Kiểm tra thực tế về nghỉ hưu: Số dư 401k của bạn nên như thế nào ở độ tuổi của bạn

Khoảng cách đáng lo ngại giữa kỳ vọng và thực tế

Người lao động Mỹ mang trong mình những hiểu lầm nghiêm trọng về tiết kiệm cho nghỉ hưu. Một cuộc khảo sát toàn diện gần đây với 1.000 người Mỹ đang đi làm đã phát hiện ra một sự khác biệt đáng chú ý: trong khi hơn hai phần ba tham gia vào các kế hoạch nghỉ hưu, thì khoảng cách đáng báo động tồn tại giữa số tiền họ đã tiết kiệm được và số tiền họ tin rằng sẽ cần. Dữ liệu này thật sự mở mắt, đặc biệt khi xem xét qua lăng kính của 401k theo độ tuổi.

Một trong những phát hiện đáng lo ngại nhất? 58% người Mỹ từ 65 tuổi trở lên có số dư trong 401(k) là 100.000 đô la hoặc ít hơn, trong đó 36% chỉ có chưa tới 50.000 đô la. Tuy nhiên, người trẻ lại thể hiện sự lạc quan đáng ngạc nhiên. Hơn một phần ba người Mỹ kỳ vọng tích lũy được 100.000 đô la hoặc ít hơn khi nghỉ hưu, trong khi 22% thế hệ Z tin rằng họ sẽ vượt qua mốc $1 triệu—một ngưỡng hiện chỉ áp dụng cho chưa đến 2% tổng số người lao động.

Tình hình hiện tại: Người Mỹ thực sự có bao nhiêu theo nhóm tuổi

Dữ liệu trở nên phức tạp hơn khi phân chia theo thế hệ. Những người trẻ tuổi từ 21-34 cho thấy tiến bộ khiêm tốn, với 65% duy trì số dư trong khoảng từ 25.000 đến 100.000 đô la. Tuy nhiên, 20% tích lũy được 25.000 đô la hoặc ít hơn ở giai đoạn tiết kiệm quan trọng này. Chỉ có 5% trong nhóm tuổi này không có 401(k).

Những người trẻ tuổi hơn trong thế hệ Millennials, từ 35-43, thể hiện sự trì trệ đáng lo ngại mặc dù đang trong giai đoạn thu nhập cao nhất của họ. Mười phần trăm không duy trì 401(k) chút nào. Trong số những người có, phân bổ khá đều ở các mức thấp hơn: 19% có số dư dưới 25.000 đô la, trong khi 28% có từ 50.001 đến 100.000 đô la. Đáng chú ý, chỉ 5% đã vượt qua ngưỡng 500.000 đô la.

Những người thuộc thế hệ X, nay từ 45-54 tuổi, đối mặt với nghịch lý. Dù có thêm hai thập kỷ tích lũy lãi kép so với các thế hệ trẻ hơn, số dư 401k của họ theo độ tuổi lại thể hiện các mô hình khá giống với Millennials. 28% nằm trong khoảng 50.001-100.000 đô la, chỉ có 5% vượt qua 500.000 đô la. Sự trì trệ này càng trở nên đáng lo ngại đối với những người từ 55-64 tuổi, những người nên bước vào giai đoạn tích lũy cao điểm nhưng lại phản ánh cùng một phân bổ.

Những người nghỉ hưu từ 65 tuổi trở lên thể hiện bức tranh rõ nét nhất: chỉ có 8% có số dư từ 500.001 đô la trở lên, và chỉ 19% không có 401(k) chút nào—cho thấy họ dựa vào các phương tiện nghỉ hưu thay thế như lương hưu.

Người lao động kỳ vọng: Định kiến lạc quan

Sự tự tin theo thế hệ khi dự đoán về nghỉ hưu thể hiện sự khác biệt rõ rệt. Thế hệ Z thể hiện sự lạc quan đáng kể, với 21% dự đoán sẽ có từ 100.001 đến 500.000 đô la khi nghỉ hưu và 22% tin rằng họ sẽ đạt được số dư 401(k) bảy chữ số. Điều này trái ngược rõ rệt với thế hệ X, chỉ có 15% kỳ vọng vượt qua $1 triệu.

Có lẽ điều tiết lộ rõ nhất: 38% người Mỹ tin rằng đạt được $1 triệu là “bất khả thi.” Sự bi quan này càng tăng lên ở những người gần nghỉ hưu nhất, với 47% người lao động từ 55-64 tuổi cho rằng một số dư 401(k) bảy chữ số là không thể đạt được.

Hướng dẫn từ chuyên gia: Bạn thực sự nên có gì?

Các chuyên gia tài chính đưa ra các mốc chuẩn cụ thể cho số dư 401k theo độ tuổi. Theo Steve Sexton, CEO của Sexton Advisory Group, hướng dẫn truyền thống đề xuất:

• Đến tuổi 30: tiết kiệm bằng đúng một năm lương
• Đến tuổi 40: gấp ba lần thu nhập hàng năm
• Đến tuổi 50: gấp sáu lần thu nhập hàng năm
• Đến tuổi 60: gấp tám lần thu nhập hàng năm

Tuy nhiên, Matthew Cleary, CFP tại Sentinel Group, khuyên nên đặt mục tiêu tích lũy ít nhất 10 lần thu nhập trước nghỉ hưu. Ông còn khuyên nên dự tính sống dựa trên 80% thu nhập trước nghỉ hưu, coi đó là ngưỡng thực tế cho an toàn nghỉ hưu.

Con đường đến $1 triệu dễ dàng hơn nhiều so với mọi người nghĩ. Một người 22 tuổi bắt đầu với khoản đóng góp hàng năm 2.600 đô la và lợi nhuận 8% mỗi năm sẽ đạt mốc này khi 67 tuổi. Đợi đến 32 tuổi, khoản đóng góp cần gần gấp đôi, lên tới 5.800 đô la mỗi năm để đạt cùng mục tiêu. Toán học nhấn mạnh một nguyên tắc quan trọng: thời gian và kỷ luật tạo thành của cải tích lũy.

Kết luận

Số dư 401(k) của bạn theo độ tuổi nên phản ánh cả giai đoạn cuộc đời và tầm nhìn nghỉ hưu cá nhân của bạn. Dù bạn là thế hệ Z lạc quan xây dựng đà tiến sớm hay thế hệ X đang xem xét lại quỹ đạo của mình, dữ liệu cho thấy phần lớn người Mỹ còn thiếu hụt khoản tiết kiệm. Việc tham khảo ý kiến chuyên nghiệp trở nên thiết yếu, đặc biệt đối với những người còn trong vòng một thập kỷ nữa là đến tuổi nghỉ hưu và cần các dự báo cá nhân cũng như điều chỉnh phù hợp.