Cách Nhà Tuyển Dụng Có Thể Đang Gửi Thêm Hàng Ngàn Đô La Vào Quỹ Tiết Kiệm Hưu Trí Của Bạn

Khi nói đến việc xây dựng sự giàu có trong những năm làm việc của bạn, hầu hết mọi người không nhận ra rằng họ đang bỏ lỡ cơ hội. Theo dữ liệu quản lý tài khoản hưu trí từ Fidelity, việc hiểu chiến lược đóng góp trung bình hàng năm vào 401k của bạn có thể là sự khác biệt giữa một kỳ nghỉ hưu thoải mái và một kỳ nghỉ hưu gặp khó khăn.

Sức mạnh bất ngờ của việc nhà tuyển dụng đối ứng

Hãy nói về số liệu. Người lao động đóng góp vào kế hoạch 401(k) trung bình 8.800 đô la từ lương của họ trong năm 2024, tăng từ 8.530 đô la của năm trước. Nhưng điều thú vị ở đây – và thực sự, lý do tại sao bạn không nên bỏ qua cơ hội này.

Các nhà tuyển dụng không chỉ ngồi xem bạn tiết kiệm. Trung bình, họ bổ sung 4.770 đô la vào tài khoản của mỗi nhân viên hàng năm thông qua các khoản đóng góp đối ứng. Điều này đưa tổng số đóng góp trung bình hàng năm vào 401k lên khoảng 13.570 đô la mỗi người. Nói cách khác, nhà tuyển dụng về cơ bản đang nhân đôi sự đảm bảo cho kỳ nghỉ hưu của bạn.

Việc đối ứng của nhà tuyển dụng thường hoạt động bằng cách đối ứng từ 50% đến 100% số tiền bạn đóng góp, giới hạn khoảng 3% đến 6% lương của bạn tùy theo công ty. Dữ liệu của Fidelity cho thấy tỷ lệ đối ứng trung bình đạt 4,7% lương trong năm 2024. Những người lao động có kinh nghiệm hơn – như các thế hệ Baby Boomers và Generation X – có mức lương cao hơn đã có thể đẩy các con số này vượt ra ngoài trung bình một chút.

Tại sao kế hoạch 401(k) vượt trội hơn các phương tiện hưu trí khác

Bạn có thể tự hỏi: điều gì đặc biệt về 401(k) so với IRA?

Xem xét giới hạn đóng góp. IRA truyền thống hoặc Roth giới hạn ở mức 7.000 đô la hàng năm cho người dưới 50 tuổi, hoặc 8.000 đô la cho người từ 50 tuổi trở lên. Trong khi đó, các khoản đóng góp theo lương vào 401(k) cho phép bạn đóng góp 23.500 đô la năm nay (hoặc 31.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên). Và nhà tuyển dụng còn có thể đóng góp nhiều hơn nữa, lên tới giới hạn hộ gia đình tổng cộng 70.000 đô la.

Quan trọng hơn, việc đối ứng của nhà tuyển dụng là tiền miễn phí. Ngay cả khi bạn rời đi trước khi các khoản đóng góp của bạn hoàn toàn được sở hữu – thường là trong vòng 6 năm, trong đó bạn sở hữu theo tỷ lệ 20% mỗi năm – bạn vẫn đang xây dựng sự giàu có từ ngày đầu tiên với các khoản đóng góp của chính bạn. Một số nhà tuyển dụng còn thúc đẩy nhanh quá trình này bằng cách cho phép sở hữu ngay 100%, nhưng thời gian này thay đổi tùy theo công ty.

Kiểm tra thực tế về Lịch trình sở hữu

Dưới đây là điều khoản nhỏ: chỉ vì tiền nằm trong tài khoản của bạn không có nghĩa là nó hoàn toàn thuộc về bạn. Các khoản đóng góp lương của chính bạn? Những khoản đó luôn thuộc về bạn ngay lập tức. Nhưng các khoản đối ứng của nhà tuyển dụng thường theo lịch trình sở hữu. Một thỏa thuận điển hình cho phép bạn giữ 20% số tiền đối ứng sau năm thứ hai, rồi cộng thêm 20% mỗi năm cho đến năm thứ sáu, khi tất cả đều trở thành sở hữu hoàn toàn.

Điều này quan trọng nếu bạn thường xuyên thay việc, nhưng đừng để điều đó làm bạn nản lòng. Ngay cả sở hữu một phần cũng có nghĩa là bạn đang tích lũy sự giàu có, và bất kỳ khoản đóng góp nào của nhà tuyển dụng đều tốt hơn là không có gì.

Tại sao các lựa chọn đầu tư hạn chế có thể thực sự tốt hơn

Một số người phàn nàn rằng các kế hoạch 401(k) giới hạn bạn trong danh mục quỹ tương hỗ do quản trị viên chọn lọc, trong khi IRA tự quản lý cung cấp vô số lựa chọn đầu tư. Đúng vậy – nhưng hãy xem xét thực tế.

Hầu hết các nhà đầu tư cá nhân, dù là nghiệp dư hay chuyên nghiệp, đều hoạt động kém hơn thị trường. Nếu bạn làm việc toàn thời gian, bạn không có nhiều thời gian để nghiên cứu các cổ phiếu riêng lẻ hoặc theo dõi các khoản nắm giữ. Các lựa chọn hạn chế trong 401(k) thực ra lại có lợi cho bạn, khuyến khích chiến lược mua và giữ trong các quỹ chất lượng, giúp tích lũy theo thời gian hàng thập kỷ. Đây không phải là điểm yếu – mà là một hàng rào bảo vệ chống lại quyết định kém.

Kết luận về Chiến lược Hưu trí của bạn

Nếu bạn dự định gắn bó với nhà tuyển dụng hiện tại trong một khoảng thời gian đáng kể, việc ưu tiên tối đa hóa đóng góp vào 401(k) nên đứng đầu danh sách mục tiêu tài chính của bạn. Bạn về cơ bản được trả lương hai lần: một lần cho công việc của bạn, và một lần nữa qua việc nhà tuyển dụng đối ứng.

Ngay cả khi bạn không đóng góp theo mức trung bình do Fidelity báo cáo, các khoản đóng góp đều đều đặn sẽ tạo đà tích lũy. Số 13.570 đô la trong tổng số tiền đóng góp hàng năm cho thấy điều gì có thể đạt được khi bạn tận dụng đầy đủ đối ứng của nhà tuyển dụng. Đó là số tiền dành cho tương lai của bạn, tăng trưởng theo năm tháng với nỗ lực tối thiểu từ phía bạn.

Việc hạn chế về lựa chọn đầu tư có thể khiến bạn cảm thấy bị giới hạn, nhưng thực ra đó là một tính năng bảo vệ sự giàu có lâu dài của bạn. Tập trung vào tối đa hóa đóng góp thay vì theo đuổi sự hoàn hảo trong đầu tư, và quỹ hưu trí của bạn sẽ cảm ơn bạn.