Fidelity Investments a lancé son Crypto IRA en avril 2025, permettant la détention directe de Bitcoin, d'Ethereum et d'autres cryptomonnaies au sein de comptes de retraite individuels Roth, traditionnels ou de roulement. Cette extension de produits fait suite à une décennie de positionnement institutionnel qui a débuté avec le minage de Bitcoin en 2014 et le lancement de Fidelity Digital Assets en 2018. L'investissement cryptographique à avantage fiscal est passé d'un concept de niche à un produit concret chez l'une des plus grandes institutions financières mondiales, Fidelity proposant désormais trois voies distinctes pour détenir des actifs numériques dans des comptes de retraite, chacune avec des profils de risque, des structures de frais et des implications fiscales différents.
Le Crypto IRA de Fidelity permet la détention directe de tokens
Le Crypto IRA de Fidelity permet aux investisseurs d'acheter, de vendre et de détenir des tokens de cryptomonnaies réels au sein d'un compte de retraite à avantage fiscal. Jim Armstrong de Fidelity a déclaré que les seuls investissements autorisés dans un Crypto IRA de Fidelity sont des pièces et tokens de cryptomonnaies au comptant réels lors d'un livestream Covering Crypto en avril 2026. Aucun ETF, ETP, action ou autre titre ne peut être détenu dans l'IRA réservé aux cryptos.
L'ouverture d'un Crypto IRA nécessite de le lier à un IRA de courtage Fidelity avec le même type d'enregistrement (Roth, traditionnel ou roulement). Si l'investisseur ne possède pas d'IRA de courtage existant, Fidelity en ouvre un simultanément, selon sa page Crypto IRA.
Fidelity ne facture aucun frais d'ouverture de compte, de maintenance ou de conservation de cryptos. Fidelity Digital Assets applique des frais de trading de 1 % sur toutes les transactions d'achat et de vente. Fidelity a introduit le Fidelity Digital Dollar (FIDD), un stablecoin indexé 1:1 sur le dollar américain, disponible dans les comptes Crypto.
Le Crypto IRA suit les mêmes règles fiscales que les IRA de courtage. Les transactions au sein du compte ne déclenchent pas d'événements imposables. Dans un Roth IRA, les retraits qualifiés sont exonérés d'impôt. Dans un IRA traditionnel, les distributions sont imposées comme un revenu ordinaire. Le guide Crypto IRA de Fidelity note que la détention de cryptos dans un Roth IRA offre une croissance potentielle et permet des retraits qualifiés en franchise d'impôt.
ETP cryptos au comptant et ETF sectoriels disponibles dans les IRA de courtage
Les investisseurs qui préfèrent ne pas détenir directement des tokens peuvent accéder aux cryptos via l'IRA de courtage de Fidelity. La page des fonds cryptos de Fidelity mentionne FBTC (ETP Bitcoin au comptant), FETH (ETP Ethereum au comptant) et FSOL (ETP Solana au comptant) comme produits disponibles. FBTC détient 100 % de Bitcoin et suit son prix via le Fidelity Bitcoin Reference Rate. FETH offre une exposition à Ethereum.
FSOL, l'ETP Solana de Fidelity, inclut le staking. Fidelity a renoncé aux frais de staking sur le premier milliard de dollars jusqu'en mai 2026, après quoi des frais de 15 % s'appliquent. Le staking introduit une dimension de rendement que les ETP Bitcoin et Ethereum n'ont pas.
Les ETF thématiques du secteur crypto offrent une troisième voie. Ces fonds offrent une exposition diversifiée aux sociétés cotées en bourse opérant dans le secteur des actifs numériques, sans détenir directement de cryptomonnaie.
Steve, un représentant de Fidelity, a déclaré qu'un avantage clé de l'accès via un IRA de courtage est la familiarité : les investisseurs peuvent acheter des ETP cryptos via la même interface qu'ils utilisent pour les actions et les obligations lors d'un livestream en juin 2026.
Les ETP cryptos au comptant ne sont pas disponibles comme options standard dans les 401(k)
Les ETP cryptos au comptant ne sont actuellement pas disponibles en tant qu'options d'investissement désignées dans les plans 401(k), selon la page des fonds cryptos de Fidelity. Si un plan 401(k) propose déjà un compte de courtage autogéré (Self-Directed Brokerage) et autorise les ETP dans sa fenêtre de courtage, FBTC et d'autres produits cryptos au comptant peuvent être accessibles selon la conception du plan de l'employeur.
Fidelity propose un Digital Assets Account (DAA) pour certains plans 401(k) sélectionnés, qui offre une exposition indirecte au Bitcoin via un portefeuille d'actifs numériques diversifié. Le DAA n'implique pas la détention directe de Bitcoin et nécessite l'approbation de l'employeur.
L'écart entre l'accès via IRA et 401(k) reflète un schéma réglementaire plus large. Les employeurs offrant des plans 401(k) encourent une responsabilité fiduciaire si les options cryptos désignées entraînent des pertes substantielles pour les participants. Jusqu'à ce que le Département du Travail américain publie des directives définitives, les travailleurs cherchant une exposition cryptographique à avantage fiscal doivent souvent utiliser les IRA, qui ont des plafonds de cotisation plus bas.
Les avoirs cryptos dans les IRA ne bénéficient d'aucune assurance gouvernementale
Les cryptos dans les comptes de retraite ne sont pas assurées par la FDIC, la SIPC ni aucune agence gouvernementale. Fidelity Digital Assets opère en tant que banque fiduciaire nationale. L'IRS traite les cryptos dans les IRA de la même manière que les autres actifs d'IRA.
D'éventuelles modifications réglementaires futures pourraient modifier le traitement fiscal des actifs numériques. Le GENIUS Act pourrait affecter indirectement les avoirs en stablecoins, comme le Fidelity Digital Dollar.
FAQ
Puis-je détenir du Bitcoin dans un IRA Fidelity ?
Oui, le Crypto IRA de Fidelity permet la détention directe de Bitcoin et d'autres cryptomonnaies prises en charge au sein d'un compte de retraite individuel Roth, traditionnel ou de roulement.
Quels frais Fidelity facture-t-il pour les IRA cryptos ?
Fidelity ne facture aucun frais d'ouverture de compte, de maintenance ou de conservation pour son Crypto IRA, mais applique des frais de trading de 1 % sur toutes les transactions d'achat et de vente de cryptomonnaies.
Puis-je acheter des cryptos dans mon Fidelity 401(k) ?
Les achats directs de cryptos ne sont pas disponibles dans les plans Fidelity 401(k) standard, bien que les fenêtres de courtage autogéré (Self-Directed Brokerage) puissent permettre l'accès aux ETP cryptos au comptant selon les règles de l'employeur.
