L&T Finance, керуючий директор і генеральний директор Судіпта Рой, нещодавно оголосив, що компанія встановила ціль зростання на рівні 20–25% і налаштована на її досягнення.
У центрі цієї стратегії — два основних рушії: система управління ризиками на основі штучного інтелекту "Cyclops" та стрімке розширення бізнесу особистих кредитів, кредитів на двоколісні транспортні засоби і кредитів під заставу золота.
01 Двигун зростання L&T Finance
L&T Finance розробила чіткий і рішучий план зростання. Компанія визначила конкретні цілі та створила міцну стратегічну основу для їх досягнення.
Рой зазначив, що компанія робить ставку на кредити для двоколісних транспортних засобів, особисті кредити та кредити під заставу золота як основні рушії зростання у другій половині фінансового року 2026. Такий вибір базується на глибокому розумінні ринкових тенденцій.
Він вважає, що реформи GST 2.0 спричинили хвилю відкладеного попиту, що, ймовірно, призведе до значного зростання у цих сегментах. Попит на ринку дійсно високий — у всіх 130 відділеннях спостерігається збільшення витрат.
L&T Finance планує відкрити 200 нових відділень до кінця року, що свідчить про впевненість у розширенні бізнесу. Генеральний директор очікує, що цей сегмент продемонструє "дуже сильну динаміку" до кінця року.
02 Трансформація на основі ШІ
Технології змінюють всі аспекти традиційної кредитної індустрії, і L&T Finance повністю прийняла ці зміни.
Компанія впроваджує свій ризик-двигун "Cyclops" у всі бізнес-напрями. Система вже працює у фінансуванні двоколісних транспортних засобів, малого та середнього бізнесу (SME) і сільськогосподарської техніки, а цього кварталу її планують застосувати до особистих кредитів.
До фінансового року 2027 ризик-двигун буде розширено на іпотечні та сільські кредити. Цифровізація не обмежується лише системами управління ризиками — вона охоплює всі аспекти управління якістю активів. Компанія використовує технології для підвищення передбачуваності динаміки якості активів.
Рой впевнений у цій трансформації: "Ми прагнемо зробити траєкторії якості активів більш передбачуваними завдяки цим зусиллям."
03 Фінансова трансформація
Кредитна індустрія Індії переживає глибоку трансформацію під впливом штучного інтелекту та науки про дані. Стратегічний зсув L&T Finance чітко узгоджується з цими галузевими тенденціями.
За даними галузевих звітів, цифровий кредитний ринок Індії, ймовірно, зросте з $38,2 млрд у 2021 році до $515 млрд до 2030 року, із середньорічним темпом зростання 33,5%.
ШІ особливо важливий для оцінки кредитоспроможності. Традиційні методи, як-от аналіз кредитних звітів і банківських виписок, часто не дають повної картини. Технології штучного інтелекту можуть використовувати багатовимірні дані — зокрема соціальні мережі, телефонні записи, онлайн-транзакції, поведінкові патерни та психологічні тести — для отримання більш комплексного розуміння індивідуальних витрат і прогнозування здатності до погашення кредиту.
ШІ та наука про дані також змінюють процеси видачі та збору кредитів. Цифрові платіжні інструменти — мобільні гаманці, QR-коди, уніфіковані платіжні інтерфейси — підвищують ефективність і зменшують кількість людських помилок.
У секторі кредитів під заставу золота ШІ також відіграє трансформаційну роль. Інструменти на основі ШІ враховують такі фактори, як вага, чистота, сума позики і термін, щоб надати клієнтам інформацію про розмір кредиту та щомісячні/річні процентні платежі, допомагаючи їм приймати швидкі, обґрунтовані рішення.
04 Визнання ринку
Стратегічна трансформація L&T Finance і покращення результатів отримали визнання від провідних фінансових установ, що відображає довіру ринку до обраного напрямку.
J.P. Morgan підвищила рейтинг компанії з "Underweight" (низька вага у портфелі) до "Neutral" (нейтральний) і суттєво підняла цільову ціну з INR 140,00 до INR 260,00.
Головна причина підвищення — успіх компанії в управлінні тиском на якість активів у портфелі мікрофінансування. Рік тому цей портфель становив 29% від загального обсягу, нині — 26%.
J.P. Morgan зазначила, що зі зниженням рівня стресу і покращенням перспектив зростання для двоколісних і легкових транспортних засобів після зниження податків, L&T Finance має вигоду. Компанія також відзначила ефективне використання технологій у процесі схвалення кредитів через кредитний двигун Cyclops, що призвело до помітного покращення ранніх тенденцій прострочення.
05 Паралельна історія на крипторинку
Поки традиційні фінансові компанії використовують ШІ для оптимізації кредитування, криптовалютний ринок переживає власну еволюцію — обидва сектори демонструють, як технології змінюють фінанси.
Станом на 12 грудня ціна Bitcoin становила $92 362,57, що на 2,83% більше за останні 24 години. Це зростання відбулося після оголошення Федеральної резервної системи про зниження ставки на 25 базисних пунктів і план короткострокових закупівель казначейських облігацій на $40 млрд.
Аналіз ринку показує, що політика ФРС підштовхнула Bitcoin до максимуму $94 601 у короткостроковій перспективі, але різні очікування щодо політики призвели до подальшого відкату. Наразі Bitcoin шукає підтримку біля позначки $90 000.
Як і традиційні фінансові установи, що використовують ШІ для управління ризиками, екосистема Bitcoin розвиває власні технології. Дослідники Blockstream запропонували підписи на основі хешів як квантово-стійке оновлення для Bitcoin, наголошуючи, що їхня безпека базується виключно на припущеннях щодо функцій хешування.
| Вимір | Стратегія зростання L&T Finance | Динаміка криптовалютного ринку |
|---|---|---|
| Ключовий технологічний рушій | Ризик-двигун ШІ "Cyclops" у всіх бізнес-напрямах | Квантово-стійкі схеми підпису, розширення екосистеми Layer 2 |
| Ціль зростання | 20–25% зростання до фінансового року 2026 | Загальна ринкова капіталізація $3,23 трлн |
| Фокус ризику | Витрати на кредитування наближаються до 2% | Масштабні розпродажі, невизначеність політики |
| Застосування технологій | Оцінка кредитів на основі ШІ, цифрові платежі, інтелектуальне обслуговування клієнтів | Lightning Network, міжланцюгові свопи, смарт-контракти |
06 Цифрові інновації у кредитах під заставу золота
Кредити під заставу золота — традиційний бізнес, глибоко вкорінений у культурі та економіці Індії — переживають модернізацію завдяки технологіям.
Рой особливо виділив кредити під заставу золота як ключовий фактор зростання компанії у другій половині року. З-поміж 200 запланованих нових відділень близько 50 будуть Sampoorna-відділеннями, що пропонують продукти, окрім кредитів під заставу золота.
Застосування ШІ у секторі кредитів під заставу золота багатогранне, а оцінка суми позики — один із найпомітніших напрямів. Обробка природної мови (NLP) також активно впроваджується: чат-боти та віртуальні асистенти на основі ШІ використовують NLP для швидкого, персоналізованого обслуговування клієнтів і оптимізації процесу кредитування.
Аналітика даних і машинне навчання допомагають кредиторам краще розуміти потреби клієнтів, дозволяючи створювати продукти кредитування під заставу золота, орієнтовані на індивідуальні вподобання. Такий персоналізований підхід не лише відповідає очікуванням клієнтів, а й підвищує їхню лояльність.
Бізнес-коригування відбуваються паралельно: L&T Finance прагне стати повністю роздрібною компанією з управління фінансовими активами протягом наступних двох-трьох кварталів.
Перспективи
Станом на 12 грудня глобальна ринкова капіталізація криптовалют знову досягла $3,23 трлн, а Bitcoin торгується на Gate по $92 362,57.
Як і L&T Finance, багато фінансових установ шукають способи зниження операційних витрат, скорочення ризиків і втрат, а також мінімізації людського втручання та помилок. В епоху, коли традиційні та цифрові фінанси зближуються, — чи то оптимізовані ШІ кредити під заставу золота, чи децентралізовані криптовалюти — технологічні інновації переосмислюють межі та можливості обміну цінностями.
