Chuẩn bị IRA của bạn cho năm 2026: Những điều bạn cần biết về việc tăng giới hạn đóng góp

Năm tới mang đến tin vui cho các người tiết kiệm cho nghỉ hưu: hạn mức đóng góp IRA đang tăng lên. Những người dưới 50 tuổi sẽ thấy hạn mức nhảy lên $7,500—một $500 tăng so với mức năm 2025. Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, mức tăng còn hào phóng hơn: giới hạn đóng góp bổ sung của bạn từ $1,000 lên $1,100, đưa tổng hạn mức đóng góp cho phép của bạn lên $8,600.

Hiểu rõ mục tiêu tiết kiệm hàng tháng của bạn

Để đạt được hạn mức tối đa cho phép vào năm 2026, bạn cần thiết lập một nhịp tiết kiệm đều đặn. Đối với những người dưới 50 tuổi, chia hạn mức $7,500 cho 12 tháng đồng nghĩa với việc dành ra khoảng $625 mỗi tháng. Những người từ 50 tuổi trở lên nên hướng tới khoảng $717 mỗi tháng để đạt hạn mức $8,600.

Các con số này giả định các khoản gửi đều hàng tháng, nhưng bạn có sự linh hoạt. Một số người thích đóng góp với mỗi kỳ lương—chỉ cần chia số tiền hàng tháng cho tần suất trả lương của bạn. Nếu hoàn cảnh không cho phép bạn đạt được các mục tiêu này, đừng từ bỏ nỗ lực hoàn toàn. Bất kỳ khoản đóng góp nào còn hơn không, và ngay cả tiết kiệm một phần cũng cải thiện đáng kể triển vọng nghỉ hưu của bạn.

Hai cấu trúc IRA để xem xét

Trước khi cam kết gửi tiền, hãy đánh giá loại tài khoản hưu trí phù hợp với tình hình tài chính của bạn.

Ưu điểm của IRA truyền thống bao gồm các khoản khấu trừ thuế ngay lập tức. Bạn giảm thu nhập chịu thuế hiện tại, có thể rơi vào mức thuế thấp hơn trong năm nay. Thỏa thuận đổi lại: bạn sẽ phải nộp thuế khi rút tiền trong kỳ nghỉ hưu. Cách này phù hợp nếu bạn dự đoán thu nhập khi nghỉ hưu sẽ thấp hơn mức hiện tại của bạn.

Roth IRA mang lại lợi ích ngược lại. Các khoản đóng góp không mang lại giảm thuế ngay lập tức, nhưng tiền tích lũy không chịu thuế và các khoản rút ra trong kỳ nghỉ hưu không phải nộp thuế. Điều này hấp dẫn những người dự đoán thu nhập cao hơn khi nghỉ hưu hoặc thích tình hình thuế ổn định. Tuy nhiên, giới hạn thu nhập có thể hạn chế đóng góp trực tiếp vào Roth cho người có thu nhập cao, mặc dù có các cách khắc phục.

Nhiều người tiết kiệm sử dụng cả hai loại tài khoản cùng lúc, miễn là tổng các khoản đóng góp không vượt quá giới hạn hàng năm. Quyết định phụ thuộc vào thu nhập hiện tại, dự kiến thu nhập khi nghỉ hưu và sở thích thuế cá nhân của bạn.

Tự động hóa các khoản đóng góp định kỳ

Một chiến lược đã được chứng minh giúp phân biệt những người tiết kiệm thành công với những người thất bại là tự động hóa. Thay vì nhớ để chuyển tiền thủ công, hãy thiết lập các khoản chuyển tự động định kỳ từ tài khoản ngân hàng của bạn đến IRA theo lịch phù hợp với tần suất trả lương của bạn.

Cách tiếp cận có hệ thống này loại bỏ sự cản trở trong quyết định. Tiền chảy vào quỹ nghỉ hưu trước khi bạn nhận ra trong tài khoản kiểm tra, giảm khả năng tiêu xài vào mục đích khác. Các khoản đóng góp tự động cũng loại bỏ rủi ro vượt quá giới hạn hàng năm do chuyển tiền thủ công—hệ thống sẽ dừng lại khi bạn đã đạt mục tiêu.

Các chiến lược khi việc đóng góp gặp khó khăn

Nếu ngân sách hàng tháng của bạn không đủ $625 hoặc $717 để tiết kiệm trong IRA, vẫn còn các cách khác. Những khoản tiền bất ngờ như hoàn thuế, thưởng hoặc thu nhập không dự kiến có thể giúp bù đắp khoảng cách giữa các khoản đóng góp hàng tháng đều đặn và mục tiêu hàng năm của bạn. Ngay cả khi đạt 80% hạn mức tối đa cũng đã giúp củng cố vị thế nghỉ hưu của bạn một cách đáng kể.

Khi năm 2026 tiến triển, hãy xem xét lại hàng quý. Nếu bạn đang vượt qua mục tiêu tiết kiệm một cách thoải mái, có thể tăng tốc các khoản đóng góp. Nếu hoàn cảnh thu nhập hạn chế, giảm tốc các khoản đóng góp để tránh bị phạt vượt hạn mức trong khi vẫn giữ ưu tiên cho quỹ nghỉ hưu trong khả năng của bạn.

Những nhắc nhở quan trọng về giới hạn tổng hợp

Các hạn mức đóng góp này áp dụng cho tất cả các IRA của bạn cộng lại—không phải từng tài khoản riêng lẻ. Nếu bạn có cả IRA truyền thống và Roth, tổng các khoản đóng góp vào cả hai không được vượt quá giới hạn hàng năm. Theo dõi nhiều tài khoản đòi hỏi sự chú ý, nhưng khả năng chia nhỏ tiết kiệm giữa các loại tài khoản vẫn rất hữu ích cho kế hoạch thuế của bạn.

Bằng cách tiếp cận các khoản đóng góp IRA năm 2026 một cách có chủ đích và có cấu trúc, bạn biến mục tiêu tưởng chừng như tham vọng thành hiện thực khả thi. Dù bạn ưu tiên sự đều đặn hàng tháng, sử dụng chiến lược từ các khoản windfall, hay kết hợp cả hai, các hạn mức đóng góp tăng lên mang đến cơ hội mở rộng để củng cố an ninh tài chính cho kỳ nghỉ hưu của bạn.