Giải mã các khoản thanh toán An sinh xã hội của bạn: Ý nghĩa thực sự của tuổi 62, 67 và 70 đối với thu nhập hưu trí của bạn

Khi bạn bắt đầu nhận trợ cấp hưu trí An sinh Xã hội có ảnh hưởng sâu sắc đến thu nhập hàng tháng của bạn trong thời kỳ nghỉ hưu. Lựa chọn thời điểm nhận trợ cấp một mình có thể tạo ra sự khác biệt gần 60% giữa số tiền bạn nhận được ở tuổi 62 so với tuổi 70 – một khoảng cách tăng lên đáng kể theo thời gian trong suốt cuộc đời. Hiểu cách hệ thống này hoạt động là điều cần thiết cho bất kỳ ai sắp đến tuổi nghỉ hưu.

Cách Thực Tế An sinh Xã hội Tính Toán Tiền Trợ Cấp Hàng Tháng Của Bạn

Cơ quan An sinh Xã hội xác định trợ cấp của bạn dựa trên bốn thành phần chính. Lịch sử công việc và hồ sơ thu nhập của bạn tạo thành nền tảng – cụ thể, là 35 năm thu nhập đã điều chỉnh theo lạm phát cao nhất của bạn. Những năm làm việc ít hơn 35 năm sẽ bị phạt bằng các số không được tính vào phép tính, điều này làm giảm đáng kể khoản thanh toán cuối cùng của bạn.

Tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn là phần thứ hai quan trọng. Tuổi này, dao động từ 66 đến 67 tùy theo năm sinh của bạn, đại diện cho điểm mà bạn đủ điều kiện nhận toàn bộ số trợ cấp. Cuối cùng, và quan trọng nhất, là tuổi yêu cầu trợ cấp của bạn. Quyết định này mang trọng lượng lớn nhất trong việc xác định số tiền bạn sẽ nhận hàng tháng.

Hệ thống khuyến khích sự kiên nhẫn: mỗi năm bạn trì hoãn yêu cầu trợ cấp từ tuổi 62 đến 70, trợ cấp hàng tháng của bạn tăng lên tới 8%. Người sinh năm 1960 hoặc sau đó, chờ đến tuổi 70 thay vì 62 có thể nhận được khoảng 76% nhiều hơn trong khoản kiểm tra hàng tháng của họ.

Những Con Số Thực Tế Bạn Sẽ Nhận Được: Các Số Liệu Thật

Hãy đặt các con số vào các quyết định này. Tính đến tháng 12 năm 2023, đây là số tiền mà các công nhân đã nghỉ hưu đang nhận:

Người nhận trợ cấp ở tuổi 62: trung bình 1.298,26 đô la mỗi tháng
Người nhận trợ cấp ở tuổi 67: trung bình 1.883,50 đô la mỗi tháng
Người nhận trợ cấp ở tuổi 70: trung bình 2.037,54 đô la mỗi tháng

Đây là mức tăng 57% so với tuổi yêu cầu trợ cấp sớm nhất đến tuổi 70. Khoảng cách giữa 62 và 67 chỉ riêng đã tương đương với $585 mỗi tháng nhiều hơn( – hoặc khoảng 7.020 đô la mỗi năm.

Tại Sao Ba Tuổi Này Quan Trọng Nhất

Tuổi 62 phù hợp với những người cần có thu nhập ngay lập tức, mặc dù chấp nhận điều này đi kèm với việc giảm cố định lên tới 30% trong các khoản thanh toán hàng tháng. Cũng có cảm giác cấp bách vì An sinh Xã hội dự kiến sẽ thiếu hụt khoảng 22,4 nghìn tỷ đô la đến năm 2097, với khả năng cắt giảm trợ cấp lên tới 23% có thể xảy ra vào năm 2033.

Tuổi 67 đang nhanh chóng trở thành tuổi mục tiêu của hầu hết các công nhân. Đối với bất kỳ ai sinh năm 1960 hoặc sau đó, đó là tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn – nghĩa là bạn nhận 100% trợ cấp đã tính toán mà không bị giảm trừ. Công nhân chuyển đổi từ trợ cấp tàn tật cũng tự động chuyển sang trợ cấp người nghỉ hưu ở tuổi này.

Tuổi 70 tối đa hóa khoản thanh toán của bạn. Tùy theo năm sinh của bạn, bạn có thể nhận được nhiều hơn 24-32% mỗi tháng so với khi ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Thỏa thuận rõ ràng: chờ đợi lâu hơn để nhận các khoản kiểm tra cao hơn đáng kể.

Dữ Liệu Về Những Người Thực Sự Đưa Ra Quyết Định Thông Minh

Một nghiên cứu năm 2019 của United Income phân tích 20.000 công nhân đã nghỉ hưu tiết lộ điều gì đó đáng suy ngẫm: chỉ có 4% công nhân đưa ra quyết định yêu cầu trợ cấp tối ưu để tối đa hóa thu nhập suốt đời.

Điều đặc biệt gây ấn tượng là các khoản trợ cấp yêu cầu và các khoản trợ cấp tối ưu đã di chuyển theo các hướng ngược nhau. Hầu hết những người nghỉ hưu yêu cầu trợ cấp sớm )trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ(, nhưng nghiên cứu cho thấy chỉ có 8% các yêu cầu ở độ tuổi 62-64 là tối ưu. Trong khi đó, 57% số công nhân được nghiên cứu sẽ nhận được thu nhập suốt đời cao nhất nếu họ chờ đến tuổi 70.

Tuổi 67 sẽ là tối ưu cho khoảng 10% người yêu cầu trợ cấp – ý nghĩa, nhưng còn xa so với những gì tuổi 70 có thể mang lại cho phần lớn.

Khi Nào Việc Chờ Đợi Thật Sự Có Ý Nghĩa )Và Khi Nào Không

Nghiên cứu đưa ra một lý lẽ thuyết phục về sự kiên nhẫn, nhưng hoàn cảnh cá nhân luôn khác nhau. Những người có vấn đề sức khỏe nghiêm trọng có thể rút ngắn tuổi thọ của họ có lý do chính đáng để yêu cầu trợ cấp sớm hơn. Các vợ chồng có thu nhập thấp hơn có thể cần thu nhập ngay bây giờ thay vì sau này. Những yếu tố cá nhân này luôn quan trọng.

Nhưng đối với những người nghỉ hưu khỏe mạnh với tuổi thọ trung bình, bằng chứng rõ ràng: yêu cầu trợ cấp muộn hơn chứng tỏ có lợi trong hầu hết các tình huống. Sự kết hợp giữa khoản thanh toán hàng tháng tăng lên và lợi ích suốt đời được cải thiện khi nhận trợ cấp An sinh Xã hội ở tuổi 70 vẫn là một chiến lược tích lũy của cải mạnh mẽ cho những người nghỉ hưu trong tương lai.