المالي إلى مكتب النائب كيم سانغ-هوون في 19 يوليو أن متوسط الطلبات اليومية على القروض المضمونة تلقائيًا للأفراد لدى بنوك الادخار بلغ 5,636 طلبًا في يوم عمل بعد أن دخلت حيز التنفيذ لائحة القروض في 27 يونيو. ويمثل ذلك زيادة تقارب 150% مقارنة بمتوسط 2,230 طلبًا يوميًا خلال الفترة من يناير إلى مايو. وتشهد سوق بنوك الادخار، حيث تشكل القروض الائتمانية للأسر أكثر من 40% من إجمالي محافظ القروض، سعيًا إلى تنويع الإيرادات منذ أن تم تقييد حدود قروض الإقراض لتصبح ضمن الدخل السنوي للمقترضين اعتبارًا من العام الماضي.
ورغم أن قطاع بنوك الادخار كان لديه سابقًا حالات قليلة للقروض المضمونة تلقائيًا التي تتجاوز LTV بنسبة 100%، فقد أظهر القطاع بوادر على توسيع منتجات أقل تأثرًا من غيرها بتنظيمات قروض الأسر—مثل القروض المضمونة تلقائيًا وقروض الأعمال—بعد أن شدّدت لوائح قروض الإقراض. ويبدو أن هيئة الإشراف المالي قد بدأت إدارة استباقية استجابة لذلك.
هيئة الإشراف المالي توضح المبدأ لمعايير الاكتتاب للقروض المضمونة تلقائيًا
أصدرت هيئة الإشراف المالي سابقًا إرشادات احترازية مماثلة إلى قطاع التمويل الرأسمالي بعد ظهور مخاوف بشأن حالات للقروض المضمونة تلقائيًا تتجاوز قيمة ضمان المركبات. وتُصحح هذه الخطوة الأخيرة الممارسة التي كانت تُصدر فيها القروض المضمونة تلقائيًا، مع أنها تُمنح مبدئيًا ضمن قيمة الضمان الخاصة بالمركبة، بما قد يتجاوز قيمة المركبة أيضًا عبر عكس الجدارة الائتمانية للمقترض وقدرته على السداد. وقال مسؤول في هيئة الإشراف المالي: "بين بنوك الادخار، يتعامل عدد محدود فقط مع القروض المضمونة تلقائيًا، والحجم أصغر من قطاع التمويل الرأسمالي حيث يتركز الإصدار لدى شركات قليلة. وقد نقلنا المبدأ بأن القروض المضمونة تلقائيًا ينبغي إدارتها ضمن LTV بنسبة 100%، وأن أي فائض يجب فحصه بالمعايير نفسها المعتمدة في القروض الائتمانية العادية، وذلك لتطبيع أجزاء السوق التي كانت تشغّل فيها القروض المضمونة تلقائيًا بشكل مفرط."
الأسئلة الشائعة
ماذا فعلت هيئة الإشراف المالي في كوريا الجنوبية في 24 يوليو بخصوص القروض المضمونة تلقائيًا؟
أصدرت هيئة الإشراف المالي إرشادات إلى بنوك الادخار تقضي بتقييد LTV للقروض المضمونة تلقائيًا عند 100%، مع اشتراط أن يتم فحص أي مبلغ زائد وإصداره باعتباره قروضًا ائتمانية عادية.
لماذا ارتفعت طلبات القروض المضمونة تلقائيًا لدى بنوك الادخار بعد 27 يونيو؟
ارتفعت الطلبات بنحو 150% لأن المقترضين بحثوا عن بدائل عقب تشديد لوائح قروض الإقراض المطبقة في 27 يونيو، والتي حدّت حدود قروض الإقراض لتصبح ضمن الدخل السنوي للمقترضين.
