Tối đa hóa lợi ích An sinh Xã hội của bạn: Ba con đường chiến lược vượt qua huyền thoại "Thưởng"

Hệ thống An sinh Xã hội không cung cấp các khoản thưởng bí ẩn hàng năm — nhưng người nghỉ hưu có thể tăng đáng kể thu nhập hàng năm của mình thông qua lập kế hoạch có chủ đích. Nhiều người đã nghe về khoản thưởng giả định 16.728 đô la vào năm 2024, nhưng thực tế đây chỉ là hiểu lầm về các chiến lược tối ưu hóa lợi ích hợp pháp. Với mức tăng COLA An sinh Xã hội năm 2025 và các điều chỉnh SSI có hiệu lực, việc hiểu rõ ba chiến lược cốt lõi này trở nên càng quan trọng hơn để tối đa hóa thu nhập suốt đời.

Hoãn yêu cầu đến tuổi 70 để đạt lợi ích tối đa

Quyết định ảnh hưởng lớn nhất là hoãn nhận trợ cấp An sinh Xã hội. Các khoản trợ cấp yêu cầu ở tuổi 70 cao hơn khoảng 76% so với khi yêu cầu ở tuổi 62, sau khi điều chỉnh theo lạm phát. Tuy nhiên, chỉ khoảng 10% người lao động Mỹ sử dụng chiến lược này.

Các tính toán tài chính rất thuyết phục: nghiên cứu từ Cục Nghiên cứu Kinh tế Quốc gia (2022) cho thấy các hộ gia đình yêu cầu trợ cấp trước tuổi 70 đã giảm trung bình chi tiêu tùy ý suốt đời là 182.370 đô la. Khoảng cách lớn này nhấn mạnh rằng tuổi yêu cầu trợ cấp trực tiếp ảnh hưởng đến sức mua hưu trí trong nhiều thập kỷ. Cơ quan An sinh Xã hội tính toán Số Tiền Bảo Hiểm Chính của bạn dựa trên một công thức chuẩn, và việc chờ đợi cho phép số tiền này đạt đỉnh trước khi bạn bắt đầu rút tiền.

Tăng lịch sử thu nhập để củng cố tính toán lợi ích

An sinh Xã hội dựa trên 35 năm thu nhập cao nhất của bạn để xác định số trợ cấp. Nếu lịch sử làm việc của bạn có các khoảng trống, năm có thu nhập thấp hoặc các thời kỳ ngoài lực lượng lao động chính thức, những năm này sẽ được tính là zero trong tính toán — làm giảm trực tiếp số tiền bạn đủ điều kiện nhận.

Mức lương tối đa chịu thuế của năm 2025 là 176.100 đô la, đại diện cho mức thu nhập tối đa chịu thuế lương. Mỗi năm làm việc bổ sung có thể thay thế một năm có thu nhập thấp hoặc không có thu nhập trong trung bình 35 năm của bạn. Nếu bạn đã rời khỏi công việc trước đó — dù để chăm sóc con cái, học tập hay lý do khác — quay trở lại làm việc hoặc làm tự do có thể nâng cao đáng kể tính toán trợ cấp của bạn.

SSA tính lại trợ cấp hàng năm, vì vậy chỉ cần thêm một hoặc hai năm có thu nhập cao hơn cũng có thể cộng dồn đáng kể trong suốt quãng đời nghỉ hưu của bạn. Phương pháp này đặc biệt phù hợp với những người có thu nhập tăng đáng kể trong những năm gần đây hoặc có khả năng làm việc bán thời gian trong giai đoạn đầu nghỉ hưu.

Phối hợp lợi ích vợ chồng ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ

Các cặp vợ chồng nên lên kế hoạch thời điểm yêu cầu trợ cấp của từng người một cách chiến lược. Tuổi Nghỉ Hưu Đầy Đủ (FRA) dao động từ 66 đến 67 tùy theo năm sinh. Điểm khác biệt quan trọng: lợi ích của vợ chồng không tăng nếu bạn chờ vượt quá FRA, khác với lợi ích nghỉ hưu của chính bạn.

SSA cho phép vợ/chồng nhận tối đa một nửa số trợ cấp của người có thu nhập cao hơn tại FRA (hoặc lợi ích tự kiếm được của họ, tùy theo cái nào lớn hơn). Một chiến lược hiệu quả là người có thu nhập cao hơn hoãn đến tuổi 70 trong khi người thấp hơn yêu cầu trợ cấp vợ chồng tại FRA. Điều này giúp thu nhập của vợ/chồng được duy trì trong khi số trợ cấp cao hơn tiếp tục tăng trưởng.

Việc phối hợp này đòi hỏi phải lên kế hoạch cẩn thận. Khác với việc hoãn lợi ích nghỉ hưu của chính bạn — mang lại mức tăng 8% mỗi năm chờ sau FRA — lợi ích vợ chồng sẽ giữ nguyên ở mức FRA. Yêu cầu sớm hay muộn không làm thay đổi phần trợ cấp vợ chồng. Do đó, các cặp đôi nên mô phỏng nhiều kịch bản: yêu cầu cùng lúc, chia nhỏ thời điểm yêu cầu, hoặc để một người yêu cầu trợ cấp vợ chồng trong khi người kia hoãn.

Thực tế về tối ưu hóa An sinh Xã hội

Những chiến lược này không phải là thưởng ẩn hoặc lỗ hổng hệ thống. Thay vào đó, chúng phản ánh cách công thức tính trợ cấp của An sinh Xã hội vốn đã thưởng cho thu nhập suốt đời cao hơn, lịch sử làm việc dài hơn và việc chờ đợi yêu cầu. Các điều chỉnh COLA năm 2025 và thay đổi SSI sẽ điều chỉnh lại số trợ cấp, khiến hiện tại là thời điểm lý tưởng để xem xét lại tình hình cụ thể của bạn.

Bằng cách hiểu rõ ba con đường này — tối đa hóa lịch sử thu nhập, tối ưu hóa tuổi yêu cầu trợ cấp, và phối hợp chiến lược vợ chồng — người nghỉ hưu có thể nâng cao đáng kể quỹ thu nhập của mình mà không dựa vào các khoản tiền thưởng hàng năm giả định. Sự khác biệt giữa lựa chọn tối ưu và không tối ưu thường lên tới hàng trăm nghìn đô la trong suốt quãng đời nghỉ hưu kéo dài hai hoặc ba thập kỷ.